Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Сущность рефинансирования

Перекредитование имеющегося долга – это оформление нового займа для повышения текущей задолженности при использовании более выгодных условий для рефинансирования. Это позволит избежать переплат и получить соответствующие финансовые удобства для решения текущих вопросов.

В основном, услуга рефинансирования используется для ипотечного кредитования, поскольку так можно рационально отнестись к финансовым вопросам и получить «каникулы», благодаря чему появляется возможность не переплачивать, и тем самым не терять деньги.

Стоит учесть, что заемщик обязательно должен знать два важных обстоятельства, которые влияют на выгоду при использовании таких услуг.

Первое это то, что банковские организации не всегда готовы пойти навстречу и пересмотреть условия ранее выданных займов, т. к. для это может принести убытки финансовому учреждению. Поэтому при рефинансировании лучше всего обратиться в другие банки, готовые обеспечить выгодные условия при рефинансировании задолженностей в других финансовых учреждениях.

В таком случае банк, который пошел навстречу, не теряет денег, а взамен приобретает нового клиента, уже вступившего в систему кредитования. Но при выборе банка для перекредитования нужно учитывать текущие предоставляемые условия, чтобы не столкнуться с чрезмерно высокой процентной ставкой и комиссионными, влекущими за собой дополнительные растраты.

Второе – это то, что рефинансирование старого кредита в ином банке относится к сложной сделке, которая имеет некоторые отличительные моменты, нуждающиеся в детальном изучении.

Отличия присутствуют при получении первичного ипотечного кредита, поскольку сделки с застройщиком провести проще всего, притом, что рефинансирование имеет свои индивидуальные нюансы, которые важно учесть во избежание переплат в последующем. Еще придется собирать намного больший пакет документов, тем самым создаются некоторые сложности для потенциального банковского клиента.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Текущие расходы в виде оформления оценочных документов, дополнительного страхового полиса, вторичной регистрации ипотеки и т.д. требует финансовой поддержки со стороны клиента, поэтому это может обернуться дополнительными расходами.

Условия направления материнского капитала на выплату ипотеки

Согласно ст. 10 п.6 ФЗ №256 от 29.12.2006 года, материнский капитал может быть использован в качестве первоначального взноса по ипотеке, либо для погашения «тела» займа. Воспользоваться сертификатом родители, вправе не дожидаясь исполнения ребенку трех лет.

Маткапитал можно направить на погашение ипотеки, вне зависимости от сроков ее оформления. Родители могли получить заемные средства задолго до рождения ребенка, при этом оплатить долг с использованием МК запретить им не смогут.

Приобретенная недвижимость должна принадлежать всем членам семьи, она разделяется на равные доли между ними. Это является обязательным условием. Перед подачей документов в ПФ, родители обязаны оформить нотариально заверенное обязательство на выделение долей детям. За его исполнением пристально следит прокуратура.

При оформлении ипотеки с одновременным использованием МК, держатель сертификата берет на себя обязанности, отказаться от выполнения, которых невозможно по целому ряду причин. Выделение долей детям при первичном оформлении документов на займ и регистрации недвижимости в Росреестре, в большинстве случаев, запрещается банками. В случае невыплаты долга, финансовое учреждение не сможет изъять квартиру у детей на законных основаниях.

Устранение кредитной задолженности с помощью государственных денег в плане применения маткапитала – это возможность избежать переплат и получить выгодные условия для использования кредита. Но важно помнить, что есть установленные условия в рамках направления сертификата для погашения ипотечной задолженности, поэтому требуется особая внимательность к деталям.

На 2019 год предоставляются следующие требования и условия, которых важно придерживаться:

  1. Только человек на кого официально оформлен сертификат, на использование маткапитала, может предоставить документы банку и выступать, в последующем, в качестве заявителя. В противном случае исключается возможность использовать использования финансов в такой направленности.
  2. Предоставляются документы на недвижимость, чтобы получить оптимальные условия для возможности получить законное подтверждение того, на что будут использоваться деньги.
  3. Обязательно нужно оформить долевую собственность на всех членов семьи в ровных долях. Не менее важно не ограничивать детей от финансов, то есть даже на них должны быть долевыми участниками сделки.

Индивидуальные требования предоставляются отдельно каждым банком, поэтому требуется особая внимательность к деталям. Первоначальная консультация со специалистами – возможность обойти стороной все трудности при последующем оформлении документов на перекредитование с помощью маткапитала.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Маткапитал, выдаваемый после рождения ребенка согласно п. 6 ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 № 256 предоставляется до достижения ребенком трехлетнего возраста, а использоваться он может по двум направлениям, получая дополнительные возможности в рамках получения ипотечного кредита:

  1. На предоставление первоначального взноса, при получении кредита, на приобретение недвижимости.
  2. На «перекрытие» тела кредита или скопившихся процентов по нему.

Трудности реализации маткапитала в рамках рефинансирования обосновываются законодательными нормами, поэтому обязательно нужно учитывать следующие установленные правила:

  1. Жилье, приобретенное при использовании ипотеки, обязательно должно оформляться на всех супругов и детей, чтобы каждый был полноправным владельцем имущества. Если будут нарушаться права детей, то использование сертификата может считаться нерациональным, что влечет за собой некоторые юридические трудности, ведущие вплоть до запрета на использование маткапитала.
  2. Если до момента оформления заявления в Пенсионный Фонд, для применения сертификата маткапитала, не были выполнены все условия, регламентирующие законодательством страны, а в частности, не было выделено имущество детям, то важно на протяжении полугода после подписания договора об ипотечном кредитовании.
Предлагаем ознакомиться:  Как перевести пенсию с почты на карту Сбербанка

При оформление данной услуги могут возникнуть сложности, связанные с законодательными нюансами, поэтому не лишним будет проконсультироваться с уполномоченными специалистами в области кредитования.

В 2019 году материнский (семейный) капитал (МСК) можно расходовать как на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту или займу, так и на уплату первоначального взноса. Для этого не обязательно дожидаться исполнения второму или последующему ребенку 3-х лет, обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении можно сразу после оформления сертификата МСК.

Однако использование средств маткапитала для уплаты кредитных обязательств при покупке жилья может вызвать трудности с дальнейшим рефинансированием кредита (перекредитованием) в новом банке.

Дело в том, что обязательным условием выполнения такой сделки является дальнейшее оформление общей долевой собственности для всех членов семьи в приобретаемой или строящейся недвижимости. То есть в залоге у банка окажется жилье с несовершеннолетними собственниками. В дальнейшем реализовать такую квартиру или дом будет проблематично.

Также же трудности с дальнейшим рефинансированием ипотеки могут возникнуть и у участников жилищных государственных программ. Например, при получении субсидии по программе «молодая семья».

Использование маткапитала на перекредитование в 2019 году

Выделение долей детям и наложение обременения на недвижимость, является основным препятствием для проведения рефинансирования ипотеки, при ее оплате за счет МК. Дело в том, что владелец сертификата предоставляет в ПФ договор с банком, именно он является главным документом на основе которого выдаются деньги с МК.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом возможно только при полном выполнении родителей обязательств, в частности:

  1. Выделении долей несовершеннолетним членам семьи.
  2. Переоформлении недвижимости в общую долевую собственность.

Оформление вышеописанных действий потребует снятия обременения с приобретаемой недвижимости. Для этого потребуется выплата ипотеки в полном размере, что невозможно без одновременного заключения договора с другим банком и получения от него заемных средств. При этом, оформление двойной ипотеки на один объект недвижимости исключено.

Рефинансирование ипотеки может быть проведено до использования средств с материнского капитала. Однако, в этом случае возникнут трудности с оформлением выплат в ПФ. Дело в том, что новый договор заключается не на приобретение жилой недвижимости, а погашение долгового обязательства заемщика перед третьим лицом. Это меняет цель направления средств, что исключает возможность использования материнского капитала для погашения долга.

По факту, рефинансирование подразумевает выдачу нового ипотечного займа. При этом, для банка оно является финансовой операцией, направленной на замену первичных условий договора. Здесь уже не идет речь о покупке квартиры, а лишь о погашении предыдущего займа. Заемщик может попробовать оформить на квартиру ипотеку, но сделать это невозможно по целому ряду причин:

  • Наличие обременения, которое снимается после полного закрытия долгового обязательства.
  • Невозможности оплаты ипотеки до получения нового займа, после проведения рефинансирования.

Оформить одновременно несколько ипотек на один объект недвижимости будет невозможно. Чтобы закрыть одно обязательство, потребуется наличие денег, после их внесения снимается обременение. Квартира становится собственностью заемщика, взять на нее ипотеку повторно он не сможет.

Оформление займа на погашение долгового обязательства перед третьим лицом, позволяет оплатить ипотеку в полном объеме. Указание настоящей причины рефинансирования невозможно, как и использование средств МК для погашения долга.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Иногда возникает необходимость в рефинансировании кредита, на уплату которого уже были использованы средства материнского капитала. Важно понимать, что в праве собственности на такую квартиру или дом доли детям и супругу либо уже выделены, либо в Пенсионный фонд было подано обязательство сделать это в течение 6-ти месяцев после снятия обременения.

Хотя законом перекредитование при таких условиях не запрещено, на практике могут возникнуть проблемы:

  • Банки идут на определенные риски при рефинансировании кредитов, где залогом выступает недвижимость с несовершеннолетними собственниками (то есть условие о выделении долей уже было выполнено). Если родители перестанут вносить ежемесячные платежи по кредиту, такое жилье нельзя будет забрать по закладной в счет погашения обязательств по ипотеке. Согласно гражданскому и семейному законодательству «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественными правами несовершеннолетних граждан занимаются органы опеки и попечительства (ООиП). Продать недвижимость, приобретенную за средства МСК, можно будет только с разрешения ООиП.
  • Если обязательство о выделении долей еще не выполнено, но деньги сертификата МСК уже потрачены, то для проведения перекредитования сначала должно быть снято обременение первого банка за счет погашения задолженности средствами другого банка. С этого момента начнет действовать срок исполнения обязательства. Прокуратура или ПФР вряд ли будут разбираться почему на такую недвижимость оформляется новая закладная в другом банке и при каких обстоятельствах это делается. Поэтому юридическая служба банка с большой вероятностью запретит проведение подобной сделки.
Нотариальное обязательство

о выделении долевой собственности детям после снятия обременения первым банком делает рефинансирование через другой банк почти невозможным для семьи.

Предлагаем ознакомиться:  Банк под материнский капитал

Семья сможет использовать сертификат МСК на погашение ипотечного кредита или займа уже после проведения рефинансирования. Однако здесь тоже можно столкнуться с определенными трудностями.

При перекредитовании меняется цель оформления кредита, заемщик берет средства уже не на «улучшение жилищных условий», а на «погашение обязательств перед третьим лицом», даже при условии, что выполнение обязательств по кредиту будет обеспечено залогом недвижимости, право на которую зарегистрировано в Росреестре.

Получается, что рефинансирование ипотечного кредита в другом банке — это просто финансовая операция, которая сама по себе не предполагает улучшения жилищных условий семьи, а только лишь снижает уровень ее долговой нагрузки:

  • Заемщик улучшает свои условия по кредиту за счет сокращения расходов на его погашение, изменения суммы ежемесячного платежа или установления нового срока действия ипотеки.
  • Банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель.
  • Новая недвижимость при такой сделке не приобретается, та же самая квартира или дом будут выступать залогом в новом банке.

До июня 2018 года существовала и еще одна существенная сложность. В правилах использования маткапитала на улучшение жилищных условий было указано, что обязательства по обоим кредитам (первоначальному и выданному на его рефинансирование) должны возникнуть у лица до появления второго или последующего ребенка (подпункт в пункта 3 постановление Правительства РФ № 862 от 12.12.2007).

Однако в 2018 году в правила направления маткапитала на улучшение жилищных условий было добавлено

существенное изменение

, позволяющее получателем сертификата использовать капитал на уплату кредита, оформленного и рефинансированного

в любое время

, в том числе и после появления ребенка, дающего право на материнский капитал.

31 мая 2018 года Дмитрий Медведев подписал постановление № 631, согласно которому средства МСК можно использовать на перекредитование, вне зависимости от того, когда такая необходимость возникла. Новое постановление вносит изменения в пункт 3 Правил направления маткапитала на улучшение жилищных условий, устраняя правовую неопределенность в вопросе расходования МСК. Ранее расходовать капитал можно было только на погашение обязательств по кредиту, рефинансированному до появления второго или последующего ребенка.

Принятые Правительством изменения будут востребованы российскими семьями, поскольку в последнее время в России сложилась тенденция по существенному снижению ипотечных ставок. Многие семьи хотели бы рефинансировать действующие кредиты и использовать на их погашение материнский капитал, однако до июня 2018 года такой возможности у многих не было. Новое постановление № 631 от 31.05.2018 г. позволяет им это сделать, поскольку оно снимает действовавшие ранее ограничения.

Впервые об этих изменениях было сообщено на совещании с вице-премьерами, состоявшемся

4 июня 2018 года

. По оценке заместителя Дмитрия Медведева по социальным вопросам Татьяны Голиковой, рефинансировать выданные ранее кредиты на покупку или строительства жилья и направить на их погашение средства МСК смогут потенциально 1,9 млн семей.

Перекредитованием называется оформление нового займа для погашения старого, который оформляется на выгодной основе при использовании лояльных условий банка. Применение более выгодных условий для оформления нового кредита позволяет обойтись без финансовых переплат, получив при этом условия, соответствующие требованиям.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

При использовании данного сертификата, в рамках перекредитования , такая услуга сопровождается дополнительными сложностями, которые нельзя оставить без внимания. Первое, что нужно учитывать, это законодательные нормы, прописанные максимально детально во избежание несогласованностей в последующем.

Постановление от 12.12.2007 №862 гласит о том, что маткапитал может использоваться первоначально для внесения первого платежа за недвижимость. А уже при надобности деньги используются для погашения основного долга, получив при этом выгоду для последующего ведения банковской деятельности в рамках использования кредита.

Перекредитование старого ипотечного кредита при использовании маткапитала – это относительно новая возможность в банковской сфере, которая предоставляет все условия для получения «каникул» при выплате займа.

Как показывает практика, чаще всего сертификат используется для погашения основного долга, благодаря чему предоставляется возможность избежать нарастания пени и дополнительных процентов.

Выделение долей и наложение обременений на недвижимость – это основные трудности, которые чаще всего могут возникнуть при рефинансировании ипотеки с материнским капиталом. Требуется дополнительное оформление документов для возможности подтвердить, что недвижимость находится в частичной собственности детей, на которых и оформляется маткапитал. Можно выделить такие трудности, с которыми могут сталкиваться владельцы сертификата для использования ипотечного кредита:

  1. Просрочка сертификата, т. е. его неиспользование в законом установленные сроки, что влечет за собой аннулирование документа или его переквалификацию в иные способы финансовой помощи молодой семье.
  2. Трудности при оформлении документов для получения кредита, в рамках ипотеки, или его рефинансирования в соответствии с установленными правилами.
  3. Отсутствие возможности предоставить ребенку должную долю от недвижимости в собственность для возможности получить документальное разрешение от правоустанавливающих органов и опекунского совета для получения данного сертификата с целью рефинансирования.
  4. Еще одна распространенная проблема – это договоренность с банком, т. к. не все готовы идти на предоставление таких услуг, поэтому придется немало потрудиться для выбора соответствующей организации.
  5. Специфические условия каждого банка могут создавать дополнительные трудности при оформлении данной услуги.
Предлагаем ознакомиться:  Перенос отпуска на следующий год

Рефинансирование ипотеки с первоначальным взносом с МК

  1. Банки отказывают в рефинансировании ипотеки, поскольку совладельцами недвижимости являются несовершеннолетние дети. Это большой риск для финансовой организации, поскольку если родители откажутся от оплаты долгового обязательства, банк не сможет продать квартиру и вернуть свои деньги.
  2. ПФ может инициировать проведение проверки в случае составления обязательства о выделении долей в недвижимости и его неисполнения родителями. Оформление рефинансирования потребует полного погашения ипотеки, снятие обременения и выделение долей несовершеннолетним. Само по себе, это является преградой для оформления займа в другом банке на новых условиях.

Таким образом, при оплате первоначального взноса по ипотеке с МК, проведение рефинансирования исключено.Родители могут попробовать оформить его, однако они получат обоснованный отказ.

Заключение

Рефинансирование ипотечного кредитования при использовании маткапитала – это популярное направление в области государственного права, поскольку так предоставляется возможность обеспечить ребенку должные условия на проживание.

Как показывает практика и общая статистика, большинство семейных пар не может позволить себе приобретение жилья после рождения ребенка, поскольку бытовые тяготы создают трудности финансового плана, и поэтому подобная помощь со стороны государства – возможность избежать массы трудностей в последующем. Сегодня есть разные варианты использования данного сертификата, но в основном, оформление ипотеки считается наиболее выгодным и разумным решением.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Рефинансирование ипотечного займа и материнский капитал не сочетаются между собой. Держатель сертификата вправе воспользоваться одним из двух вариантов действий:

  1. Оформить рефинансирование, продлив сроки выплат и снизив ставку по ипотеке на более выгодную, без использования средств МК.
  2. Направить МК на оплату первоначального взноса, либо погасить «тело» займа, без проведения рефинансирования.

Отказ в рефинансировании ипотеки и использовании средств материнского капитала, поступит от сотрудников банка или ПФ. В процедура их одновременного оформления исключена в любом случае. Здесь не существует законных лазеек. Владельцу сертификата придется выбирать что-то одно: использовать маткапитал или воспользоваться программой рефинансирования ипотеки.

Прочтите также:Можно ли обналичить материнский капитал легально

Подача заявки и подготовка к сделке

Заявление на оформление рефинансирования ипотеки требует к себе внимательного отношения при составлении и последующей подачи в соответствующие инстанции, поскольку только так можно рассчитывать на выгодные условия сотрудничества с банком. Требуется предварительное согласование деталей, оформление документов и проведение подготовительных работ.

Подача заявки

Для подачи заявки нужно предоставить установленный пакет документов, который будет в полной степени соответствовать надобности и требованиям банка. Важно учесть такие требования в плане пакета документов:

  1. Оформляется бланк-заявление от держателя сертификата, который и будет основным владельцем ипотечного кредита.
  2. Предоставляются копии всех заполненных страниц паспорта.
  3. Предоставляются документы, подтверждающие текущую трудовую деятельность. А также нужно получить справку о доходах за последние полгода для подтверждения личной финансовой доходности.
  4. Документы на приобретаемую недвижимость – это возможность на законодательном уровне подтвердить – куда будут направлены финансы.
  5. Справки, которые подтверждают предоставление первоначального взноса по ипотечному кредиту.

Индивидуальный пакет документов оговаривается в банке после консультации с уполномоченным специалистом, поэтому требуется особая внимательность к деталям, чтобы не попасться в сети мошенников, которых в данной отрасли более чем достаточно.

Заявление будет рассматриваться около 60 дней. О решении оповестит Пенсионный фонд. Если решение будет положительным, то денежные средства будут переведены в банковское упреждение на ссудный счет заемщика.

Подготовительные работы для последующего оформления договора о рефинансировании с помощью маткапитала – это важная составляющая достижения поставленной задачи. Здесь важно подготовить справки и собрать полный пакет документов, соответствующий надобности и требованиям банка.

Справка из опекунских органов

Важно оформить все справки из опекунских органов, которые подтверждают факт предоставления части недвижимости лицам, не достигшим совершеннолетнего возраста. Если же не удается предоставить долю недвижимости сейчас, то в таком случае требуется на протяжении полугода после заключения сделки побеспокоиться о том, чтобы оформить на ребенка часть имущества.

Рефинансирование и закрытие старого займа

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Достаточно часто дополнительные денежные средства, в виде маткапитала, применяются с целью погашения старых задолженностей. Есть масса способов применения в зависимости от требований, поэтому необходима особая внимательность при соблюдении правил использования.

https://www.youtube.com/watch{q}v=S4Sw6J9HSm8

Как показывает практика, чаще всего данный сертификат используется для погашения кредитов из категории ипотеки, вне зависимости от того, на что она была оформлена, на жилье в новостройке или же на частное домостроение.

Такое рефинансирование – это сложная и ответственная задача, которая требует к себе внимательного отношения. Но важно учесть, что не все банки готовы идти на такие сделки, поэтому изначально нужно внимательно ознакомиться с требованиями финансового учреждения и проконсультироваться с уполномоченным специалистом.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector