Реальный случай: мошенники оформили на меня 13 кредитов в МФО

○ Микрофинансовые организации.

МФО – это коммерческие и некоммерческие организации, зарегистрированные в специальном Госреестре МФО (проверяется на сайте ЦБР РФ), являются членами СРО.

Микрофинансовые компании нельзя путать с банками, они в своей деятельности могут отходить от нормативов финансовых учреждений. Так как организации специализируются на выдаче займов, а не на привлечении средств, то и проверку МФО осуществляют быстро и не столь углубленно, как банки. Это позволяет гражданам получить заем в максимально короткое время без детальной проверки их платежеспособности.

Нормативно-правовые акты, регламентирующие деятельность МФО:

  • ГК РФ.
  • Закон о МФО № 151-ФЗ.
  • Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ.

МФО выдают займы только в рублях. Максимальная сумма – 1 миллион. 

Как я узнал о долгах

В сентябре мне несколько раз звонили на мобильный телефон какие-то люди, представляясь сотрудниками МФО. Я не придавал значения этим звонкам — думал, что это обычные спамеры, и клал трубку. Потом отвечать мне надоело, и я написал письмо в эту организацию о том, что мой номер, скорее всего, попал к ним по ошибке. Звонки оттуда прекратились.

Но через некоторое время мне позвонили уже из другой МФО с требованием вернуть какие-то деньги. Я напрягся: слишком много совпадений.

Сделал выписку из бюро кредитных историй (БКИ) «ОКБ» и, мягко говоря, удивился. Оказалось, что помимо моих прошлых кредитов и имеющейся ипотеки, которую я исправно погашаю, на меня оформлены около 10 микрокредитов. Причём часть этих кредитов была погашена, остальные — с просрочками. К примеру, в одной из МФО на меня оформили три кредита на маленькие суммы, 2–3 000 ₽, вернули их, а потом взяли кредит на 17 900 ₽ и исчезли.

Сразу отмечу, что БКИ — несколько, и информация в них может различаться. В выписке из другого бюро, Equifax, у меня обнаружились микрокредиты ещё в трёх организациях. Увы, ни в одной из выписок я не нашёл второй организации, из которой мне звонили в самом начале — выходит, мне предстоит познакомиться и с другими МФО, которым я «задолжал».

Также оказалось, что одна из них продала долг коллекторам, даже не связавшись со мной ни разу. По месту прописки мне уже пришло «классическое» письмо: плати за кредит или будет хуже. Пока это мягкие угрозы, скорее намёки. Но мне жутко неприятно. Выходит, помимо МФО мне придётся иметь дело и с коллекторским агентством.

○ В каких случаях судебное разбирательство выгодно и невыгодно для заемщика{q}

Ответственность наступает в случае появления задолженности у заемщика перед МФО. Следует сказать, что проценты по договору, как считают многие, вечно не начисляются. Их начисление приостанавливается, когда сумма долга вместе с процентами достигает трехкратного размера займа (п. 9 ч. 1 ст.12 Закона № 151-ФЗ).

Но со штрафными санкциями не так все просто. Они будут продолжать начисляться на условиях, указанных в договоре.

Ответственность может наступить в виде:

  • Неустойки.
  • «Сложных» процентов – это проценты, которые начисляются на проценты.
Предлагаем ознакомиться:  Постановка на учет в службу занятости при увольнении

Кроме того, МФО в некоторых случаях может обратиться в суд и привлечь заемщика к более серьезной ответственности.

Если заемщик действительно уклоняется от выплат, не сделал ни единого взноса, то суд не станет на его сторону. Долг придется отдавать в полном объеме.

Но бывают и ситуации, когда заемщику суд выгоден.

Реальный случай: мошенники оформили на меня 13 кредитов в МФО

МФО часто передают долг коллекторам, после чего организация теряет право требовать возврат займа. К тому же, сама передача обычно происходит незаконно, без предупреждения должника, чем нарушается п. 2 ст. 388 ГК РФ.

Если МФО после передачи долга обратиться в суд, то она не сможет доказать свое право на истребование долга.

Здесь есть 2 выгодных момента:

  • Пени и штрафы прекращают начисляться, когда кредитор идет в суд.
  • При невозможности заемщика платить, суд может уменьшить сумму долга.

Уменьшить долг можно в случае, если у заемщика сложились сложные жизненные обстоятельства, которые суд посчитает уважительными. Для этого ему необходимо подать встречный иск, снижения штрафных санкций можно потребовать на основании ст. 333 ГК РФ.

Как получить от МФО документы, на основании которых были заключены кредитные договоры{q}

Обращение МФО в суд – большая редкость, так как таким организациям проще добиться выплат своими методами.

Реальный случай: мошенники оформили на меня 13 кредитов в МФО

Тем не менее, когда неплательщик безнадежный, микрофинансовые организации не пренебрегают судом. Основания для обращения в суд:

  • Отказ заемщика платить.
  • Постоянные прострочки.
  • Большая неустойка.
  • Максимально начисленный процент за пользование займом.
  • Уклонение от контактирования с МФО.
  • Мошенничество плательщика.

По словам Тимура Хутова, сотрудники МФО обязаны предоставить документы, на основании которых заключался договор. Юрист советует делать запрос в письменном виде с указанием срока ответа, чтобы были доказательства в случае отказа.

Если сотрудники отказываются показывать документы, можно написать жалобу на МФО в прокуратуру. «Иногда это приводит к более быстрому возбуждению уголовного дела, а организация после вопросов силовиков списывает такие долги», — замечает Хутов.    

Паспорт менять не надо, считает Станислав Каплан. «Фактически смена паспорта не уменьшит шанс оформления на вас кредита мошенниками и не исключит возникновения судебных тяжб как по возникшим ситуациям, так и по будущим мошенническим действиям», — говорит он.

Юрист также замечает, что замена паспорта должна производиться по существенным основаниям — например, в связи с достижением определённого возраста, изменением данных или повреждением документа. Использование паспорта мошенниками в этот список не входит.

Мошеннические действия с паспортными данными, в отличие от утери или порчи документа, по закону действительно не являются поводом для его замены, подтверждает в разговоре со Сравни.ру другой юрист. Хотя замена паспорта была бы хорошим способом как-то обезопасить себя на будущее, считает он. (Если документ уже был использован мошенниками, то его данные скомпрометированы и могут быть использованы в мошеннических целях повторно — замена паспорта в данном случае упростит доказывание того, что заём был оформлен мошенниками на недействительный документ.

Какие данные использовали мошенники

Все организации, с которыми я общался, отказались предоставить мне полный пакет документов, на основании которых были заключены кредитные договоры. В одной из МФО, например, сказали, что сделают это только после возбуждения уголовного дела.

Я не знаю, какие документы использовали мошенники: копию паспорта или его скан, была ли подделана моя подпись, указывали ли номер СНИЛС, присылали ли фото заёмщика с открытым паспортом — это есть в требованиях многих МФО.

Предлагаем ознакомиться:  Есть ли налог на наследство по завещанию

Свой паспорт я не терял, никогда не оставлял его в залог или без присмотра. Но сканы моего паспорта могли «утечь» откуда угодно: из отелей, банков, бизнес-центров, медицинских центров, фитнес-клубов.

Пообщавшись с такими же потерпевшими, я заметил закономерность: у многих из них — и у меня в том числе — есть электронная цифровая подпись. Чтобы её оформить, нужно указать номер СНИЛС. В общем, подозрений, откуда у мошенников взялись мои документы, много.

Всего мошенники оформили на меня 13 кредитов в семи МФО на сумму около 70 000 ₽. Это без учёта штрафных процентов, и только известные мне займы. Разумеется, я не собираюсь возвращать МФО эти деньги. Но что мне делать{q}

Советы экспертов

Да. Для этого вам достаточно записать разговор на диктофон, в начале записи желательно об этом уведомить собеседника. С жалобой можно обратиться в полицию и в прокуратуру. По факту угроз заводится уголовное дело о вымогательстве.

Назначение таких процентов противоречит закону. Проценты за просрочку не могут превышать трехкратную сумму займа (ст. 12 Закона № 151-ФЗ). Это требование распространяется и на коллекторов, так как, приобретая долг, они не могут изменить размер процентов без вашего ведома (п. 1 ст. 384 ГК РФ). В вашей ситуации рекомендуем обратиться в суд.

○ Как работают коллекторские агентства МФО{q}

Обычно коллекторы и МФО тесно взаимосвязаны, так как микрофинансовым организациям часто приходится обращаться за помощью к вымогателям.

Дело в том, что у небольших микрофинансовых организаций обычно нет своего менеджера по работе с задолженностью, зато есть настойчивый коллектор, который даже при звонках заемщикам звонит от имени МФО. Должник при этом не знает, что его долг уже передали.

Основные формы взаимодействия:

  1. Агентский договор. Работу коллектор зачастую осуществляет по доверенности от имени МФО.
  2. Договор цессии (право требования денег переходит к коллектору). Заключая такой договор, стороны зачастую нарушают всякие законы, неправомерно меняя условия займа, завышая процент.

Как обезопасить себя от мошеннических кредитов{q}

1. Выяснить полную кредитную историю. Узнать, в каких БКИ содержатся ваши кредитные истории, можно насайте Центрального банка. Для этого понадобится ввести код субъекта кредитной истории, получить его можно в любом отделении Сбербанка. Далее следует обратиться в каждое БКИ, где есть ваша кредитная история, и получить её, рассказывает Галина Гамбург, заместитель руководителя практики имущественных и обязательственных отношений НЮС «Амулекс».

2. Отправить претензии в МФО, где обнаружились кредиты, которых вы не брали. В претензии следует изложить обстоятельства дела, советует Тимур Хутов, руководитель уголовной практики юридической компании BMS Law Firm. Организации могут признать ошибку и объявить кредит мошенническим. Именно так поступила одна из МФО в случае нашего героя.

3. Обратиться в полицию. «Скорее всего, в возбуждении уголовного дела будет отказано, но это не должно расстраивать. В ходе проверки вашего заявления могут быть установлены и изложены в постановлении об отказе важные обстоятельства, которые подтверждают, что именно вам заём не предоставлялся», — объясняет Галина Гамбург. Если дело возбуждать отказываются, обжалуйте такое постановление, добавляет Тимур Хутов.

Предлагаем ознакомиться:  Грозит ли увольнение из-за судимости: что делать если хотят уволить

4. Подать заявление в суд. Гражданским кодексом установлено, что договор займа считается заключённым с момента передачи денег. Вы денег не получали, поэтому следует обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора займа незаключённым, говорит Галина Гамбург. «Займодавец в данной ситуации вряд ли сможет доказать, что деньги предоставил именно вам», — поясняет юрист.

По мнению Тимура Хутова, вероятность успеха в суде очень высока: большинству людей, на которых оформили мошеннические микрокредиты, удаётся доказать свою непричастность. Однако процесс может длиться довольно долго, предостерегает эксперт.

5. Направить заявление об исправлении кредитной истории в БКИ. К заявлению следует приложить вступившее в законную силу решение суда. После рассмотрения заявления БКИ должны исправить кредитную историю в срок не позднее 30 дней с момента обращения, рассказывает Галина Гамбург.

Документы могли попасть к мошенникам из огромного количества различных служб и инстанций, хранящих и обрабатывающих персональные данные граждан, говорит директор департамента аудита защищённости Digital Security Глеб Чербов. По мнению эксперта, утечка из центра сертификации гипотетически возможна, но, скорее всего, тот факт, что несколько жертв мошенников были обладателями электронной цифровой подписи — не более чем совпадение.

Однако, добавляет Чербов, нет смысла отказываться от предоставления личных документов, чтобы избежать рисков. «Идентификация — основная функция паспорта как документа», — напоминает он. С ним соглашается генеральный директор юридической компании «Правокард» Станислав Каплан. Застраховаться от кредитного мошенничества, по мнению юриста, невозможно.

В целях безопасности Каплан рекомендует периодически запрашивать кредитный отчёт в бюро кредитных историй. Раз в год это можно делать бесплатно по закону. Также юрист советует настроить в БКИ получение СМС или онлайн-сообщений о любых изменениях в кредитной истории.

○ Как защититься от коллекторов{q}

Коллекторы МФО обязаны действовать в рамках Закона № 230-ФЗ, но на рынке все иначе. Коллекторы часто выезжают большими бригадами к должнику и, угрожая применением силы, заставляют человека любым способом вернуть деньги.

Связано это с большими процентами, которые получает коллектор от МФО, что позволяет вымогателю закрывать глаза на закон. 

Если вам и вашим близким угрожают, а также действуют вопреки Закону № 230-ФЗ (звонят ночью, присылают десятки сообщений в день, используют вашу персональную информацию), вы должны обратиться в уполномоченные структуры с жалобой. Чтобы не быть голословным необходимо, заранее подумать, как противодействовать коллектору. Для этого необходимо:

  • Записывать каждый разговор на диктофон.
  • Интересоваться именем, должностью позвонившего, кого представляет.
  • Сохранять всю документацию, письма МФО и коллекторов.
  • Вызывать полицию, если к вам пришли и угрожают выломать дверь.

Если вы взяли микрозаем, то обращение к антиколлекторам – не ваш вариант. В теории можно найти хорошего специалиста, способного уменьшить долг, но пока будут длится переговоры, проценты будут расти.

Кроме того, грамотного антиколлектора найти крайне трудно, в основном, это мошенники, которые тесно сотрудничают с теми же МФО и их взыскателями.

○ Куда обращаться за помощью{q}

Как наказать коллектора{q} Обратиться с жалобой можно в следующие структуры:

  • Роспотребнадзор.
  • Прокуратура.
  • Полиция.

Эти органы проведут проверку по факту нарушения и соберут достаточную доказательную базу для обращения в суд.

https://www.youtube.com/watch{q}v=eLerLnASujI

Если же речь идет о финансовых махинациях, рекомендуем обратиться сперва к адвокату, на МФО можно также пожаловаться в ЦБР РФ.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector