Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Кто такой поручитель по кредиту в банке, его ответственность в случае невыплаты |
Помощь юриста
Назад

Кто такой поручитель по кредиту в банке, его ответственность в случае невыплаты

Опубликовано: 29.08.2019
0
7

Определение терминов

Перед тем, как стать поручителем по кредиту, необходимо основательно разобраться в самом понятии поручительства.

Поручительство — это вид обеспечения по кредитному договору. Предусматривает полную или частичную ответственность поручителя по совместным с кредитором обязательствам.

https://www.youtube.com/watch{q}v=lPLe2QK8nCg

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое несет полную или частичную ответственность по кредитному договору между банком и заемщиком. Детали прописываются в договоре поручительства.

Солидарная ответственность — вид обеспечения без четкого разграничения по размеру платежей для заемщика и гаранта. В названии отражается суть: равная совместная ответственность для обоих. Действует согласно Гражданскому кодексу РФ.

Субсидарная ответственность редко прописывается в поручительстве, поскольку требует от кредитора официального доказательства невозможности заемщика выплачивать кредит.

Кто такой поручитель по кредиту

Часто многие нюансы условий по кредиту поручитель узнает только тогда, когда основной заемщик перестает исполнять свои финансовые обязательства. Различают три стандартные ошибки заемщика и связанные с ними проблемы поручителя.

✅ Просрочен очередной кредитный платеж. Поручившийся по кредиту начинает получать уведомления о факте просрочки в виде письменных уведомлений или телефонных звонков. Эта ситуация ничем не грозит поручителю, кроме психологического давления со стороны сотрудников отдела взыскания, т.к. банк редко обращается в суд до истечения срока кредитного договора.

✅ Срок кредитного договора подошел к концу, а долг по кредиту остался. В данной ситуации банк еще настойчивей напоминает про ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком, требуя у гаранта сделки возврата долга в произвольном или судебном порядке. Для поручителя есть два варианта действий: дождаться решения суда или погасить долг самому.

Пойти по второму пути будет для поручившегося дешевле, если ему понятны причины непогашения кредита и у заемщика имеются активы, покрывающие сумму долга (поручитель вправе требовать со знакомого вернуть пошедшие на уплату долга деньги через суд). Дожидаясь решения суда, стоить иметь в виду, что по окончанию разбирательства финансовые обязательства увеличатся на сумму судебных издержек, оплату работы агентств по взысканию долгов и т.д.

✅ Банк-кредитор получил решение суда о взыскании долга. Данная ситуация требует более детального рассмотрения.

В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса и заемщик, и поручитель являются должниками банка до тех пор, пока не выплатят всю сумму. Солидарная ответственность не предполагает разделение обязательств поровну. Банк может требовать деньги с того, кто имеет возможность совершать платежи, поэтому может сложиться такая ситуация, что поручитель выплатит по кредиту больше средств, чем основной заемщик.

Как именно наступает ответственность поручителя по кредиту, определяется договором. Есть две наиболее распространенные ситуации:

  • автоматически, т.е. банк начинает “наседать” на поручителя сразу же, как обнаружится просрочка со стороны основного плательщика;
  • после обращения в суд, т.е. банк сначала должен добиться в суде права стребовать долг с поручителя.

В целях безопасности лучше выбирать второй вариант: тогда у поручителя будет время, чтобы подготовиться к отстаиванию своих прав и своих финансов.

Как правило, банки не спешат обращаться в суд, а пытаются воздействовать на поручителя психологически – путем обращений, писем, иногда даже применяя угрозы. В некоторых случаях они просто передают дело коллекторам.

Следует знать, что закон защищает права и поручителя, и заемщика, поэтому на провокации поддаваться не следует. Лучше дождаться суда и вести диалог с банком там.

Некоторые банки идут навстречу поручителям, понимая, что те не виноваты в сложившейся ситуации. Можно попросить отсрочку, чтобы убедить основного плательщика исполнить свои обязательства, а также настаивать на реструктуризации долга, особенно, если финансовое положение поручителя не позволяет ему совершать оплату в полном объеме.

Неуплата долга основным плательщиком приводит к тому, что портится кредитная история автоматически и у должника, и у поручителя. Поэтому в интересах последнего контроль за исполнением заемщиком своих кредитных обязательств.

Поручительство прекращается только после полного погашения кредита и процентов (пеней), при этом неважно, кто именно вносил платежи. Если это делал поручитель, то он становится кредитором должника и в соответствии со статьей 365 Гражданского кодекса имеет право требовать с него компенсации в полном объеме.

Важный момент: поручитель может не исполнять свои обязательства, если банк в одностороннем порядке изменил условия договора: процентную ставку, срок и другие параметры.

  1. Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
  2. Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы – повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
  3. Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
  4. Попробовать совсем уж экстремальный вариант – признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы – шансы доказать недееспособность будут равны нулю.
Предлагаем ознакомиться:  Как влияет работа у разных работодателей на расчет выплат по больничному

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный – убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу.

Для того чтобы выбрать лучший вариант поручительства, заемщику нужно понимать, кого можно привлечь в качестве гаранта:

  • Юридические лица — компании с положительным балансом и/или имуществом для залога (дополнительный плюс, если гарант — работодатель заемщика);
  • Супруг или супруга практически всегда выступают созаемщиками при оформлении ипотеки, автокредита и при большой сумме займа;
  • Коллеги и родственники — если у них выше доход или лучше кредитная история;
  • Посторонний человек — набирает популярность привлечение поручителей через объявления за вознаграждение (следует отметить, что такой вид поручительства самый рискованный).

Выступать гарантом заемщика может не каждый желающий — только при соответствии требованиям банка. Обязательные требования:

  • Гражданство РФ;
  • Наличие стабильного дохода;
  • Положительная кредитная история.

Закон определяет поручителя следующим образом: поручитель – это некий гражданин или организация любой формы собственности, несущие перед банком ответственность за своевременное и полное выполнение заемщиком обязательств, наложенных на него кредитным договором. Все нюансы отношений поручителя с банком и заемщиком – сроки, ответственность, права и обязанности – прописываются в специальном договоре поручительства, который вступает в силу немедленно после подписания всеми сторонами.

Если для оформления ссуды заемщику требуется 2—3 поручителя, соответствующий договор подписывается с каждым из них. При этом любой поручитель несет полную ответственность перед кредитующей организацией.

Требования к поручителям различаются в зависимости от банка и конкретного кредитного продукта, которым хочет воспользоваться заемщик. Как правило, основные моменты, на которые обращает внимание кредитная организация, это:

  • возраст – не менее 18 лет на момент получения кредита и не более 65 лет на момент окончания действия кредитного договора;
  • гражданство РФ, наличие регистрации на территории России или региона действия банка;
  • наличие постоянного дохода в течение как минимум полугода;
  • хорошая кредитная история.

Все остальное остается на усмотрение банка. Так, некоторые финансовые организации не допускают к поручительству близких родственников и супругов заемщика, другие, напротив, в обязательном порядке оформляют в созаемщики супругов. Конкретные требования к поручителю по кредиту следует узнавать в организации, в которой вы намерены кредитоваться.

Список требований банка к поручителю еще обширнее, чем к заемщику. Лицо, ответственное за выплату задолженности, должно обладать следующими характеристиками:

  • быть старше 21 года;
  • быть постоянно прописанным в регионе получения кредита;
  • иметь постоянный доход и быть официально трудоустроенным;
  • обладать собственным капиталом или имуществом, пригодным для осуществления залога;
  • иметь кредитную историю без просроченных выплат.

Перечисленные требования стандарты, но не исчерпывают пожелания всех банковских организаций. В ряде случаев к поручителю могут быть предъявлены дополнительные пожелания. К примеру, большинство финансовых компаний предпочитают видеть родственников заемщика в роли поручителей: таким образом банк снижает вероятность возникновения споров в будущем.

Формы поручительства

Форма поручительства будет зависеть от вида кредитования, уровня дохода и кредитной истории заемщика. Ответственность по кредиту может быть двух видов:

  • Имущественная — в качестве обеспечения по кредиту используется имущество поручителя;
  • Финансовая — гарант соглашается при необходимости погашать кредит за заемщика на указанных в договоре условиях: вносить ежемесячные платежи, оплачивать пеню и так далее.
Готовы ли вы быть поручителем по кредиту{q}

Особенности ответственности поручителя

В договоре поручительства может быть предусмотрен один из двух видов ответственности. Первый из них – солидарная ответственность – предполагает равенство обязанностей поручителя и заемщика. В этом случае банк может предъявить санкции к поручителю при первой же задержке выплат заемщиком очередного взноса.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет полное право затребовать у каждого поручителя выполнение следующих действий:

  • оплатить сумму основного долга;
  • погасить проценты по займу;
  • выплатить все штрафы и пени;
  • оплатить судебные издержки банка.

Важный момент — ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком сохраняется даже в случае смерти. Если поручитель умирает до окончания срока займа, его обязанности переходят к его наследникам. Правда, последних банк не имеет права трогать до срока вступления ими в наследство, то есть в течение полугода после смерти наследодателя. Это еще раз доказывает, что поручительство – довольно рискованный шаг, который может здорово подпортить жизнь не только вам, но и вашим близким.

Итак, если вы поручитель по кредиту, ответственность в случае невыплаты заемщиком положенных взносов ложится на вас. Что нужно сделать в первую очередь, если банк начинает предъявлять к вам претензии{q} В первую очередь нужно постараться найти самого заемщика и выяснить его финансовую ситуацию. Если задержки выплат связаны  с временными финансовыми затруднениями, а в целом ваш партнер по кредиту от своих обязательств не отказывается, постарайтесь по мере сил помочь ему решить проблему.

В случае невозможности помочь финансово, сходите вдвоем с заемщиком в банк и побеседуйте с кредитным менеджером. Сегодня кредитные организации готовы помогать своим клиентам справляться с просрочками платежей. Вы можете договориться о кредитных каникулах, небольшой отсрочке либо о рефинансировании кредита. Естественно, эти переговоры должны происходить при участии заемщика.

Заемщик пропал из виду и намеренно пренебрегает своими обязанностями по оплате, а на вас лежит поручительство по кредиту — как избежать ответственности в такой ситуации{q} Начните с визита в банк. Для начала уточните у кредитного менеджера конкретные требования финансовой организации к вам, выясните точную сумму задолженности. Вся эта информация должна быть подкреплена соответствующими документами.

Предлагаем ознакомиться:  Ответственность сторон в договоре подряда

Далее, при наличии у вас такой информации, подскажите банку, где можно найти заемщика либо каким образом можно взыскать с него долг. Зачастую у граждан имеются неофициальные источники дохода, скрываемое имущество и т. д. Также постарайтесь составить заявление о реструктуризации долга или хотя бы отсрочке выплат. Все это, помимо прочего, поможет вам выиграть время на решение проблемы и убедит банк в вашей благонадежности.

Если вы получили отсрочку, можно попробовать сделать следующее:

  • найти заемщика и привлечь его к ответственности;
  • оспорить договор поручительства в судебном порядке;
  • избавиться от наличествующего у вас имущества, переоформив его на доверенное лицо;
  • избавиться от официального дохода.

Данные действия сократят ваши имущественные риски. Кроме того, помните, что всякое имущество, приобретенное вами в браке, считается совместной собственностью, и не может быть изъято банком в счет погашения долга в данном случае. Постарайтесь собрать документальные подтверждения сроков покупки наиболее ценных и крупных объектов собственности.

  1. Заемщик не вносит платежей и отказывается выходить на связь с банком.
  2. Получатель кредита утратил трудоспособность и постоянный доход, достаточный для выплаты задолженности.
  3. Смерть заемщика.

Несмотря на то, что обязанности поручителя закреплены договором, из каждой ситуации можно найти выход. Скорее всего, для этих целей придется нанять юриста и обратиться в суд для защиты прав поручителя.

Перед подписанием договора поручитель должен крайне внимательно изучить договор. В этом соглашении прописывают данные факторы. Поручитель является лицом, которое дает гарантии банку, что заемщик сможет своевременно выполнять кредитные обязательства, указанные и прописанные в договоре. В случае задолженностей банк обладает полным спектром прав, чтобы начать требовать с поручителя платить указанную сумму.

Прежде, чем предпринимать какие-либо меры нужно внимательно изучить этот вопрос, имеющий множество тонкостей и нюансов. Опытные специалисты рекомендуют как можно скорее обратиться к юристу или кредитному менеджеру, который поможет урегулировать проблему максимально правильно. Такой подход поможет сэкономить время и денежные средства.

  1. Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
  2. Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
  3. Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

  1. Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
  2. Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

  • необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
  • можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется – подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
  • если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга, требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей – за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание.

При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание.

Обязанности поручителя

Поручительство — серьезное и рискованное решение. Никаких выгод для себя гарант не приобретает, а вот обязанностей на него ложится достаточно.

При невозможности заемщика оплачивать ежемесячные взносы поручитель обязан:

  • Вносить платежи по основному телу кредита;
  • Выплачивать проценты по кредиту;
  • Погасить штрафные санкции;
  • Оплатить всю пеню;
  • Возместить банку расходы по судебным разбирательствам.

Обратите внимание: При возникновении просроченной задолженности кредитная история испортится одновременно у заемщика и всех поручителей по кредиту.

Подводные камни поручительства

Помимо финансовых рисков поручитель, в случае недобросовестности заемщика, получает испорченную репутацию. Речь идет не о мнении друзей и знакомых, а, банально, о кредитной истории. Наличие просрочек по выплатам у заемщика учитывается и в кредитной истории поручителя. Даже если собственные долги вы оплачиваете в полном объеме, халатное отношение лица, у которого вы выступаете поручителем по кредиту, может изрядно осложнить вам получение займов в дальнейшем.

Предлагаем ознакомиться:  Бланк протокола общего собрания жильцов многоквартирного дома образец

Но и в том случае, если заемщик добросовестно вносит все платежи по своему займу, вы можете столкнуться со сложностями при взятии кредита. Пока действует договор поручительства, ваш кредитный лимит будет оцениваться любым банком с учетом обязательств по этому договору. То есть от вашего дохода автоматически будет отниматься сумма ежемесячного платежа по тому займу, где вы выступаете поручителем, и возможный объем ссуды для вас банк будет определять, исходя из оставшихся средств.

Права поручителя

Помимо огромного количества обязанностей, договор поручительства предоставляет вам довольно важное право. В соответствии с ним, вы, по сути, становитесь кредитором заемщика. При оплате его долгов, пусть даже в небольшом объеме, например, в сумме одного платежа, вы имеете право взыскать с него собственные издержки.

Именно поэтому, даже при хороших отношениях с заемщиком, любая помощь ему в погашении кредита должна оформляться документально. Если же заемщик исчез из виду, но у него осталось некое имущество (автомобиль, недвижимость и т. д.), вы можете отсудить их в свою пользу после того, как разберетесь с банком. Это поможет покрыть понесенные издержки, причем, присутствие самого заемщика для такого суда совершенно не обязательно.

Помимо обязанностей у поручившегося есть следующие права:

  • Получать информацию по изменениям в договоре — при изменении ставки, срока или условий кредитования поручитель должен быть письменно уведомлен;
  • Стать «кредитором» по отношению к основному заемщику после вынужденной оплаты его кредита — соблюдение этого условия обеспечит возможность вернуть потраченные деньги или имущество через суд;
  • Забрать все документы после выплаты долга — для оформления взыскания долга с основного заемщика по кредиту (нужны все квитанции, договор и дополнительные соглашения к нему);
  • Подавать апелляцию в случае нарушения законных норм кредитором — при выявлении незаконных действий банковскими сотрудниками.

Важно:Если у поручителя есть обязательные расходы, составляющие более 70% от дохода, банк не может требовать от него погашения кредита. 

Такими расходами могут быть: алименты, содержание иждивенцев, оплата коммунальных услуг и так далее. Эти траты должны быть документально подтверждены.

Срок действия поручительства

Как долго сохраняются обязанности поручителя по кредиту{q} Это определяется договором поручительства либо гражданским кодексом. Как правило, в договорах указывается четкий срок, совпадающий со сроком действия кредитного договора. Но возможны и исключения, при которых следует руководствоваться в определении продолжительности поручительства Гражданским кодексом РФ.

  1. Если в договоре отсутствует указание на срок, поручительство прекращается при отсутствии исков от банка к поручителю в течение года с момента наступления оплаты.
  2. Если срок оплаты в договоре не определен, обязанности поручителя заканчиваются спустя два года, при условии, что в этот срок от банка не поступало исков в отношении поручителя.
  3. При изменении банком условий кредитования без уведомления поручителя и получения его письменного согласия поручительство прекращается автоматически.
  4. Если заемщиком выступала организация, и она ликвидирована, обязательства поручителей заканчиваются.

Также обязанности поручителя считаются законченными в случае смены заемщика по кредиту. Это может произойти по разным причинам, но чаще всего – в случае смерти заемщика. Кредитные обязательства в такой ситуации переходят к его наследникам, то есть они становятся новыми заемщиками, а поручитель может считать себя свободным.

Важно понимать это, поскольку банки зачастую стараются сохранить поручителей по займу и приглашают их подписать новый договор на ответственность по непогашенному кредиту, представляя это действие чистой формальностью. Помните, вы не обязаны подписывать такой документ, и принудить к этому вас никто не может.

При поступлении первых звонков от менеджера банка о том, что кредитор не выплачивает кредит, поручителю следует занять активную позицию.

Алгоритм действий следующий:

  • Связаться с заемщиком и совместно обратиться в банк;
  • Оформить кредитные каникулы или пролонгацию договора (для уменьшения размера платежей);
  • При невозможности связаться с заемщиком сообщить кредитору: его возможное местонахождение, источники дохода, принадлежащее имущество и т.д.

Как оформить поручительство

Для того чтобы оформить поручительство, необходимо выполнить следующие действия:

  1. Заполнить анкету по форме банка;
  2. Предоставить оригиналы документов;
  3. Дождаться одобрения кандидатуры;
  4. Прийти в указанную дату на сделку;
  5. Подписать договор поручительства.

Чтобы подтвердить свою надежность перед банком нужно предоставить:

  • Анкету-заявление;
  • Паспорт;
  • Свидетельство о браке и/или рождении детей (при наличии);
  • Справку о доходах (может быть по форме банка);
  • Записи из трудовой книжки;
  • Выписки по счетам из банка (по запросу);
  • Правоустанавливающие документы на имущество (при залоговом поручительстве).

Договор

Перед подписанием договора по поручительству нужно внимательно изучить его содержание.

На что стоит обратить внимание:

  • Условия по договору — почти всегда прописывается «нести солидарную ответственность по Договору №…»;
  • Права поручителя;
  • Обязанности поручителя;
  • Ответственность сторон;

Как снять поручительство

https://www.youtube.com/watch{q}v=JK4M6kyx-n0

Снять с себя ответственность по договору поручительства можно, если:

  • Прошли все сроки — по закону они составляют два года по окончанию действия договора поручительства и один по закрытию кредита заемщиком (если кредитор не предъявил претензии);
  • Исполнены обязательства в полном объеме — сумма кредитных средств и всех процентов возвращена банку;
  • Были зафиксированы изменения кредита без извещения поручителя – такие действия признаются незаконными и влекут за собой прекращение действия поручительства;
  • Кредит был переоформлен на третье лицо без согласия поручителя.
, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector