Банк предоставил кредит заемщику физическому лицу

Основные сведения

На данный момент кредит можно получить как наличными, так и переводом на карту или банковский счёт.

Подавляющее большинство банков предоставляет кредиты наличными. Средства выдаются в кассе соответствующего банковского отделения после заключения договора, гражданину выдаётся расходный кассовый ордер, который подтверждает этот факт.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytpolicyandsafetyru

Условия предоставления кредитов могут быть самые разнообразные, в зависимости от банка, суммы и срока. Каждый кредитор выдвигает свои требования к возрасту, кредитной истории, обеспечению и так далее.

Формы кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц – это вид кредитных отношений, когда банки предоставляют кредит частным заемщикам для приобретения товаров и услуг с рассрочкой платежа.

К потребительскому кредиту относятся все виды ссуд, которые предоставляются населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования и ипотечные ссуды.

Принципы кредитования физических лиц:

  1. Возвратность
  2. Срочность
  3. Дифференцированность
  4. Обеспеченность
  5. Платность
  6. Целевое назначение кредита

Кредитование физических лиц не только приближает отложенный спрос, но и может привести к негативным последствиям для заемщиков. Однако, выдача населению кредитов под ссудный процент позволяет увеличивать объемы продаж у предприятий, что ведет к росту производства при достаточно развитой системе потребительского кредитования.

Таким образом, очевидна дихотомия кредитования физических лиц, что обуславливает возникновение приведенных в таблице рисков.

Риски заемщиков и банков при кредитовании физических лиц

Риски заемщиков.

Риски банков:

1.

Переложение рисков.

Проблему собственных юридических рисков на данном этапе банки решили, переложив часть своих рисков на заемщиков за счет повышения ссудного процента за право пользования кредитом.

Норма ссудного процента при кредитовании физических лиц тем выше, чем выше риски.

Недобросовестные заемщики.

Банк должен выявлять таких заемщиков, которые изначально не планируют возвращать ссуду, брали кредиты ранее и не смогли их вернуть. Недобросовестные действия в сфере кредитования физических лиц – это частое явление.

При выявлении таких действий необходимо обращаться в правоохранительные органы. Сюда относятся: подставные лица, чужие паспорта, многократное получение кредитов.

Банки в состоянии отслеживать таких “заемщиков”.

2.

Информация о ссуде.

Для заемщиков основной риск кредитования в сложности определения реальной стоимости кредита.

Банки могут прибегать к сложной системе расчетов процентов, даже несмотря на действующие законодательные нормы, обязывающие их информировать заемщиков о полной стоимости ссуды.

В большинстве случаев кредит оказывается значительно дороже, чем изначально рассчитывал заемщик, исходя из полной стоимости кредита.

Целевое использование кредита.

Банк выдает заемщику кредит на образование, однако полученный кредит заемщик расходует на другие цели, например, приобретение компьютерной техники.

В такой ситуации банк должен, так или иначе, контролировать целевое использование и адекватно воздействовать на заемщика.

3.

Качество объекта кредитования.

Объект кредитования – товар, работа, услуга – может оказаться недостаточно качественным. В результате, реальная переплата будет существенно выше.

Залог.

Сам по себе залоговый механизм относится к обеспечению обязательств заемщика, однако является достаточно сложным для банка, так как сопряжен с непрофильными для банка действиями, что ведет к убыткам.

4.

Условия кредитного договора.

Договор потребительского кредита является, по сути, договором присоединения. Банк сам разрабатывает формы договора, при этом частный заемщик априори стоит в невыгодной позиции.

Банк не заинтересован в правах и свободах заемщика, банку выгодно получать проценты.

Взыскание залога.

В данном случае риски кредитования физических лиц связаны с обращением взыскания. На публичных торгах должна осуществляться реализация заложенного имущества. Расходы по взысканию могут оказаться выше, чем возмещение от реализации имущества.

Предлагаем ознакомиться:  Лица имеющие право вместе с членами уик

Кредитование физических лиц являются достаточно эффективным способом повышения степени удовлетворения потребностей населения, однако, обратная сторона этого в повышении долговой нагрузки населения.

Основные формы потребительского кредитования:

  • Товарная форма кредитования физических лиц включает кредиты на предметы длительного пользования.
  • Расчетная форма функционирует при оплате с кредитной карты в пределах установленных банком лимитов.
  • Возобновляемые ссуды относятся к так называемым револьверным формам кредитования физических лиц. Например, револьверные карты.
  • Персональные ссуды – это форма кредитования физических лиц на индивидуальных условиях (банк предоставляет специальные опции, определенный график возврата ссуды, снижает первоначальный взнос, увеличивает срок предоставления ссуды и т.п.). Сюда относятся автокредитование, кредит на ремонтные работы в квартире, образовательный кредит.

Порядок оформления сделки

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytcopyrightru

Оформление сделки производится путём подписания кредитного договора. Перед этим необходимо подать заявку и дождаться её одобрения.

Через сайт Необходимо зарегистрироваться на портале банка, заполнить все необходимые данные и отправить заявку. Ответ поступит выбранным способом — через смс, электронную почту и так далее. Важно понимать, что одобрение будет носить предварительный характер и в дальнейшем нужно всё равно обращаться в отделение
При личном обращении в отделение банка Сотрудник банка выдаст бланк, который нужно будет заполнить и подать вместе с копиями требуемых документов. Срок одобрения зависит от банка и выбранной программы займа

После одобрения заявки банк выдаст клиенту договор для ознакомления и подписания. Рекомендуется внимательно ознакомиться с текстом во избежание нежелательных условий и противоречий.

Далее представитель банка ставит свою подпись и печать, денежные средства выдаются в кассе.

Условия выдачи

Кредит может быть выдан физическому лицу, если он соответствует требования банка. В зависимости от организации и от конкретной кредитной программы требования могут отличаться.

Предлагаем ознакомиться:  Как написать жалобу онлайн на МТС

Кредитор может требовать соответствие клиента следующим условиям:

  1. Возраст. Устанавливается как минимальная, так и максимальная планки.
  2. Трудовой стаж (на одном рабочем месте и общий).
  3. Официальный заработок.
  4. Наличие положительной кредитной истории.
  5. Предмет залога в собственности.
  6. Возможность предоставления поручителей.

Могут быть предъявлены и иные требования, в зависимости от кредитора. Условия договора также будут отличаться в зависимости от программы и банка.

Физическое лицо может получить сумму до нескольких миллионов, сроком до десяти лет и более, с процентной ставкой от 15 процентов (в некоторых случаях и меньше).

Более подробная проверка будет производиться уже в отделении банка его сотрудника. В особенности это касается кредитов под залог, так как предмет залога чаще всего проверяется на предмет соответствия документации.

Для подачи онлайн-заявки нужно зарегистрироваться в личном кабинете и заполнить специальную форму.

Указывать нужно только достоверные данные, в противном случае при личном визите в заключении сделки может быть отказано.

Пакет требуемых документов будет отличаться от одной кредитной организации к другой, но как правило банки требуют:

  1. Паспорт или иной документ о личности. Может быть затребовано два документы для большей достоверности.
  2. Документы, подтверждающие право владения предметом залога.
  3. ИНН.
  4. СНИЛС.
  5. Справки о доходах.
  6. Бумаги, подтверждающие трудоустройство.

Список может быть расширен или, наоборот, сокращён. Всё зависит от выбранной кредитной программы.

Например, при получении займа, предназначенного только пенсионерам, потребуется доказать факт получения пенсии документально.

Могут потребоваться и иные бумаги, чтобы оформить кредит наличными физическому лицу. 6-НДФЛ, например, должен быть вовремя подан работодателем, так как позволит определить уровень дохода лица.

Предлагаем ознакомиться:  Договор подряда на выполнение кадастровых работ

Процентная ставка будет существенно отличаться в зависимости от банка. В среднем, при соответствии требованиям, клиент может найти предложения по выдаче займов от 14 процентов годовых, а иногда и меньше. Но среднее значение будет доходить до 20.

Предложения банков

Предложения банков весьма разнообразны. Отличаются требования, условия, пакет документов и так далее.

Плюсы и минусы

Оформление кредита наличными имеет как преимущества, так и недостатки. К безусловным плюсам относят:

  1. Процентная ставка ниже, чем в иных финансовых организациях (МФО, кредитных кооперативах и так далее).
  2. Множество вариантов погашения задолженности (как наличными платежами, так и безналичными).
  3. Срок кредитования может достигать десяти и более лет.
  4. Различные возможности по рефинансированию и перекредитованию.

В это же время использование банковских продуктов имеет и недостатки:

  1. Длительный (по сравнению с предложениями иных организаций) процесс оформления.
  2. Высокий шанс, что заявка не будет одобрена.
  3. Необходимость наличия положительной кредитной истории.
  4. Обширный пакет необходимых к предоставлению документов.

Добросовестный заёмщик сможет подобрать выгодную кредитную программу, поэтому банковские предложения будут ему выгодны.

Однако и требования банков более существенны, при несоответствии возраста, стажа, кредитной истории и иных параметров шанс на отказ в предоставлении займа очень высок.

https://www.youtube.com/watch{q}v=https:accounts.google.comServiceLogin

Оформление кредита — процесс более сложный, чем оформление займа, но в целом достаточно понятен. Важно лишь внимательно рассматривать договор и оценивать его условия.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector