Если были просрочки по кредиту можно ли вернуть страховку

Как поступить, если отказали в возврате денег по страховке

При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.

Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полиса — добровольные.

https://www.youtube.com/watch{q}v=OBdtKMZ8Skk

Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.

Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря не то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту.

Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита. Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема. Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.

В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.

Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.

Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).

Как вернуть страховку по кредиту в этом случае:

  • Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
  • Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
  • Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.
  • В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.

Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного. Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.

Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.

Если страховая компания отказывает в возврате страховых выплат или в расторжении договора и дает письменное обоснование, то следует обратиться за консультацией к компетентным специалистам. Как правило, это брокеры или юристы, которые специализируются на кредитах.

Перед тем как платить деньги кому-либо за рассмотрение конкретного вопроса, ознакомьтесь с лицензией и отзывами о выбранной компании. Если тратиться на услуги брокера не хочется, то можно самостоятельно оформлять все бумаги. Но в этом случае потраченное время и силы могут быть несопоставимы с затратами на специалиста, который досконально всю процедуру.

Нюансы закона о возмещении страховых затрат в «период охлаждения»

С точки зрения законодательства одновременно с кредитованием банк вправе предложить заемщику страховку. Подобная практика встречается во всем мире. Такие действия для кредитора вполне логичны, так он страхует свои риски на случай тяжелой болезни, потери трудоспособности или даже смерти заемщика.

Вернуть задолженность с родных и близких должника, при возникновении сложных ситуаций на законных основаниях кредитные организации не всегда могут. Поэтому и нужна страховка. Но ставить вопрос так, что либо оформление полиса, либо отказ в кредите — банки не имеют права. В России Федеральная Антимонопольная Служба периодически штрафует недобросовестных банкиров и страховщиков, которые злоупотребляют навязыванием подобных схем.

Дополнительная выгода банка в том, что кроме страхования собственных рисков на случай невозврата заемщиком долгов, он еще сможет заработать на переплате. Некоторые кредиторы включают страховую сумму в тело кредита, другие нет. Но для клиента такое положение однозначно невыгодно. Рассмотрим два вариант оформления потребительского кредита, со страховкой и без, и насколько меняется сумма переплаты для заемщика.

Описание Со страховкой Без полиса
Объем кредита 300 000 рублей 300 000 рублей
Срок кредитования 1 год 1 год
Цена полиса 0 рублей 15 000 рублей
Процент по кредиту 15% 15%
Переплата 45 000 рублей 60 000 рублей
Общая стоимость займа 345 000 рублей 360 000 рублей
Реальная процентная ставка 15% 20%

Из примера видно, как страховка влияет на общую стоимость кредита и увеличивает процентную ставку. Большинство страховок, которые предлагают оформить в банке, — это услуги дочерних компаний. Таким способом кредитор умудряется заработать на одном клиенте два раза — на основном и сопутствующем продукте — кредит плюс страховка.

В Законе о страховании сказано, что обязательное страхование для заемщиков возникает в двух случаях:

  1. Когда клиент оформляет автокредит, в этом случае необходим полис КАСКО.
  2. Когда заемщик оформляет ипотеку, в такой ситуации нельзя обойтись без страхования недвижимости.

Во всех других случаях требование банка по страхованию кредита, в том числе и потребительского, считается незаконным. Клиент сам должен принимать решение об оформлении полиса, а не идти на поводу у кредитора.

Однако сотрудников банка не так легко поймать на нарушении законодательства. Для менеджеров по работе с клиентами разрабатывают специальные речевые модули. В них прописано, как и что говорить потенциальным заемщикам, чтобы и закон не нарушить и полис навязать, а желательно и несколько других дополнительных услуг.

Начиная с 1 июня 2016 года у всех заемщиков, появилось законодательное право по отказу от страховки, даже если она была оформлена одновременно с кредитом. ЦБ РФ издал Указание №3854, где введено понятие — «период охлаждения». Это срок между подписанием договора на заем и датой его вступления в силу.

Если были просрочки по кредиту можно ли вернуть страховку

Для расторжения договора на страхование кредита понадобится написать заявление и приложить к нему:

  • квитанцию об оплате страхового взноса;
  • договор страхования;
  • дополнительные соглашения и приложения к договору.

Оригиналы документов отдавать в страховую нельзя. Со всех бумаг следует снять ксерокопии и предоставить их. Оригиналы потребуется, если придется обращаться в суд.

Лояльность не актуальна по отношению к коллективным договорам. Правила действительны при подписании физлицом соглашения с СК. Финструктуры начали реализовывать вспомогательные услуги в пределах колдоговора, а это под правило о возврате денежных средств за две недели не подходит. По факту страхует банк, займополучатель сотрудничает с ним.

Возмещения страховых затрат по колдоговорам в период охлаждения нет. Это практикует ПАО ВТБ. Судя по отзывам пользователей в сети, вернуть страховку по кредиту Ренессанс кредит отказывается вообще. Что практикует Альфа, ОТП, Совкомбанк, Русский стандарт, Тинькофф, Восточный экспресс, уточняется в телефонном режиме с представителями контакт-центров клиентской поддержки.

Пошаговая инструкция возмещения страховых затрат после получения займа в течение 2 недель:

  1. Написать заявление на исключение из состава участников программы необязательного страхования (определённой формы нет). Нередко СК не придираются к заполнению заявки по собственным правилам, но предпочтительнее заполнять форму в присутствии работника организации.
  2. Передать заявление на возврат страховки по кредиту, сопутствующую документацию лично в СК либо заказным письмом по Почте России. Заявка пишется в двух экземплярах. Представитель СК поставит на запросе отметку о приёме. Образец заявления есть в сети. Вписываются реквизиты для перечисления заёмщику денег.

Какой пакет документов подаётся на рассмотрение СК:

  • Паспорт;
  • Страховой договор;
  • Чек, демонстрирующий принятие услуг страхования;
  • Реквизиты.
Предлагаем ознакомиться:  Выписаться из дома если есть долги

Если были просрочки по кредиту можно ли вернуть страховку

Средства поступят в распоряжение заявителя за 10 суток после приёма документации СК. Деньги перечисляются на счёт клиента по записанным в заявке реквизитам. Через 10 дней, если возврат сделан не был, кредитополучатель вправе обратиться в суд, дабы расторгнуть договор страхования, возвратить деньги. Нужно приложить экземпляр заявления с отметкой о приёме документации.

Страховать залоговое имущество кредитор будет обязан. Обходится без сотрудничества с конкретным страховщиком. Займополучателю даётся право личного выбора СК, после подписания договора документ предоставляется кредитодателю. На практике дело с потребительскими кредитами обстоит иначе, нередко соглашения подписываются с определённой СК. У некоторых учреждений есть свои страховые фирмы (пример — Сбербанк).

Каждая СК выдвигает свои условия касательно возврата и пересчёта возмещения. Иногда на сайте размещён калькулятор, человек, воспользовавшись им, будет иметь примерное представление о затратах и выгодах. Получить деньги после завершения «периода охлаждения» можно в случае, если это описано в документе.

Тогда в СК помимо заявления подаются:

  • Копия гражданского паспорта застрахованного человека;
  • Свидетельство о смерти;
  • Вспомогательные бумаги (по настоянию СК).

После обработки заявки пересчитывается сумма вознаграждения, за 15 дней ожидается возвращение страховки. Если договорными условиями не оговорен возврат премии СК, то без судебных тяжб не обойтись. Но шансов выиграть дело мало. Избежать попадания в затруднительную ситуацию может помочь изучение документации перед согласием на сотрудничество.

До суда нанесите визит кредитору. Некоторые финорганизации предоставляют возможность отказаться от допуслуг в срок от 2 недель. Это практикуется в Хоум Кредите, месяц выделяет Сбербанк. Правило работает в ВТБ24, но по соглашениям, оформленным до 1 февраля 2017-го.

Не все кредитодатели равны в требованиях. Если отослать банку претензию, то почти в 100% случаев получится отказной. Основание — подписание документа самим гражданином. Если человек намерен бороться за права, то следует обращаться в суд. Правозащитникам придётся нелегко: это самостоятельная выплата человека, он согласился на услугу, оплатил таковую.

В законе о страховании четко сказано, то клиент в течение пяти суток после заключения договора может отказаться от этой дополнительной услуги. Но банки своих заемщиков об этом не предупреждают, а позже аннулировать страховку бывает уже весьма проблематично.

Если банк выдвигает обязательное требование к оформлению страховки, помните, что заемщика в таком случае защищает закон о правах потребителя. При этом важно знать, что после того, как договор подписан, суд не во всем может защитить заемщика, поскольку его подпись означает согласие со всеми пунктами договора, в том числе и страхованием.

Законом установлена обязанность страховать залоговое имущество при оформлении кредита на недвижимость или транспортное средство. Никаких других требований в законе нет.

Все уловки банка о страховании жизни и здоровья или применение обязательного страхования к потребительским кредитам незаконны.

Отказ от услуг страхования после завершения «периода охлаждения»

Каждому из нас приходится сталкиваться с
кредитованием, при этом цели получения займа могут быть различными –
приобретение недвижимости или автотранспорта, потребительские нужды или
обучение ребенка. В большинстве случаев, для положительного решению по кредиту,
банк потребует оформить страховку имущества, либо жизни и здоровья заемщика.

Вернуть страховку можно после оплаты
любого кредита, в том числе выданного на определенные цели. Учитывая, что для
обеспечения ипотечного договора сумма страховых выплат может достигать
нескольких десятков тысяч, граждане могут существенно сэкономить свои средства.

Выделим ключевые нюансы, которые нужно
знать для обращения за возвратом страховой премии:

  • оформление
    возврата проходит без участия банка – заявление граждан будет рассматривать
    сама страховая компания, а от банка потребуется лишь справка о полном погашении
    остатка по займу;
  • вернуть
    денежные средства, уплаченные при оформлении полиса, можно только в пределах
    срока его действия – если договор страхования закончился, возврат будет
    невозможен;
  • гражданину
    будет возвращены только часть страховой премии – она рассчитывается
    пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.

Может ли гражданин получить отказ в
возврате суммы страховой премии{q} Помимо указанного выше правила об истечении
срока полиса, отказ может последовать в следующих случаях:

  • если
    в период действия полиса гражданин уже получил выплаты по страховому случаю в
    полном объеме (например, возмещение ущерба автотранспорту или объекту
    недвижимости);
  • если
    до истечения срока страховки осталось менее одного месяца;
  • если
    нарушены правила обращения за возвратом – представлены не все документы,
    обратилось ненадлежащее лицо и т.д.

Все остальные случаи отказа являются
незаконными, а оспорить отрицательное решение страховой компании можно путем
подачи претензии и обращения в суд. Если были нарушены сроки рассмотрения
заявления, либо последовал неправомерный отказ, кроме суммы страховки можно
взыскать неустойку, штраф, а также компенсацию морального вреда. На такие дела
распространяются нормы о защите прав потребителей, поэтому жалобу можно подать
и в Роспотребнадзор.

Стоимость страхового полиса при
ипотечном кредитовании наиболее высока. Поэтому за возвратом страховой премии
обращается практически каждый заемщик. Как правило, для максимальной гарантии
возврата средств банк устанавливает требование об оформлении сразу двух полисов
– на недвижимость (имущественное страхование) и в отношении жизни  и здоровья заемщика (личное страхование на
случае утраты трудоспособности). Вернуть деньги можно по каждому из указанных
договоров страхования.

Правила возврата в этом случае будут
отличаться, что связано с наличием залоговых обязательств на недвижимость:

  • после
    перечисления остатка по ипотечному кредиту нужно получить подтверждающий
    документ в банке;
  • через
    Росреестр или МФЦ нужно аннулировать залог, зарегистрированный в пользу банка
    при выдаче кредита на недвижимость;
  • после
    снятия залога нужно подать заявление в страховую компанию, где указать
    требование о возврате страховой премии или переоформлении полиса на другого
    выгодоприобретателя.

В остальном, процедура возврата страховки не отличается от указанных выше правил. После закрытия полиса и получения средств уведомлять банк не нужно. Еще ряд важных нюансов о том, как вернуть страховку по кредиту, можно прочитать в материале по ссылке.

Если были просрочки по кредиту можно ли вернуть страховку

Учтите, что при обращении с заявление в
страховую компанию или с исковым заявлением в суд, могут возникать дополнительные
нюансы и сложности. Чтобы избежать любых проблем, желательно все действия
осуществлять при поддержке опытного юриста. Консультацию по всем вопросам,
связанным с возвратом страховки. можно получить у наших специалистов.

Оплата страховки – полностью добровольная услуга, и банк не имеет права ее навязывать. При этом стоимость страхового полиса может быть оплачена как наличными, так и включена в сумму кредита. Чаще всего страховой полис защищает как заемщика, так и кредитора от невыплаты в связи с болезнью, потерей трудоспособности, смертью кредитополучателя.

При погашении займа точно в срок можно вернуть деньги, потраченные на страховку, в случае, если после погашения кредита остается время действия страхового договора. Чаще всего страховку оформляют на год с последующим продлением. Если срок кредита, к примеру, 19 месяцев, то после его погашения у заемщика остается еще три месяца, в течение которых можно вернуть деньги.

При досрочном погашении кредитных обязательств есть вернуть деньги, потраченные на страховку, получится лишь в том случае, если такая возможность предусмотрена договором. Но для этого внимательно читать соглашение еще перед его подписанием — иногда банки не разрешают вернуть средства.

В случае возврата сумма будет вычислена исходя из оставшегося количества месяцев с даты погашения кредита до даты окончания договора.

Прежде чем подавать заявку на возврат страховки, необходимо изучить договор кредитования, особенно пункты, связанные со страховым полисом. Можно обратиться непосредственно в банк за консультацией, а только затем идти к страховщикам. В случае, если банк или его дочернее предприятие выступают страховщиком, ввернуть средства будет труднее.

Сроки для возврата

Самый первый срок для возврата денег – «период охлаждения». Это 14 суток после подписания кредитного договора, в течение которых можно отказаться от услуг страхования и стоимость полиса в полном объеме.

Если были просрочки по кредиту можно ли вернуть страховку

Позже придется прибегать к помощи юриста или обращаться в суд.

Для инициации процесса понадобится заявление. Желательно делать это в офисе страховой компании, хотя специального бланка не существует. Составляют заявление в двух экземплярах, на одном из которых специалист страховой компании ставит пометку о приеме.

Помимо заполненного заявления, подготавливают следующий пакет документов для страховщиков:

  • внутренний паспорт гражданина РФ;
  • договор страхования;
  • чек об уплате страхового взноса;
  • реквизиты для перечисления средств.

Обязательно прикладывают копию кредитного договора. После этого у компании есть 10 суток на перечисление денежных средств, в противном случае клиент имеет право обратиться в суд.

Полис оформляется на весь срок выплаты долга. Если человек расплачивается досрочно полностью, то он вправе вернуть часть оплаты за страховые услуги. Пример: сделка оформлялась на 24 месяца, оплата страховки обошлась в 40 тысяч рублей. Выплатив долг за 12 месяцев, кредитополучатель больше в услугах СК не нуждается. Возвратится заёмщику часть — 20 тысяч рублей.

Важная информация: сначала обращаются в банк. Заявление относительно возмещения подаётся при заявке на досрочное погашение долга либо после закрытия обязательств. Кредитор вправе направить заявителя к представителям СК.

Когда заёмщик погасил задолженность раньше оговоренного договорными условиями времени, страховка работает, если другого положения нет в договоре. Это означает: при наступлении страхового случая после закрытия долговых обязательств застрахованному положена компенсация.

При желании возвратить остаток премии нужно:

  • Брать справку от кредитора о том, что долг погашен;
  • Дать заявку с намерением расторгнуть отношения с СК, приложив гражданский паспорт, справку от кредитора, договор с СК, квитанцию;
  • Ждать ответ (максимум 10 дней).

При позитивном решении возмещение придёт на поданные в заявке реквизиты. Если выплату сделать отказались, то придётся действовать через суд. Согласно ст. 958 российского ГК, человек может расторгнуть договор с СК при закрытии тела кредита, процентов. Поэтому отказ в выплате страховой суммы — основание для появления в суде позитивного вердикта в пользу заявителя.

Опыт других людей по возврату страховки

Основанием для выплаты части страховой
премии будет являться заявление гражданина. Его можно подать сразу после
исполнения кредитных обязательств. Не забудьте сразу взять справку в банке или
выписку с кредитного счета. Если в полисе банк был указан выгодоприобретателем,
без указанных документов возврат будет невозможен.

Предлагаем ознакомиться:  Исключительные и неисключительные права на программные продукты и их налогообложение

Заявление может подать сам страхователь,
либо его представитель по доверенности. Чтобы доверенность имела юридическую
силу, ее нужно оформить в нотариальной конторе. Также доверенность может быть
использована для представительства в суде. Одновременно с заявлением подаются
следующие документы:

  • копия
    паспорта страхователя;
  • оригинал
    полиса или договора страхования;
  • кредитный
    договор, если в его условиях содержалось обязательство оформления страховки;
  • справка
    банка о досрочном закрытии кредита, либо выписка с кредитного счета с нулевым
    остатком;
  • платежный
    документ о полной уплате страховых взносов.

Обратите внимание! Претендовать на
возврат средств можно только при полностью оплаченных страховых взносах. Если
при оформлении полиса предоставлялась рассрочка по платежам, нужно представить
все платежные квитанции.

Учтите, что закон позволяет использовать
еще один вариант получения преимуществ при закрытии кредита. Если банк выступал
выгодоприобретателем по полису, страховку можно переоформить на самого
заемщика. Если выбран такой вариант решения вопроса, его нужно отразить в
заявлении.

Что происходит, если страховая компания
принимает положительное решение{q} Сумма к возврату будет рассчитана
пропорционально оставшемуся сроку действия полиса – для расчета используются
календарные месяцы. При несогласии с рассчитанной суммой, либо при отказе
страховщика произвести возврат, нужно предпринять следующие действия:

  • оформить письменную претензию в адрес страховой компании – в этом документе гражданин указывает о несогласии с суммой возврата, либо требует удовлетворить первоначальное заявление;
  • одновременно можно подать жалобу в Роспотребнадзор – по каждому обращению страхователей проводится проверка, а виновные лица будут привлечены к ответственности;
  • если претензия оставлена без ответа, либо вынесено отрицательное решение – можно подавать исковое заявление в суд.

Если были просрочки по кредиту можно ли вернуть страховку

Судебные дела о защите прав
потребителей, в том числе по договорам страхования, рассматриваются по месту
жительства истца. Если суд удовлетворит заявление, со страховой компании будет
удержана не только сумма возврата, но и штраф, законная неустойка и компенсация
морального вреда.

При обращении в страховую компанию за возвратом, либо с исковым заявлением в суд, желательно оценить целесообразность таких действий. Нередко сумма возврата будет крайне незначительна, а временные и денежные затраты будут несопоставимы с удовлетворенными требованиями.

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, страховая премия, уплаченная по договору, возвращается пропорционально сроку его действия.

Например, полис приобретен 1 января 2020 г., срок действия – год. Страховая премия – 10 000 руб. Через месяц, 1 февраля 2020 г., страхователь обратился за расторжением. Тогда сумма к возврату составит: 10000 – 10000 / 366 * 31 = 9153 руб.

Большинство клиентов Сбербанка, обратившихся за возвратом страховки, получили свои средства назад. Возможны проволочки, но стоит проявить настойчивость — обратиться на горячую линию или написать претензию на имя начальника отделения. Как правило, вопрос урегулируется достаточно быстро.

https://www.youtube.com/watch{q}v=n0sHfupVCGU

Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.

В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.

Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.

Как все происходит в этом случае:

  1. Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
  2. Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
  3. Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
  4. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.

Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.

Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.

Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле.

Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.

Банк действует по закону, страхуя клиентов. Вспомогательная опция предлагается клиенту при заключении кредитного соглашения. Без необязательных полисов займополучатель вправе обойтись. При нежелании приобретать обязательную страховку в заёмных деньгах откажут. Пример: наличие страховки для приобретаемого имущества оговаривается ст. 935 российского ГК, ст. 31ФЗ «Об ипотеке». Кредитодатель вправе требовать от займополучателя обязательное страхование покупки.

Возможен возврат страховых затрат по картам, наличным, товарным займам. Предполагается:

  • Страхование жизни кредитополучателя (смертный/несчастный случай, инвалидность);
  • Полис на случай сокращения штатной единицы, ликвидации фирмы-работодателя;
  • Титульное страхование;
  • Защита от форс-мажорных экономических ситуаций;
  • Страхование имущества, уже имеющегося во владении заёмщика.

С 1 января 2018 года он длится максимум 14 дней. В данное время у заёмщика есть законное право отказаться от страховой услуги, получить денежные средства обратно. За две недели с даты заключения соглашения удастся возвратить финансы, направленные на оплату добровольных полисов. Стоит обратить внимание: в «период охлаждения» провести возврат проще, позже — почти нереально.

Для банков и страховщиков решение ЦБ РФ о введении «периода охлаждения» стало невыгодной помехой для дополнительного заработка. Поэтому, чтобы не терять «свои» деньги стали появляться новые схемы ухищрений:

  1. Замалчивание. На момент введения «периода охлаждения» только 10% заемщиков использовали возможность возврата денег за страховку. В 2019 году их количество достигло 20%. Логично, что менеджеры кредитных организаций до сих пор не озвучивают клиентам информацию о таком праве. Поэтому остальные 80% либо не знают, что деньги за полис можно вернуть, либо полагают, что процедура будет слишком бюрократизированной и сложной.
  2. Коллективное страхование. В этом случае застрахованное лицо не клиент, а сам банк, который страхует свои риски по всем кредитным договорам у страховщика. А заемщик только присоединяется к договору коллективного страхования. В коллективных программах чаще всего нет «периода охлаждения», поэтому клиент не сможет отказаться от полиса в индивидуальном порядке.

В судебной практике РФ некоторым гражданам удалось доказать свою правоту и вернуть деньги и при коллективном страховании. А некоторые банки, например Сбербанк, указывают на то, что «период охлаждения» действует при любом типе полиса.

Чтобы суметь устоять при давлении со стороны сотрудников банка или страховой компании помните:

  1. Отказ от страховки не влияет на решение банка об отказе в займе.
  2. Расторжение договора на страхование кредита не портит кредитную историю, не помещает заемщика в «черный список». Такая информация вообще никоим образом не поступает в Бюро кредитных историй, поэтому не ухудшит кредитный рейтинг гражданина.
  3. Если навязывают страховку, обратите внимание, чтобы она была индивидуальной, а не коллективной. В первом случае расторгнуть договор и вернуть свои деньги гораздо проще, чем во втором.
  4. После подачи заявления в страховую на отказ от страховки, компания-страховщик обязана вернуть деньги в течение 10 дней.
  5. Если банк или страховщик отказал в возврате, то разместите информацию о своей ситуации на банковских форумах и порталах. Большинство банков опасаются за репутацию и идут навстречу клиентам. Если банк и страховая не реагируют на обращения, то можно обратиться в суд или нанять брокерское агентство, которое поможет разрешить ситуацию.

Теперь понятно, как вернуть страховку по кредиту на разных этапах. Помните, что только личная инициатива поможет сохранить собственные деньги на переплатах и ненужных навязанных продуктах.

Как сделать возврат страховки по кредиту{q}

Расторгнуть договор страхования удастся, если страховка не обязательна в силу закона, если полис был навязан под угрозой отказа или повышения процентной ставки. Если условие обязательного страхования присутствует в кредитном договоре – это вообще нарушение закона, которое в банках встречается повсеместно.

Возврат страховки после погашения кредита

Во всех случаях незаконно и обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. Это исключительно добровольный вид страхования, который банки используют как инструмент давления. Либо потенциальный клиент приобретает полис, либо кредит не получит.

Предлагаем ознакомиться:  Программа Молодая семья в Москве

Сроки возврата

Вернуть страховку желательно в кратчайшие сроки. В первые 14 календарных дней после заключения договора – в так называемый «период охлаждения» отказ повлечет за собой полный возврат уплаченной страховой суммы. Делают это через банк или саму страховую компанию. Правда, есть опасность, что кредитная организация увеличит процентную ставку по займу, однако вероятность подобного исхода весьма низкая.

Если «период охлаждения» истек, вернуть деньги еще можно, но уже за вычетом расходов, понесенных страховой компанией на обслуживание договора. Это возможно в том случае, если срок страхования не истек.

Если страховая компания отказала в расторжении договора, есть четыре пути добиться справедливости:

  • обращение в прокуратуру;
  • жалоба в Роспотребнадзор;
  • исковое заявление в суд;
  • жалоба на действия страховщика в Центробанк.

Прокуратура обязана в 30-дневный срок провести проверку по обращению и вынести представление страховой компании о необходимости вернуть денежные средства. Помимо этого, на организацию будет наложен штраф, а на руководителя – административное взыскание.

Роспотребнадзор проводит проверку по жалобе также в течение 30 суток. В случае обнаружения незаконных действий страховщика обязательств по расторжению договора, она получит представление об устранении нарушений.

Возврат через суд

Когда мирным путем урегулировать конфликт не удалось, клиент вправе обратиться с исковым заявлением в суд. В нем указывают все обстоятельства и прикладывают копию переписки со страховой компанией.

Как правило, суды становятся на сторону страхователя (клиента) и обязывают компании при расторжении возвращать денежные средства пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

Бывают ситуации, когда при досрочном погашении кредита не удается вернуть страховку. Чтобы такого не произошло, важно перед подписанием внимательно прочитать все пункты договора.

Вернуть страховку не получится, если:

  1. Имел место страховой случай и была выплачена часть вознаграждения по полису.
  2. Имеются просрочки по платежам, штрафы за несвоевременную уплату.
  3. Страховой договор – комплексный, и банк в этом случае выступает основным выгодоприобретателем.

Также в договоре может быть прописан пункт о том, что страховка не выплачивается при полном погашении кредита точно в срок.

Частично возместить средства, потраченные на полис, возможно, но только в случае, если кредит был погашен раньше положенного срока. Сумма при этом будет небольшой — страховые компании утверждают, что большую часть этих денег они потратили на административное обеспечение. Чтобы добиться возврата по максимуму, достаточно запросить распечатку по использованию денег и вернуть все, что не истрачено.

Полное возмещение стоимости полиса возможно только в случае досрочного погашения кредита в течение 1-2 месяцев после оформления. В этой ситуации страховщики не могут предоставить доказательства, что истрачено большая доля денег. Чаще все вопрос решается в досудебном порядке – компании добровольно возмещают средства, потраченные на полис.

Сложные ситуации

Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.

Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам. Так что, будьте внимательными.

Можно ли вернуть страховку по кредиту в Сбербанке

Для некоторых кредитных программ страхование имущества при заключении кредитного договора обязательно. Однако в большинстве ситуаций это дело добровольное. То же самое касается страхования здоровья и жизни заемщика.

Клиент не обязан заключать договор страхования при оформлении простого займа. Заемщик должен понимать, что банк не заботится о его кошельке и получает комиссионное вознаграждение от страховщиков за каждый выданный полис. По этой причине заемщикам всеми способами навязывают полис даже там, где он не нужен.

Если вас вынудили приобрести страховку в довесок к потребительскому кредиту, это незаконно. Такое поведение финансовой организации легко оспорить, обратившись с жалобой в прокуратуру, Роспотребнадзор или Центробанк.

Кроме того, по новым законам клиент имеет право отказаться от страховки в первые 14 дней после заключения договора — в так называемый «период охлаждения».

По другим займам

Только в одном случае банк в силу закона имеет полное право обязать заемщика заключить договор страхования – это когда приобретаемое в кредит имущество становится залоговым. Поскольку фактически принадлежать оно будет банку, а распоряжаться им будут третьи лица, кредитная организация должна сохранить свои инвестиции с помощью страхования.

К такому имуществу относится недвижимость и автотранспорт. В этих случаях вернуть деньги за страховку удастся только при досрочном погашении займа.

Что делать, если страховая компания отказывается принимать заявление

Возврат через суд

Если страховая компания не принимает заявление, придется обращаться к помощи юристов. В такой ситуации важно обратиться в проверенные организации и компании, которые имеют опыт работы в судебных инстанциях.

В качестве досудебного регулирования рекомендуется использовать обращение в ЦБ РФ. Эта организация обязана контролировать деятельность банков, но не всегда вмешивается в отношения между клиентами, банками и страховщиками.

До суда все просто урегулировать только в случае, если клиент попал в «период охлаждения». Тогда есть возможность отказаться от навязанных услуг без проблем.

Взыскание через суд

Если «период охлаждения» прошел и страховщики не имеют желания добровольно возвращать страховку, придется обращаться в суд. Важно помнить, что при проигрыше дела клиент будет оплачивать все судебные издержки. Если сумма страховки невелика, стоит задуматься о целесообразности процедуры.

Опытный юрист подскажет, как правильно составить исковое заявление и на какие статьи Гражданского кодекса РФ ссылаться.

Страховые компании неохотно возвращают потраченные клиентами средства, поэтому необходимо собрать все имеющиеся документы, а также внимательно изучить договор. Помимо обращения в суд, можно написать заявление в Роспотребнадзор, который сможет защитить права потребителя.

Также есть несколько проверенных организаций, которые контролируют деятельность страховщиков:

  • Федеральная служба Страхового надзора;
  • Служба Банка России по Финансовым рынкам.

https://www.youtube.com/watch{q}v=j7FfAHi-pTg

Эти организации контролируют страховые компании, и в случае нарушения законодательства помогут клиентам защитить свои права.

Подводные камни

Большинство бывших заемщиков ограничиваются походом в банк. Там их уверяют, что вернуть деньги за страховой полис невозможно, и процесс останавливается. Однако стоит внимательно прочесть договор кредитования. Если там не сказано, что страховку при досрочном погашении вернуть нельзя, заемщик имеет полное право на возмещение полиса. Чем раньше кредит закрыт, тем больше средств по страховке будет возмещено.

Сейчас на рынке юридических услуг есть множество компаний, которые выступают посредниками и гарантируют возврат навязанной банком страховки. Но при обращении к таким компаниям стоит тщательно изучать отзывы и лицензию на осуществление деятельности, чтобы не попасть в руки к мошенникам.

Еще одно условие – страховку придется оформлять обязательно на имущество, под которое будет оформляться кредит. Речь идет об ипотеке или автокредите под залог автомобиля. В таком случае полис входит в условия кредита.

Заключение

До недавнего времени мало кто из заемщиков интересовался тем, как вернуть полис страхования, который зачастую просто навязывается банком. Самое важное – успеть отказаться от услуг в течение 14 суток после оформления кредита – это «период охлаждения». Тогда можно обойтись без суда и обращения к юристам.

Обязательное страхование при оформлении кредита предусмотрено только в случае ипотеки или приобретении на заемные средства автомобиля, когда имущество находится в залоге у банка. Во всех остальных случаях от полиса можно отказываться, не боясь последствий.

Когда договор страхования уже заключен, его расторгают в установленные законом сроки и получают часть своих средств или полную сумму обратно. Для этого пишут заявление с указанием причины расторжения, прикладывают необходимые документы и ждут ответа от страховой компании. В случае отказа помощь окажут Роспотребнадзор, прокуратура, Центробанк или суд.

Советы и рекомендации

Первое и главное – внимательно читать документы и не подписывать кредитный и страховой договор, если что-то непонятно или не устраивает. Банков и страховых компаний много, конкуренция высокая. Поэтому иногда достаточно намекнуть сотруднику о желании взять кредит в другом месте и без страховки, чтобы ситуация изменилась.

Во многих отделениях Сбербанка сотрудники будут уверять, что страхование потребительского кредита – обязательно условие. Это — неправда. Даже угрозы отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку незаконны. Можно прямо в присутствии сотрудника позвонить на горячую линию Сбербанка и описать ситуацию. В таких случаях вопросы, как правило, снимаются, и кредит выдают на первоначальных условиях, без навязанных дополнительных услуг.

Когда договор страхования уже заключен, расторгнуть его вполне возможно. Однако не стоит дожидаться окончания его действия — в этом случае страховая компания не выплатит ничего на вполне законных основаниях.

https://www.youtube.com/watch{q}v=H_UqFDdgTEQ

При обнаружении в договоре страхования строчки о невозвращении страховой премии или ее части после досрочного погашения кредитного договора, требуйте ее убрать – это также незаконно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector