Договор уступки прав требования по кредитному договору

Цессия по кредитному договору с физическим лицом: что это – Все о финансах

Если финансовое учреждение старается всеми силами избегать длительных судебных разбирательств, стороны ищут пути к примирению. Например, уступка прав требования или перевод активного долга является отличным способом избавиться от обязательств. Замена заемщика по действующему кредитному договору происходит исключительно по согласованию сторон.

Из-за некоторых нюансов сделки, рассматриваемый вариант взаимовыгодного сотрудничества в основном подходит для целевых сделок, например, ипотеки, потребительского займа и автокредитования, то есть тех соглашений, предметом которых является конкретный материальный актив. Полученное взаймы имущество кредитор может передать лицу, которое согласится взять на себя обязательства по возврату долга.

https://www.youtube.com/watch{q}v=d_om3Hl5zAY

Причины перевода кредита:

  1. Снижение уровня платежеспособности заемщика.
  2. Потеря заемщиком интереса к предмету кредитного договора.
  3. Желание заемщика реализовать свое право собственности на полученное взаймы имущество.
  4. Возникновение серьезных просрочек и задолженностей по кредиту.
  5. Смена заемщиком места жительства.

Условия перевода долговых обязательств с последующей заменой должника регулируются Статьей 391 Гражданского кодекса. Форма уступки требования дополнительно прописана в Статье 389. Если новый должник не удовлетворён некоторыми параметрами договора, он официально имеет право подать возражение против действующих требований кредитора, руководствуюсь несколькими разделами Статьи 392.

Дополнительно сделка регулируется новым договором, заключенным между сторонами. Например, финансовое учреждение или сам заемщик может настоять на добавлении в соглашение пункта, который будет регулировать процесс перевода долга на третье лицо. Кредитор также получает возможность уступить права требования другой организации.

Подобная процедура в экономической теории носит название «Цессия (лат. cessiō — уступка) — это передача прав требования иному лицу, подтвержденная соответствующими документами.”>цессия», но среди заемщиков она больше известна под термином «Факторинг (от англ. factoring — посредничество) — это передача прав на задолженность дебитора иному лицу (фактору) в ответ на финансирование им сделки.”>факторинг».

Чтобы услуга перевода долга принесла пользу всем участникам сделки, придется обсудить финансовые и правовые вопросы. Заемщику следует напрямую обратиться к сотруднику кредитной организации, который будет заниматься переводом долгового обязательства. Процедура имеет множество нюансов, которые повышают уровень её сложности. Поэтому иногда кредитор предоставляет услугу перевода кредита на платной основе.

Варианты смены должника:

  1. Согласованная сторонами передача кредита новому заемщику.
  2. Преемственность долговых обязательств, например, переход задолженности по наследству.

Перевод долга позволяет заемщику избавиться от кредитного обязательства до момента возникновения серьезных просрочек и штрафных санкций. Поскольку клиент несет ответственность перед кредитором, о своем желании передать долг постороннему лицу следует сообщить сотрудникам финансового учреждения.

Сделку можно осуществить в обход кредитора, но подобное решение грозит заемщику или его партнеру серьезными проблемами. Например, третья сторона соглашается выплатить кредит, по окончании срока действия которого заемщик передаст право собственности на полученное взаймы имущество. Если подобная сделка не будет подтверждена договором поручительства, заемщик может отказаться от передачи имущества.

Узаконенная сделка перевода кредита состоит со следующих этапов:

  1. Все стороны будущей договоренности согласовывают условия передачи кредита.
  2. Кредитор предоставляет письменное согласие на изменение параметров сделки.
  3. Должник заключает с третьим лицом (Цессионарий — лицо, принимающее право требования.”>цессионарий) отдельный договор, по которому передает имущество, тем самым избавляясь от обязательств перед финансовым учреждением.
  4. Между кредитором и новым заемщиком заключается сделка с учетом переуступки долга. Новый заемщик обязуется выплатить только ту сумму, которая не была внесена Цедент — лицо, уступающее право требования.”>цедентом. Кредитор не имеет права требовать полную выплату кредита, но штрафы по кредиту цессионарий получает вместе с предметом договора.

Параметры передачи обеспеченного кредита заслуживают отдельное внимание, поскольку заемщику необходимо найти надежного партнера, который готов приобрести предмет кредитования с обременением. Обычно подобные сделки совершаются через специализированные компании, оказывающие полезные услуги посредничества, в том числе предоставляющие площадки для заключения сделок.

Выкуп долга — это чрезвычайно сложная процедура, которая дает возможность заемщику продать долговое обязательство без нарушения закона. Письменное согласие кредитора удастся получить только после проверки платежеспособности нового заемщика. Если готовое взять на себя обязательства физическое лицо в состоянии выплатить долг, финансовое учреждение не будет препятствовать заключению новой сделки.

Если коммерческий банк отказывается от процедуры перевода кредита, повышается риск возникновения просрочек. Это не выгодно в первую очередь для самой финансовой организации, которой придется тратить средства на привлечение коллекторов и юристов. Первоначальному заемщику порой достаточно намекнуть о желании передать кредит платежеспособному лицу, чтобы банк начал подготовку к процедуре факторинга.

Финансовое учреждение дополнительно определит возможные риски. Если потенциальное изменение плательщика не принесет убыток, кредитор попросит предоставить пакет документов для заключения сделки. Дополнительно придется оценить состояние объекта кредитования, тем самым определив его текущую стоимость.

Замена заемщика считается одним из способов надежного погашения долгового обязательства без принудительного взыскания. Стороны договариваются о добровольной передаче кредита третьему лицу, тем самым обеспечивая безопасное и своевременное погашение долга.

Что делать, если кредитор продал долг коллекторам{q} Узнайте в нашем следующем материале.

Обеспеченные кредиты
Обеспеченные кредиты

Что такое обеспеченный кредит{q} Особенности и характеристики займов с обеспечением. Преимущества обеспеченного кредитования. Виды и формы обеспечения. Какую кредитную организацию выбрать для получения займа{q}

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику{q}
Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Особенности досрочного погашения кредита
Особенности досрочного погашения кредита

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Расчет потребительского кредита
Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший{q} На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита{q} В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

: 03 августа 2018

Все ли то, о чём должникам говорят сотрудники банковских служб взыскания и сотрудники коллекторских агентств, является цессией{q} Одним из пунктов кредитного договора является право кредитора передать или переуступить моменты требования средств при ненадлежащем исполнении обязательств третьим лицам. Как правило, данный пункт договора на практике оборачивается для должника банальным агентским договором, в рамках которого банк не производит переуступки, а делегирует свои полномочия по информированию задолжавшего клиента о наличии долга и принуждения клиента к оплате.

Продолжая тему о банках и их должниках, следует отметить, что пользуясь правовой безграмотностью клиентов, банки подменяют цессию агентским или аутсорсинговым вариантом договорных отношений. При этом они основываются на 1005 статье гражданского законодательства.

По сути, агентский договор регламентирует взаимоотношения между банком и третьим лицом, в рамках которого последнее осуществляет ряд правовых и иных действий от имени или за банк, на условиях вознаграждения.

Таким образом, предполагаемой переуступки права требовать от должника исполнения обязательств – не происходит. А из этого вытекает, что должник по-прежнему имеет взаимоотношения с банком, и о смене кредитора говорить не приходится.

Данная ситуация случается на практике достаточно часто.

Пункт договора, дающий банку возможность переуступить в рамках договора цессии правовой возможности требовать от должника исполнить финансовое обязательство, не предполагает заключения агентского соглашения.

Договор уступки прав требования по кредитному договору

Объясняется это тем, что законодательно такое право может осуществляться только в рамках цессии.

Суть цессии кредитного договора — продажа долга.

Применительно к кредиторским взаимоотношениям подобные соглашения имеют ряд законодательных ограничений и процессуальных особенностей. Прежде чем раскрыть их суть, следует понять сущность взаимоотношений в рамках переуступки.

Само понятие «cessiō», начавшее свою историю еще из римского права, переводится именно как уступка. Таким образом, данная договоренность предполагает наличие не двух, а трех заинтересованных сторон: кредитора, должника или третьего лица, приобретающего право требования.

Предлагаем ознакомиться:  Обоснование для снижения арендной платы

Подобные договорные отношения актуальны для любого вида задолженности: дебиторской или кредиторской.

Цессия по кредитному договору — особенности соглашения о переуступке кредитных долгов

  1. Образец. Соглашение о передачеправ (приложение к договоруцессии)

    Договор об уступке права требования → Образец. Соглашение о передаче прав (приложение к договору цессии)

    соглашение о передачеправ nо.
    к договоруцессии nо.
    от “” 20 года

    г. “” 20 г.

    ,
    (наименование банка)

    именуемый в дальнейшем “цедент”, в лице ,
    (д…

  2. Договорцессии на передачуправтребования на заключение договора отступного

    Договор об уступке права требования → Договор цессии на передачу прав требования на заключение договора отступного

    договорцессии

    на передачуправтребования на заключение договора отступного

    г. «» 20 г.

    в лице , действующего…

  3. Образец. Договор об уступке требованиядолга по кредитному договору (цессии)

    Договор об уступке права требования → Образец. Договор об уступке требования долга по кредитному договору (цессии)

    договор уступки требования (цессии) nо.

    г. “” 20 г.

    кб , именуемый
    (название кб)

    в дальнейшем цедент, в лице председател…

  4. Образец. Договорпередачиправатребования на заключение договора отступного (цессии)

    Договор об уступке права требования → Образец. Договор передачи права требования на заключение договора отступного (цессии)

    договорцессии nо.

    г. “” 20 г.

    акционерный коммерческий банк ,
    (наименование банка)

    именуемый в дальнейшем “цедент”, …

  5. Образец. Кредитный договор, заключаемый на основании договора уступки праватребования (цессии), о предоставлении валютного кредита

    Договор долга, кредита → Образец. Кредитный договор, заключаемый на основании договора уступки права требования (цессии), о предоставлении валютного кредита

    кредитный договор nо.

    г. “” 20 г.

    сберегательный банк российской федерации (в дальнейшем “банк”), в
    лице первого вице-президента г-н…

  6. Акт-претензия о ненадлежащем предоставлении или непредоставлении жилищно-коммунальных услуг

    Исковые заявления, жалобы, ходатайства, претензии → Акт-претензия о ненадлежащем предоставлении или непредоставлении жилищно-коммунальных услуг

    …дпись заявителя)

    акт-претензия

    о ненадлежащем предоставлении или непредоставлении услуг

    г. 20 г.

    согласно договора

    потребитель

    (фамилия, имя и отчество)

    выражает претензии исполнителю относительно качества предоставлени…

  7. Договор об уступке требования (цессии) по исполнительному листу

    Договор об уступке права требования → Договор об уступке требования (цессии) по исполнительному листу


    5. адреса, реквизиты и подписи сторон

    цедент:

    цессинарий:

    данный договор может быть возмездным (как вышеуказанный образец) или безвозмездным.

    если у вас еще остались вопросы, пишите. буду рада помочь.

  8. Образец. Договор об уступке требованиядолга по кредитному договору

    Договор об уступке права требования → Образец. Договор об уступке требования долга по кредитному договору

    договор nо.
    уступки требования

    г. “” 20 г.

    коммерческий банк , именуемый в
    (наименование банка)

    дальнейшем “банк” в ли…

  9. Договорцессии (уступки праватребования)

    Договор долга, кредита → Договор цессии (уступки права требования)

    договорцессии
    (уступки праватребования)

    г. «» 20 г.

    ооо «юр. лицо-1», именуемый в дальн…

  10. Договорцессии (уступки праватребования)

    Договор об уступке права требования → Договор цессии (уступки права требования)

    договорцессии
    (уступки праватребования)

    г. «» 20 года

    , в лице , действующего на основании (далее &…

  11. Образец. Сведения о работе предприятий жилищно-коммунального хозяйства. Форма № 22-жкх

    Статистическая отчётность → Образец. Сведения о работе предприятий жилищно-коммунального хозяйства. Форма № 22-жкх

    …ации жилищного хозяйства, комбинаты
    коммунальных предприятий, комбинаты
    благоустройства независимо от органи-
    зационно-правовых форм и форм собствен-
    ности, – комитету, управлению, отделу
    жкх, службам “заказчика” по жилищно –
    коммунальным ус…

  12. Претензия в связи с неудовлетворительным качеством коммунальных услуг и требованием произвести перерасчет

    Исковые заявления, жалобы, ходатайства, претензии → Претензия в связи с неудовлетворительным качеством коммунальных услуг и требованием произвести перерасчет

    …ия

    с “” г. я проживаю (или являюсь собственником квартиры) в доме, обслуживаемом вашей организацией (ордер от № , договор о приватизации от № ).

    являясь исполнителем коммунальных услуг, ваша организация обязана предоставить мне как потребителю у…

  13. Договор уступки праватребования (цессии) по договору долевого участия в строительстве

    Договор об уступке права требования → Договор уступки права требования (цессии) по договору долевого участия в строительстве

    договор уступки праватребования (цессии) №

    по договору № долевого участия в строительстве от «» 20г.

    г. &q…

  14. Образец. Договор на передачу во временное пользование прав на “ноу-хау”

    Договор франчайзинга и передачи прав → Образец. Договор на передачу во временное пользование прав на “ноу-хау”

    договор
    на передачу во временное пользование
    прав на “ноу-хау”

    г. “”20г.

    общество с ограниченной ответственностью “”,
    име…

  15. Договор о выполнении работ (оказании услуг) по содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме, предоставлении коммунальных услуг

    Договор оказания услуг, работ → Договор о выполнении работ (оказании услуг) по содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме, предоставлении коммунальных услуг

Есть несколько нюансов  взаимодействия с новым кредитором, а именно:

  • чтобы «отбить» свои вложения, коллекторские агентства или иные организации идут навстречу заемщику, списывая часть штрафных санкций при условии единовременного закрытия основного долга или значительной его части;
  • от совершения выплат можно отказаться до документального подтверждения заключения договора цессии;
  • возможно договориться о приостановлении начисления штрафных санкции при внесении платежей на ежемесячной основе

Соответствующий закон предусматривает правильность процесса передачи персональных данных заемщиков при заключении договора. Банк не оставляет их себе, а передает бумажный и электронный варианты бенефициару. В связи с этим, когда клиент обращается в банк, где первоначально оформлял кредит, его не могут найти в базе и отказываются принять платеж.

Таким образом, цессия не является поводом для отказа от погашения. Это шанс наладить сотрудничество с новым кредитором и списать часть долга.

Уступка права требования по кредитному договору

: 03 августа 2018

Нюансы заключения договора цессии с банком

На сегодняшний день существует множество нюансов в работе законодательства. Юридические отношения с различными организациями требуют отдельного разбора. Каждый человек, так или иначе, взаимодействует с банками и прочими кредитными организациями.

Некоторые граждане намеренно не выплачивают выданную им денежную сумму, что вынуждает руководство банка принимать решительные меры. Перед заключением договора кредиторы оглашают условия, одним из которых является возможность передачи права взыскания сторонним организациям, в следствии чего заключение договор цессии с банком.

Некоторые клиенты ошибочно полагают, что у банков нет таких прав. Действие будет укладываться в рамки юридического поля в том случае, если в подписанном документе указывается возможность передачи.

Договор цессии ежедневно получает широкое распространение. Его популярность на данный момент превышает частоту применения поставок. Особенно часто его применяют лица, работающие в кредитной области.

Организации различных масштабов используют уступку права требования долга относительно заемщиков. Это является одной из наиболее действенных методик, стимулирующих выплату денежных задолженностей.

Термин продажа долга используется лишь в разговорной речи, термин не является правильным с точки зрения юридических укладов и отсутствует в гражданском кодексе на сегодняшний день. Данная форма позволяет произвести угрожающее впечатление на заемщиков.

Если он будет отсутствовать, то у пользователей будет основания для подачи иска в судебные органы. Данный риск нецелесообразен для банков, так как истец чаще всего одерживает победу в ходе разбирательства.

Договор уступки прав требования по кредитному договору

Схема договора цессии с банком.

Существует несколько правовых норм, регулирующих деятельность сторон в экономической сфере. В гражданском кодексе России имеется статья, описывающая и регулирующая взаимоотношения сторон.

В части 1 статьи 382 говориться, что возможность взыскания, принадлежащая кредитору на основании обязательств должника, допускается передавать третьим организациям по законодательству или заключенной сделке.

ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Предлагаем ознакомиться:  Уведомление о прекращении срока действия договора

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Обязательность идентификации цессии и ее согласованность

Должник имеет право отказаться погашать долг, если не получил доказательство переуступки права требования.

В качестве документов, подтверждающих ее, принимаютя:

  • официальное уведомление на фирменном бланке с печатью и подписью уполномоченного лица;
  • копия соглашения с банком о продаже долга.

Если есть сомнения, клиент обращается в суд или в банк для получения разъяснений и проверки информации. После подтверждения необходимо производить оплату на тех же условиях, что были прописаны в договоре, если новый кредитор не предлагает более выгодные условия сотрудничества.

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

: 03 августа 2018

Цессия по кредитному договору — это практика на финансовом рынке, которая встречается не так уже и часто, особенно при кредитовании физических лиц.

Но если человек столкнулся с такой ситуацией, когда его договор подвергли такой процедуре как цессия, то, его интересует вопрос о законности такой операции, ее последствиях для заемщика и т.д.

И далее ответы на все волнующие заемщика вопросы.

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант — передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам. 

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Договор уступки прав требования по кредитному договору

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении. 

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо — не доказательство. Доказательство — это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны. 

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент — тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий — тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

  1. Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли — благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
  2. С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

  1. Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

В новом окне

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор — предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем — судебное разбирательство.

Важно! Заемщик — не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Отмена цессии

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.
Предлагаем ознакомиться:  Договор переуступки прав требования долга – текст договора переуступки прав требования долга

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить{q}

В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика.

Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:

  1. Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
  2. Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
  3. У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.

Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

https://www.youtube.com/watch{q}v=vLBqIUrolkI

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.

Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке.

Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора.

Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:

  1. В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
  2. Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.

Договор уступки прав требования по кредитному договору

Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования.

В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде.

https://www.youtube.com/watch{q}v=1VpCqk1yu-A

Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии. 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector