Инвестиционное страхование жизни – что это такое{q}

Что скрывается под аббревиатурой ИСЖ{q}

Новый для рынка термин означает продукт, который сочетает в себе услугу страхования и возможность получения пассивного дохода посредством вложения части средств в финансовые инструменты, предлагаемые страховщиками.

Среди активов, которые может предложить страховщик, драгоценные металлы, акции компаний и др.

Смерть застрахованного лица;

Дожитие до даты окончания срока действия соглашения между банком и клиентом.

Сумма, выплачиваемая по ним, является слагаемым первоначального взноса и полученного дохода от инвестиций. Договор страхования может быть подписан на срок не менее 3 лет. Обозначенная в документе страховая премия может вносится, как единовременно, так и на протяжении срока страхования равными долями.

Денежная сумма, полученная от физического лица, разбивается на две части. Гарантированная часть идет в качестве инвестиций в активы, которые характеризуются высокой надежностью и фиксированным процентом доходности. Полученная прибыль позволяет обеспечить необходимые выплаты застрахованному лицу.

Оставшиеся деньги вкладываются в активы, обладающие высокой доходностью, но, в тоже время, и высокими рисками. Именно инвестиционная доля денежных средств обеспечивает высокую доходность ИСЖ.

Данный вид страхования не является гарантом прибыли. Если деньги, предназначенные для получения дохода посредством инвестиций, были вложены в инструменты, которые показали нулевую эффективность, то страхователь получает только сумму от гарантированных средств, размер которой никогда не превышает 100% от депозита.

В случае смерти клиента выплачивается первоначальный взнос и процент, полученный от инвестиционной деятельности на дату наступления смерти. Лучшую доходность можно получить, если было заключено соглашение на дополнительные виды страховых случаев.

Принцип работы, цели и особенности

Инвестиционное страхование жизни - что это такое{q}

Инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ) называется вид страхования, по которому можно не только застраховать жизнь от любых рисков (смерти, болезни, несчастного случая), но и получить дополнительную прибыль за счёт инвестирования денег в различные доходные активы (акции, облигации, драгоценные металлы и т.д.), предлагаемые страховой компанией.

Таким образом, главной целью ИСЖ является не только защита клиента от финансовых потерь в период неблагоприятных жизненных ситуаций, но и приумножение его капитала.

ИСЖ отличается следующими особенностями:

  • широким набором возможностей в управлении программой. Клиент может самостоятельно формировать программу ИСЖ, то есть выбирать направления, в которые будут вкладываться деньги;
  • оформлением полиса на любой срок. Самое главное, чтобы срок его действия был минимум три года;
  • налоговыми льготами. Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом. Подоходным налогом облагается только тот доход, который выше средней ставки рефинансирования (ключевой ставки). К примеру, ставка 11%, а доход 15% годовых. На эту разницу в 4% и будет начислен НДФЛ;
  • возможностью выбора способа оплаты. Страховой взнос может быть оформлен в рассрочку с платежами раз в месяц, раз в три месяца или раз в полгода. Если страхователь сразу вносит всю сумму, он может получить внушительные скидки.

Сумма взноса делится на две части: гарантированную и инвестиционную. По условиям инвестиционного страхования жизни гарантированный фонд инвестируется в консервативные финансовые инструменты, обладающие фиксированной доходностью, к примеру, в облигации или банковские депозиты. Во время всего срока действия программы ИСЖ гарантированная часть увеличивается до первоначальной суммы вклада, тем самым обеспечивая возврат вложенного капитала в полном размере.

Инвестиционная часть вкладывается в различные финансовые инструменты, имеющие как высокий уровень доходности, так и высокие риски, например, опционы и фьючерсы. Если выбранное направление окажется удачным, клиент может рассчитывать не только на получение вложенных средств, но и на дополнительную прибыль.

Преимущества инвестиционного страхования жизни

Одно из ключевых достоинств ИСЖ — налоговые льготы. Во-первых, физическое лицо может получить тринадцатипроцентный вычет от взноса, который был уплачен по договору страхования. Во-вторых, страхователи избавляются от необходимости уплаты налогов по суммам, полученным при наступлении страховых случаев.

По отношению к вкладам, инвестиционное страхование жизни имеет некоторые юридические преимущества. С того момента, как произошла оплата премии, до даты выплаты по наступившим рискам или даты расторжения договора, когда происходит возврат премии, все денежные средства находятся в руках страховой компании.

К плюсам ИСЖ можно отнести возможность заключить соглашение на любое лицо. То есть при наступлении страхового случая (в частности, смерти) все средства получит лицо, на имя которого был составлен документ. Это может быть любой человек, не обязательно родственник.

Гарантированная часть также является неким достоинством, учитывая факт, что часть средств инвестируется в финансовые инструменты. 

Список популярных и надёжных банков, предлагающих услугу ИСЖ

Банк Особенности
ЛокоБанк и «Альфастрахование» ЛокоБанк совместно со страховой компанией « Альфастрахование » предлагает программу инвестиционного страхования жизни « Капитал в плюс ». Главное преимущество программы – 100% возврат инвестированного капитала на момент окончания программы. Даже при падении рынка, страхователь получит обратно всю вложенную сумму. Также в договоре указывается актуальный коэффициент участия, остающийся неизменным до конца программы
Росгосстрах Программа инвестиционного страхования жизни от Росгосстраха « Управление капиталом » предоставляет клиенту право самостоятельного выбора инвестиционной стратегии. Вложения будут состоять из двух частей: акций и облигаций. Клиент сам выбирает баланс указанных частей, размер взносов и периодичность их выплат
Сбербанк Предлагает программу ИСЖ «Сберегательное страхование» со 100 процентным возвратом инвестированного капитала по окончании программы (даже при отсутствии страхового случая). Клиент может сам выбирать размер взносов и срок программы, а также получать круглосуточные и безлимитные онлайн-консультации врача.
Также Сбербанк предлагает клиентам программу «СмартПолис», которая гарантирует защиту капитала и здоровья страхователя при возникновении неблагоприятных жизненных ситуаций. СмартПолис имеет такие преимущества, как:
• Клиент сам выбирает инвестиционное направление: акции различных отечественных компаний и акции самого Сбербанка, драгоценные металлы, недвижимость и прочее;
• Выгодоприобретателями (бенефициариями) могут быть сразу несколько человек независимо от родственных связей с застрахованным лицом;
• Льготное налогообложение. Если договор заключён сроком на 5 лет и более, то страхователь имеет право на налоговый вычет, который позволяет вернуть уплаченный с доходов НДФЛ.
ВТБ Банк предлагает два инвестиционных проекта: «Максимум» и «Фиксированный доход». Эти проекты имеют следующие общие особенности:
• Страховка выплачивается при смерти от любой причины;
• Срок страхования составляет от трёх лет;
• Весь инвестированный капитал будет возвращён со 100% гарантией, даже если выбранная стратегия не принесёт положительных результатов.
Помимо возможности страхования взрослых, ВТБ предлагает страхование детей. Для обеспечения достойного образования и финансовой защиты ребёнка при возникновении непредвиденных ситуаций, родители могут застраховать своих детей по программе накопительного страхования жизни (НСЖ) «На вырост». Основное преимущество программы накопительного страхования жизни состоит в том, что денежные средства являются целевыми, и никто, кроме ребёнка не сможет их использовать
Открытие Предлагает программу «Фактор роста», по которой минимальный размер инвестиционного взноса составляет 30 000 рублей, срок действия программы – от 3 до 5 лет. Банк «Открытие» гарантирует:
• Финансовую защиту. 100 % возврат вложенной суммы на момент окончания программы;
• Индивидуальную юридическую защиту. Выплаты получают только лица, указанные в договоре. Также вложенные средства не подлежат аресту и конфискации;
• Налоговые льготы. Страхователь получает социальный налоговый вычет. Освобождаются от налоговых платежей и выплаты по рисковым событиям.
Ренессанс Кредит и Ренессанс-Жизнь Банк «Ренессанс Кредит» и СК «Ренессанс-Жизнь» предлагают программу «Инвестор», по условиям которой сумма взноса должна быть не меньше 100 000 рублей, а возраст застрахованного лица от 18 до 80 лет. Воспользовавшись программой «Инвестор», клиент получает:
• Гарантированную защиту от потери капитала;
• Социальный налоговый вычет с вложенных средств;
• Сохранение капитала при возникновении имущественных споров.
Также можно воспользоваться программой «Наследие» от СК «Ренессанс-Жизнь», которая поможет накопить необходимую сумму и обеспечит надёжную страховую защиту в любой жизненной ситуации
Бинбанк и «ВСК-Линия жизни» Программа «Линия роста» от «ВСК-Линия жизни» разработана специально для клиентов Бинбанка. Срок действия программы составляет от 3 до 5 лет, возраст страхователя не должен превышать 70 лет. Сумма годовых взносов начинается от 100 000 рублей
Газпромбанк и СК «Согаз» Предлагают программу «Индекс доверия», которая гарантирует высокие выплаты при наступлении страхового случая: до 300% от суммы взноса. Стоимость полиса по программе « Индекс доверия» составляет 100 000 рублей, а срок действия – 3 года
Предлагаем ознакомиться:  Компенсация при разделе совместно нажитого имущества супругов

Недостатки инвестиционного страхования жизни

Главный минус инвестиционного страхования жизни — невозможность расторгнуть его досрочно, вернув все ранее уплаченные взносы. Из-за минимального срока действия договора в три года, это может вызвать большие затруднения. Но даже при досрочном расторжении, негативные последствия будут ощущаться меньше, чем при отказе от услуги накопительного страхования.

Недостаткок ИСЖ заключается и в том факте, что не все причины смерти могут быть признаны страховым случаем. Сюда входит перечень исключений, прописанных в ГК РФ. Однако есть вероятность, что страховщик расширил данный список, прописав отдельные пункты в тексте соглашения. Крайне важно прочитать те правила, по которым страховщик производит выплаты в тех ситуациях, которые попадают в вышеуказанный перечень. Практически всегда происходит выплата выкупной доли, однако могут существовать и другие условия.

Существенным недостатком можно назвать отсутствие гарантий со стороны государства, когда люди не имеют возможности получить полагающиеся им выплаты из-за банкротства организации или по ряду других причин.

Минусом можно назвать и отсутствие гарантий в плане доходности, так как часть страхового взноса может «исчезнуть» при попытке получить доход по рискованным стратегиям.

Основные страховые риски и заключение договора

Перед заключением договора страхователю нужно подумать о том, какие риски он хочет прописать в полисе. К основным страховым рискам по договору ИСЖ относятся:

  1. Дожитие до окончания срока действия договора. Страхователь получает всю сумму взноса плюс доход с инвестиций.
  2. Смерть по разным причинам (естественная или от несчастного случая). В этой ситуации денежная сумма переходит к бенефициарию (физическому или юридическому лицу, являющимся получателем денег в случае смерти вкладчика) или законным наследникам.

В договоре ИСЖ должны быть указаны:

  • дата заключения;
  • реквизиты и контактные данные страхователя и страховщика;
  • перечень страховых рисков;
  • условия наступления страхового случая и действующие по данным условиям ограничения;
  • срок действия программы;
  • права и обязанности обеих сторон;
  • причины, по которым выплаты могут быть отменены;
  • печать и подпись страховщика;
  • подпись страхователя.
Предлагаем ознакомиться:  Смена фамилии при разводе через суд

После оплаты первоначального взноса, страхователь получает один экземпляр договора, правила страхования и полис, которые нужно хранить до наступления страхового случая или до окончания срока действия программы. С этими документами обращаются в страховую компанию для получения соответствующих выплат.

Важные моменты при оформлении инвестиционного страхования жизни

При выборе продукта ИСЖ обязательно обратите внимание на такой показатель, как «коэффициент участия». Он показывает, на какую долю в росте выбранного актива может претендовать страхователь. Размер коэффициента может существенно различаться в зависимости от страховщика и выбранной стратегии.

Коэффициент в размере 100% означает, что для расчета доходности по договору будет использоваться зафиксированная на конец действия договора доходность выбранного актива. Если показатель выше или ниже 100%, доходность актива будет умножаться на установленный коэффициент. Коэффициент участия зависит от условий договора у конкретного страховщика и может применяться как ко всей премии, так и к рисковой части, что существенно влияет на конечную доходность.

Полезные опции в продукте ИСЖ — возможность смены стратегии и фиксации дохода в течение действия договора. Возможность изменить стратегию предоставляется ограниченное количество раз. Использовать опцию стоит при высокой степени уверенности, что негативный тренд носит затяжной характер.

С середины 2016 года стало доступно оформление договоров ИСЖ онлайн. Это нововведение особенно важно для обладателей действующих продуктов, так как внести изменения в договор, например, в части выбора актива для инвестирования, или зафиксировать доходность можно на сайте страховщика в личном кабинете. Там же можно отслеживать динамику изменения стоимости инвестиционной части. Лучше отдавать предпочтение страховщикам, реализовавшим онлайн-сервис.

При принятии решения о заключении договора ИСЖ важно понимать, что этот продукт не имеет ничего общего с депозитом. Это отдельный финансовый инструмент со своими положительными и отрицательными сторонами. И при неудачной динамике рынка он может не принести ожидаемый или обещанный доход.

#личныефинансы

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Если во время посещения банка сотрудники предлагают вам инвестиционное страхование жизни, то обязательно ознакомьтесь с предлагаемым вам продуктом.

В последнее время нередки случаи, когда представители банковской организации, ИСЖ представляют в виде депозита с большим процентом доходности.

1. Сумма выкупных;

2. Список имеющихся исключений;

3. Финансовые инструменты для получения прибыли.

Все стратегии, которые предлагает страховой брокер не являются прозрачными. Клиент не может оценить динамику движения тех или иных активов, поэтому ему приходится верить «на слово».

Скрывать свою методику работы страховщик может и по вполне объективным причинам, например, если он не желает, чтобы она была скопирована конкурентными организациями.

Инвестиционное страхование жизни - что это такое{q}

В данном случае страхователь может двигаться по двум направлениям.

Первое — найти стратегию, информация о которой находится в открытом доступе или же доход привязан к определенным инструментам, например, золоту или нефти.

Второе — довериться аналитическому отделу, который работает в страховой компании.

Выбор стратегии должен основываться на коэффициенте участия. Этот показатель показывает, какая доля при ее росте принадлежит страхователю. Его значение может сильно разниться у разных представителей страховой отрасли.

Доходность клиента равна той доходности, которую показала выбранная методика, если вышеуказанный коэффициент имеет значение 100.

Отличие одной организации от другой может заключаться в том, что процент доходности у одних применяется к полной сумме, поступившей от страхователя, а у других — только к его инвестиционной части.

И только во втором случае разбивка суммы взноса является ключевой операцией для определения будущего дохода.

Страховщик может предложить клиенту опцию, позволяющую сменить стратегию во время действия договора, а также функцию, фиксирующую доход.

Предлагаем ознакомиться:  Выплаты выходного пособия работникам при ликвидации предприятия в 2020 году

Смена стратегии нужна только в моментах, когда изначально выбранная методика не принесла желаемого результата. Количество таких смен всегда ограничено, например, один раз за календарный год, а коэффициент участия определяются на дату проведения операции.

Вторую опцию, фиксацию доходности, целесообразно использовать, если вы прогнозируете, что выбранный вами фонд, который на момент подписания договора страхования показывает высокие показатели роста, в будущем будет охарактеризован отрицательной динамикой.

Перед выбором страховой компании, необходимо поинтересоваться о возможности создавать личный кабинет на официальном ресурсе страховщика в интернете.

Это позволит вам не только отслеживать динамику изменений в фонде и вовремя принимать важные решения, но и даст возможность изменять условия имеющегося соглашения (например, увеличить срок страхования) без посещения офиса.

Такая возможность появилась несколько лет назад, когда был принят законопроект, разрешающий оформление услуг страхования посредством сети интернет.

Получение выплат

Инвестиционное страхование жизни - развод или реальный доход{q}

При возникновении страхового случая, прописанного в договоре инвестиционного страхования жизни, страхователю или бенефициарию (или бенефициару) нужно подать заявление в организацию, которая оформляла полис, предварительно прикрепив к нему следующий перечень документов:

  1. Справку, выданную медицинским учреждением, подтверждающую наличие увечий.
  2. Полис.
  3. Оригинал договора.
  4. Свидетельство о смерти страхователя.

Вся документация проверяется, и при положительном решении, страхователю либо бенефициарию выплачивается денежное возмещение на сумму, указанную в договоре. По условиям договора ИСЖ размер выплаты составляет:

  • до 300% от общего страхового взноса плюс доход с инвестиций — если застрахованный человек погиб в результате несчастного случая;
  • от 100% от общего страхового взноса с выплатой дополнительного дохода – если застрахованный человек скончался от естественной смерти;
  • компенсация за причинение вреда здоровью зависит от конкретной ситуации. Её рассчитывают пропорционально сумме взноса.

По законодательству РФ, страховая компания может отказаться от выплаты компенсации, когда клиент:

  1. Не выполняет порядок оповещения страхового агента о случившейся непредвиденной ситуации.
  2. Умышленно создаёт страховой случай для получения финансовой выгоды. Некоторые клиенты намеренно причиняют вред здоровью или инсценируют несчастные случаи, чтобы заработать на страховке.

Стоит ли использовать ИСЖ{q}

В заключение отметим главную мысль этой статьи — инвестиционное страхование жизни никогда не будет аналогом банковского депозита. Если кто-то будет говорить вам обратное, помните, что такой человек, или не разбирается в данной сфере, или намеренно хочет ввести вас в заблуждение. ИСЖ представляет собой отдельный финансовый продукт, у которого есть свои достоинства и недостатки.

Если вы понимаете все риски от вложения в такой продукт, то можете попробовать сделать его одним из видов своего пассивного дохода. Главное, не инвестировать всю отложенную сумму в одну стратегию. Выбор нескольких стратегий минимизирует потери в случае низкого КПД одной из них и повышает шанс значительной прибыли на всем сроке страхования, когда оба метода показали высокую динамику роста.

https://www.youtube.com/watch{q}v=aP52FnXqjWs

Использовать ли описанный в материале финансовый продукт или нет, каждый решает сам. Мы постарались подробно описать, что он представляет перед собой, какие имеет преимущества и какие недостатки. Важно понять, что любая инвестиция связана с риском и шансы на прибыль оценивают, как 50 на 50.

Положительные и отрицательные стороны ИСЖ

Плюсы Минусы
Потенциально высокая доходность в сравнении с депозитами При досрочном расторжении договора ИСЖ сгорает до 80% от накопленных денег
Гарантия возврата страхового взноса ИСЖ не страхуется государством. Если у страховой компании отзовут лицензию или она обанкротится, инвестор потеряет все свои деньги
Наличие налоговых льгот:
• Можно получить налоговый вычет в размере 13% от первоначальной суммы вклада (максимальная сумма вклада не должна превышать 120 тысяч рублей);
• При страховом случае клиент освобождается от обязательств по уплате налогов
Полис считается недействительным для определённой категории клиентов. К такой категории относятся инвалиды и лица, на текущий момент проходящие амбулаторное лечение
Страховой взнос не может быть арестован, конфискован или разделён при разводе, так как он не является имуществом Процент доходности от вложений зависит от состояния фондового рынка. Иногда он бывает ниже 6% годовых
Возможность указания в договоре бенефициария, которому не придётся ждать полгода для вступления в права наследования. Обычно выплаты можно получить в течение месяца Долгая проверка документов при возникновении страхового случая – две недели с момента получения документов. Если проверка проходит успешно, то на реализацию выплат тратится ещё до десяти дней
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector