Порядок начисления процентов по кредитам

Как рассчитать проценты по кредиту

Каждый сталкивался с проблемой нехватки денег на приобретение бытовой техники или мебели. Многим приходится одалживать до зарплаты.

Некоторые предпочитают не идти к знакомым или близким со своими финансовыми проблемами, а сразу обращаться в банк.

https://www.youtube.com/watch{q}v=jx38eGoFcsU

Тем более что предлагается огромное количество кредитных программ, которые позволяют решить вопрос с покупкой дорогостоящего товара на выгодных условиях.

Что такое кредит{q}

Этот система экономических отношений, предусматривающая передачу ценностей от одного собственника к другому на временное пользование на особых условиях. В случае с банками такой ценностью выступают деньги.

Человеку необходима определенная сумма, экономист оценивает платежеспособность клиента и принимает решение. Если все в порядке, предоставляются нужные средства на определенный срок.

Порядок начисления процентов по кредитам

За это клиент выплачивает банку проценты.

Не хватает денег на покупку товара или нужны наличные{q} Стоит взять кредит. Низкий процент всегда привлекает клиентов. Поэтому популярные финансовые учреждения предоставляют кредитные карты и кредиты наличными на выгодных условиях. А формула (расчет процентов по кредиту) поможет разобраться, сколько придется заплатить банку за обслуживание.

Переплата

В случае с кредитом в банке в качестве товара выступают деньги. За предоставление услуг клиент должен заплатить вознаграждение финансовому учреждению. Чтобы понять, как рассчитывается сумма переплаты, стоит разобраться в следующих понятиях:

  • тело кредита;
  • комиссия;
  • годовая процентная ставка.

Имеет значение система погашения, а также срок кредитования. Об этом будет рассказано ниже.

Сумма, которую человек взял взаймы у банка, это и есть тело кредита. По мере внесения выплат эта сумма уменьшается. Именно на тело кредита начисляются проценты и в большинстве случаев комиссии.

Рассмотрим пример. Клиент оформил кредитный договор 1 мая на сумму 20 000 рублей. Через месяц он внес минимальный платеж в размере 2000 рублей. Из этой суммы на погашение процентов по кредиту ушло 500 рублей, а 1500 рублей – на погашение тела. Таким образом, на 1 июня тело кредита уменьшилось до 18 500 рублей. В дальнейшем все проценты будут начисляться именно на это сумму.

Комиссия

Процент, который клиент отдает банку сверх процентной ставки, это и есть комиссия. Различные финансовые учреждения могут предлагать разные условия кредитования. Комиссия может начисляться как на тело кредита, так и на сумму, которую клиент взял в долг изначально. Последнее время многие банки отказываются от комиссии совсем и устанавливают лишь годовую процентную ставку.

Рассмотрим пример с фиксированной комиссией 0,5%. Клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Ежемесячная комиссия при этом составит 50 рублей. Формула (расчет процентов по кредиту) выглядит так: 10 000 : 100 Х 0,5.

Если комиссия не является фиксированной, она начисляется на остаток долга (тело кредита). Такой вариант является более выгодным для клиента, так как сумма процентов постоянно уменьшается.

Как правило, комиссия начисляется на остаток долга по состоянию на последний рабочий день месяца.

То есть если клиент выплатил всю сумму 28 числа, а последний рабочий день выпадает на 30-е, комиссию выплачивать не придется.

Правила начисления процентов по кредитке банком. Как рассчитать самостоятельно: советы

При отсутствии комиссии по кредитному договору годовая ставка будет являться основой для расчета переплаты. Процент всегда начисляется на остаток долга. Чем быстрее клиент отдаст кредит, тем меньше ему придется переплачивать.

Сколько процентов кредит предусматривает{q} Различные банки предлагают свои условия. Есть возможность взять деньги по ставке от 12% до 25%. Далее будет описано, как осуществляется расчет процентов по кредиту (формула).

Пример: клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Годовая ставка по договору составляет 15%. В день клиент будет переплачивать 0,041% (15 : 365).

Таким образом, в первый месяц придется внести сумму процентов в размере 123 рубля.

10 000 : 100 х 0,041 = 4 рубля 10 копеек – сумма переплаты в день.

Рассмотрим далее. Клиент внес первый платеж в размере 500 рублей. Комиссия по договору отсутствует. 123 рубля пойдут на проценты, 377 рублей – погашение тела. Остаток долга составит 9623 рубля (10 000 – 377). Это и есть тело кредита, на которое в дальнейшем будет начисляться процент.

Как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка и других банков

Человеку, который далек от финансовой сферы, сложно вести какие-либо расчеты. Многие банки предлагают для клиентов калькулятор кредита, который позволяет быстро рассчитать переплату по договору. Все что нужно сделать, это ввести на сайте учреждения сумму долга, предполагаемый срок выплат и годовую процентную ставку. Уже через несколько секунд удастся узнать сумму переплаты.

https://www.youtube.com/watch{q}v=2cpaESrCinA

Калькулятор кредита – это вспомогательный инструмент, позволяющий ориентировочно рассчитать сумму предполагаемой переплаты. Данные не являются точными. Сумма переплаты зависит от величины средств, которые будет вносить клиент, а также от срока погашения кредита.

5000 : 100 х 0,041 = 2 рубля 05 копеек – сумма переплаты в день.

2,05 х 30 = 61 рубль 50 копеек (при условии, что в месяце 30 дней) – сумма переплаты в месяц.

417 61,5 = 478 рублей 50 копеек – сумма обязательного минимального платежа.

При классической системе погашения с каждым месяцем сумма выплат уменьшается, так как проценты начисляются на остаток долга.

Аннуитетная система предусматривает выплаты кредита равными частями. Изначально устанавливается фиксированная сумма минимального платежа. По мере выплаты долга большая часть денег уходит на погашения тела кредита, так как переплата по процентам уменьшается.

100 000 : 100 х 0,033 = 33 рубля – сумма переплаты в день.

33 х 30 = 990 рублей – сумма переплаты в месяц.

Минимальный платеж может быть установлен в размере 2000 рублей. При этом в первый месяц на погашение тела кредита пойдет 1100 рублей, далее эта сумма будет уменьшаться.

Штрафные санкции

Если клиент банка не выполняет свои долговые обязательства, финансовое учреждение имеет право начислить штраф. Условия обязательно должны быть описаны в договоре.

Штраф может быть представлен как в виде фиксированной суммы, так и в форме процентной ставки.

Если согласно договору штрафные санкции предусмотрены в размере 100 рублей, к примеру, сумму следующего минимального платежа будет рассчитать не трудно. Необходимо лишь прибавить 100 рублей.

500 : 100 х 5 = 25 рублей – сумма штрафа.

До 5 июня клиенту необходимо будет внести 1025 рублей (два минимальных платежа по 500 рублей и 25 рублей штрафа).

Подведем итог

https://www.youtube.com/watch{q}v=R5S4qL458Hk

Самостоятельно рассчитать проценты по кредиту несложно. Стоит лишь внимательно изучить условия договора и воспользоваться описанными выше формулами.

Облегчают задачу специальные кредитные калькуляторы, которые представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. Стоит помнить, что производится лишь ориентировочный расчет.

Точная сумма может зависеть от многих факторов, таких как срок кредитования, суммы выплат и т. д. Чем меньше срок кредита, тем меньше и переплата.

По прошлогоднему опросу ВЦИОМ 82% россиян выступают против кабалы в виде кредитов. Если сравнивать с предыдущим периодом, то количество скептически настроенных граждан возросло на 20%.

Но общественное мнение так и останется, а большая часть людей живет в долг, так что без ликбеза не обойтись. Информация о том, как рассчитать проценты по кредиту, должна быть внесена в азбуку жизни современного человека.

Как не просчитаться, читайте дальше в статье.

Чтобы самостоятельно узнать свои будущие выплаты перед тем, как получить кредит, надо понимать, какой вид ссуды (на покупку вещей, жилья, машины), порядок погашения (аннуитетный или дифференцированный) и срок платежа вы выбираете из предложенных банком. Если вас не устраивает такой элементарный вариант, как предварительный платеж, подготовленный финансовым специалистом, сделайте вычисление с помощью онлайн-калькулятора.

Совсем легких путей не ищете{q} Тогда воспользуйтесь программой Excel, если вы с ней знакомы. Создать формулу, где надо будет лишь менять процентные ставки, не составит большого труда.

Еще один способ – обычный калькулятор, который поможет высчитать только простой потребительский займ.

Ну и крайний способ, пригодится для финансовых эстетов: вспомните школьные годы и сделайте расчет процентов по кредиту столбиком или дайте поупражняться в арифметике и ведении семейного бюджета своему ребенку. Такая совместная математика обеспечит вам интересное времяпрепровождение, однако, как и с предыдущими способами, сумеете составить графики лишь по потребительским ссудам.

Займер – Моментальные онлайн займы! Одобрение заявки за несколько секунд! Денежные средства мгновенно переводятся на банковскую карту!

Займи Просто – Без комиссий! Без справок! Без посещения офиса Без поручителей!

При поиске вариантов получения денег будущего заемщика в основном интересует процентная ставка (она указывается и в рекламных буклетах), однако эта сумма не является главным параметром, на основании которого рассчитывается общая стоимость долга. Не меньшее значение имеет и вид погашения платежа: аннуитетный или дифференцированный. В итоге выходит, что банк с низкими процентами далеко не всегда предлагает самую выгодную ссуду.

Процентная ставка: предназначение

Очень многие заемщики, внося в кассу отделения очередной платеж по ипотеке или потребительскому кредиту спрашивают, можно ли проверить правильность расчетов самостоятельно{q} Слишком уж неожиданно большой получается конечная переплата.

Да и годовая процентная ставка в итоге никогда не соответствует указанной в кредитном договоре.

Оформив квартиру в ипотеку, я с первого же дня завела дома табличку расчета годовой процентной ставки прямо на рабочем столе компьютера. Каждый месяц я вношу туда новые данные с учетом досрочных погашений и время от времени сверяю полученные результаты с банковскими выписками.

Предлагаем ознакомиться:  Порядок и процедура усыновления ребенка основные правила

Давайте на конкретном примере попробуем сделать все необходимые вычисления с занесением полученных результатов в таблицу расчета годовой процентной ставки по кредиту.

Рассмотрим две самые популярные схемы погашения кредита: классическую и аннуитетную. Цифры я подобрала легкие, чтобы обойтись без ненужного усложнения – главное, понять суть расчетов.Исходные данные:

  • Сумма кредита — $1200;
  • Срок кредита – 12 месяцев (будем считать, что в каждом месяце равное количество дней, хотя вообще-то банки начисляют проценты за каждый день пользования кредитом. Соответственно, за февраль платеж всегда будет меньше, чем за июль).
  • Процентная ставка – 12% годовых, то есть 1% в месяц;
  • Схема погашения – дифференцированные платежи.

Наш платеж состоит из двух частей:

  1. равная в каждом месяце часть («тело» кредита):
    Тело кредита = Сумма кредита/Количество месяцев. В нашем случае это будет ровно $100.
  2. процент, начисляемый на остаток задолженности
    Процент за месяц = остаток по кредиту * месячную процентную ставку

Все расчеты проводятся без математических формул, чтобы было понятна суть расчетов.

Для наглядности давайте сведем все расчеты в таблицу. Кстати, такую таблицу можно завести в Excel, и каждый раз результаты будут пересчитываться с учетом корректировки данных.

Расчеты полученных значений в первые месяцы расписаны в таблице, чтобы не выносить их отдельно. Все остальные цифры рассчитываются точно по такому же принципу.

Месяц Остаток по кредиту Насчитанные проценты Погашение «тела» кредита Общий платеж
1 1200 12 (1200*1%) 100 (1200/12 112 (12 100)
2 1100 (1200 — 100) 11 (1100*1%) 100 (1200/12) 111
3 1000 10 100 110
4 900 9 100 109
5 800 8 100 108
6 700 7 100 107
7 600 6 100 106
8 500 5 100 105
9 400 4 100 104
10 300 3 100 103
11 200 2 100 102
12 100 1 100 101
Сумма 78 1200 1278

Из таблицы видим, что максимальная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первый месяц погашения кредита с постепенным уменьшением к окончанию срока кредитования. Пример условный, потому он не совсем точно отражает реальное положение вещей. Если в кредит оформляется 100 тысяч рублей на 20 лет, что ежемесячные проценты будут в несколько раз превышать значение «тела» кредита!

А теперь рассчитаем реальную годовую процентную ставку по нашему условному кредиту. Для этого достаточно поделить нашу переплату ($78) на первоначальную сумму кредита ($1200). 781200 = 6,5%.

Как видите, 6,5% — это почти в два раза меньше заявленных банком изначально 12%. И это без учета досрочного погашения, которое еще больше снизит реальную процентную ставку.

Теперь разберем аннуитетную схему погашения кредита. Несмотря не ее простоту для заемщика (ежемесячно в кассу банка вносится одна и та же сумма), формула расчета в данном случае будет сложнее, чем в предыдущем случае.

«На пальцах» объяснить ее не получится, поэтому придется приводить саму формулу. Вот как рассчитывается тот самый одинаковый ежемесячный платеж, от которого и отталкиваются все остальные расчеты.

Ежемесячный платеж = Начальный кредит * % мес / [1 — (1 / (1 % мес))кол-во месяцев]

Заметьте, что в этих расчетах процентная ставка используется месячная, а не годовая. В нашем примере – 12% годовых / 12 = 1%.

Теперь подставляем в формулу конкретные цифры и получаем следующее:Ежемесячный платеж = 1200 * 0,01 / [1 — (1 / (1 0,01))] = $106,62

А теперь посмотрим, как будет выглядеть таблица платежей и конечная переплата по кредиту.

Таблица расчета конечной переплаты по схеме аннуитетных платежей

Месяц Остаток по кредиту Насчитанные проценты Погашение «тела» кредита Общий платеж
1 1200 12 (1200*0,01) 94,62 (106,62-12) 106,62
2 1105,38 (1200-94,62) 11,05 (1105,38*0,01) 95,56 (106,62-11,05) 106,62
3 1009,82 10,10 96,52 106,62
4 913,3 9,13 97,49 106,62
5 815,81 8,16 98,46 106,62
6 717,35 7,17 99,45 106,62
7 617,91 6,18 100,44 106,62
8 517,47 5,17 101,44 106,62
9 416,02 4,16 102,46 106,62
10 313,56 3,14 103,48 106,62
11 210,08 2,10 104,52 106,62
12 105,56 1,06 105,56 106,62
Сумма 79,2 1200 1279,20

В отличие от предыдущей схемы в этой таблице сначала рассчитывается ежемесячный общий платеж (одинаковый на все время выплаты), потом – положенные к уплате проценты, а то, что осталось{q} идет на погашение основной задолженности перед банком.

Обратите внимание на особенности аннуитетного платежа:

  • Первые ежемесячные платежи по нему будут меньше, чем в классической схеме.
  • Ближе к середине срока (седьмой месяц) платежи более-менее сравняются.
  • А вот в конце срока погашения аннуитетный платеж будет уже намного больше дифференцированного.

Другими словами, платить по аннуитетной схеме легче в первые годы кредитования, но зато спустя несколько лет выплат меньше их размер не становится – каждый месяц та же сумма, что и в начале. Поверьте, после пяти лет выплаты ипотеки это здорово напрягает. В классической схеме небольшое, но зато постоянное облегчение ощущается уже после второго года выплат.

Теперь обратите внимание на переплату. В аннуитетной схеме она составляет уже $79,2, что на $1,2 больше, чем в предыдущем варианте. В нашем условном примере разница эта совершенно не бросается в глаза из-за крохотных суммы, ставок и сроков. А вот на серьезных ипотечных кредитах – это, на самом деле, сотни долларов.

Внимание!

Аннуитетная схема всегда обходится заемщику дороже классической!

Но вернемся к нашему примеру. Реальная процентная ставка по нашей аннуитетной схеме составит: 79,2%/1200 = 6,6% вместо заявленных 12% в кредитном договоре.

В Сети, кстати, на сегодняшний день представлено огромное множество удобных и совершенно бесплатных кредитных калькуляторов.

Выдавая клиенту кредит, финансовая организация (банк, МФО, кооператив) получит доход. Заем всегда состоит из двух частей: тела (основной суммы долга) и процентной ставки.

Проценты по кредитам

Проценты являются неотъемлемой частью займа

Процентная ставка – основной источник дохода кредитных организаций. По сути, она является платой за использование средств, предоставленных банком. Именно процент определяет конечную стоимость кредита и, соответственно, то, сколько переплатит заемщик. Начисление ставки зависит от конкретного учреждения и его политики.

Как рассчитать проценты по кредиту годовые и ежемесячные: формулы и примеры

Все пользователи кредитов знакомы с тем фактом, что за пользование заемными средствами банк начисляет проценты. По-другому не может быть, так как проценты по кредитам – весомая доля в доходах банков.

Перед тем, как взять кредит в банке следует ознакомиться с тем, как ведется начисление данных процентов…

Внимание!

Период начисления процентов – это тот отрезок времени, на протяжении которого за пользование заемными средствами банк начисляет проценты.

Этот период начинается тогда, когда клиент подписывает кредитный договор в банке и начинает пользоваться заемными средствами, и заканчивается тогда, когда заемщик полностью рассчитывается по кредиту.

Начисляемые проценты – это плата банку за использование заемных средств. Чем больше срок кредита, тем большую сумму процентов заемщику придется выплатить.

https://www.youtube.com/watch{q}v=LuMcTkgW2ag

Стандартная схема – это схема, используемая банками для начисления процентов по кредитам, когда сумма процентов уменьшается по мере того, как гасится основная часть долга, то есть, чем меньше сумма долга, тем меньше начисляемые проценты.

В самом начале использования кредита с использованием стандартной схемы начисления процентов заемщик выплачивает наибольшую сумму процентов, далее она начинает уменьшаться и чем меньше сумма оставшегося долга, тем меньшие проценты банк начисляет за использование кредитных средств.

Аннуитетная схема по начислению процентов за использование заемных средств намного сложнее. Если заемщик планирует взять кредит на длительный срок, то лучше выбрать тот кредитный продукт, где используется стандартная схема начисления процентов.

Предупреждение!

Использование стандартной схемы выгодно еще и тем, что заемщик, внося очередной платеж, гасит не только проценты, но и основную часть долга.

Когда используется аннуитетная схема по начислению процентов, банк рассчитывает сумму процентов за весь срок использования кредита и делит ее на равные части. В таком случае большая часть ежемесячного платежа может уходить на погашение процентов, а основная часть долга будет гаситься медленно.

Для многих заемщиков такая схема начисления процентов неудобна. Но кредит по аннуитетной схеме можно погасить досрочно, но банки очень часто не желают заниматься пересчетом процентов за досрочное погашение.

Многие заемщики даже не знают, какая схема начисления процентов будет использоваться при использовании определенного кредитного продукта. Эту информацию банкиры до заемщиков не доводит, в результате этого обычная кредитная карта может стать просто бесполезной, так как долг на ней может гаситься очень медленно, например, по 5-7% ежемесячно.

Еще один важный момент при использовании кредитных продуктов – это комиссии. Даже в случае использования банком самой высокой процентной ставки комиссии за совершение операций и обслуживание в большинстве случаев будут взиматься.

Поэтому заемщику выгоднее всего заплатить всю комиссию сразу, а затем платить только проценты за пользование кредитом и гасить основную часть долга.

Совет!

Банки не боятся устанавливать и скрытые комиссии, поэтому перед использованием кредитного продукта нужно внимательно изучить кредитный договор и получить у сотрудника банка все ответы на вопросы об использовании кредита.

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту. Чтобы определить цену банковского кредита вам потребуются следующие составляющие выбранного вами вида кредита:

  • требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины),
  • процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот,
  • предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком,
  • сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,
  • расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.
Предлагаем ознакомиться:  Если установлена обоюдная вина страховка будет дороже

Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его вы не можете, а вот сокращение всегда допустимо, если ваша платежеспособность позволяет обслуживать кредит за более короткий срок безболезненно.

Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д.

Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает.

Банки далеко не меценаты и наверняка цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине. Помимо этого, величина ваших затрат по кредиту впрямую может зависеть и от метода расчета процентов.

Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:

  1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;
  2. Аннуитетный платеж;
  3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:

  • сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
  • срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)
  • процентная ставка по кредиту — 20 % “годовых”
  • месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate — месячная процентная ставка, 1/12 годовой)

Метод 1.Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:V = pV / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:I = pV * rate

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

Метод 2. Аннуитетный платеж — это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:Pmt = pV * rate / [ 1 — (1 / (1 rate) )n ]

Внимание!

Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту.

Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %.

Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.

Метод 3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов — это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит.

Платежи по кредиту определяются по формуле:i = pV * rate

Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %.

Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

Переплата

Не все задумываются о том, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка.

Кто-то редко прибегает к займу, другие производят расчет без лишних вопросов, а третьи просто контролируют количество дней льготного периода, чтобы избежать начисления штрафных санкций.

При этом сама процедура начисления может показаться сложной для многих обывателей — на расчеты оказывает влияние наличие дней свободного пользования, процентная ставка по «кредитке» и другие особенности ее использования.

Для разных пользователей банк предлагает отличающиеся условия. Проценты по карте будут разными не только в зависимости от самого заемщика, но и от выбранного тарифа. Почти все карты обладают грейс (льготным) периодом, а за какие-то «кредитки» требуется оплачивать годовое обслуживание.

Наименование Ставка Льготный период Обслуживание Лимит Опции и бонусы
MasterCard Бонусная от 23,9% до 50 дней 0 р. — первый год всем, для предодобренных клиентов постоянно до 600 т.р. 10% при расчете в кафе и ресторанах, 0,5 % при других оплатах
MasterCard или Visa Классическая от 23,9 до 27,9% до 50 дней от 0 до 750 рублей до 600 т.р. Моментальное оформление, бесплатное смс-информирование, бонусы «Спасибо»
Сбербанк Gold от 23,9 до 27,9% до 50 дней от 0 до 3000 рублей до 600 т.р 10% при расчете в кафе и ресторанах, 0,5 % при других оплатах
MasterCard Black Premium от 21,9% до 50 дней 4900 рублей до 3 млн. р. Увеличенное количество бонусов «Спасибо», 10% при оплате за такси и на заправках, 5% — кафе и рестораны, 1,5% при покупках в супермаркетах
Visa Аэрофлот Классика от 23,9 до 27,9% до 50 дней 900 рублей до 300 т.р Бонусы «Спасибо», 500 миль при активации, 1 миля за трату 60 р./1$.
Visa Аэрофлот Gold от 23,9 до 27,9% до 50 дней 3500 рублей до 300 т.р Бонусы «Спасибо», 1000 миль при активации, 1,5 мили за трату 60 р./1$.
Visa Аэрофлот Premium от 21,9% до 50 дней 12000 рублей от 300 т.р до 3 млн. Бонусы «Спасибо», 1000 миль при активации, 2 мили за трату 60 р./1$.
Visa «Подари жизнь» от 23,9 до 27,9% до 50 дней от 0 до 900 рублей до 600 т.р Бонусы «Спасибо», 0,3% с покупок в фонд «Подари жизнь», 50% стоимости 1 года обслуживания при его оплате.

Способы начисления

Существуют разные способы классификации процентных ставок. К примеру, процент может начисляться:

  1. За каждый день использования средств.
  2. За год (годовая процентная ставка).

Как начисляются проценты в разных финансовых учреждениях{q} Первый вариант популярен среди микрофинансовых организаций. Они выдают займы на короткие сроки (вплоть до нескольких дней), поэтому использовать годовой процент им невыгодно. Соответственно, начисление идет за каждый день использования средств.

Годовая процентная ставка распространена среди банковских организаций. При использовании такого подсчета проценты рассчитываются по специальным формулам. Уровень переплат значительно ниже. В качестве примера можно привести потребительский кредит от «Сбербанка». При той же сумме и сроке в три месяца (13,9% годовых), уровень переплаты составит 698 рублей (возвратить придется 30 698 р.).

Таким образом, на начисление процентной ставки напрямую влияет то, как именно она рассчитываться: за каждый день или за год. Второй вариант более привлекателен для заемщиков.

Способ расчета

Большое значение имеет также то, каким именно образом рассчитывается сама процентная ставка. Сегодня выделяют два основных метода расчета:

  1. Аннуитетный.
  2. Дифференцированный.

Аннуитетный метод расчета платежей предусматривает перечисление одинаковых сумм каждый месяц. По данной схеме сначала почти весь платеж уходит на погашение процента, а минимальное его количество – на возврат тела займа. Ближе к концу срока кредитования погашается уже в основном заем. Минусы способа:

  1. Первоначальная выплата процента, а не погашение основного долга.
  2. Расчет процентной ставки, исходя из полной суммы займа, а не оставшейся его части.

Между тем, такой способ позволяет снизить размер ежемесячный платежей, благодаря чему уменьшается нагрузка на семейный бюджет. При дифференцированном методе расчета клиент сразу начинает погашать тело кредита. При этом процентная ставка начисляется, исходя из текущей суммы долга, а не всего кредита.

Начисление процента

Процент начисляется на остаток долга

Благодаря этому понижается уровень переплат. Однако размер первых платежей будет большим, нежели при аннуитетных платежах.

Соответственно, перед тем как считать банковские проценты по кредиту, гражданину необходимо узнать, по какой схеме работает финансовое учреждение. Это важно, поскольку при расчетах методами, приведенными выше, используются разные математические формулы. Но стоит отметить, что сегодня большинство банков работает с аннуитетными платежами.

Формулы

Для проведения расчетов можно воспользоваться формулами, которые находятся в свободном доступе. Для лучшего понимания будут проведены подсчеты для каждого метода. В качестве примера используется стандартная потребительская программа «Сбербанка». Параметра займа, который будет рассчитан, выглядят следующим образом:

  1. Сумма займа – 120 000 рублей.
  2. Срок кредитования – 12 месяцев.
  3. Процентная ставка – 13,9% годовых.

В данном случае используются условия займа «Кредит на любые цели». Процентная ставка – минимальная. Сумма и срок подобраны для большего удобства. Кредит погашается аннуитетными платежам, однако в качестве примера будет использован и дифференцированный метод расчета.

Аннуитетные платежи

https://www.youtube.com/watch{q}v=QNMNYDsXGbM

Как рассчитать банковский процент{q} Чтобы сделать это, необходимо воспользоваться двумя формулами. Первая (размер платежа) выглядит следующим образом: коэффициент аннуитета * сумму займа. Чтобы использовать данную формулу необходимо сначала узнать коэффициент. Для этого следует воспользоваться следующей формулой:

  1. СЗ – размер кредита.
  2. ПРГ – процент (годовой).
  3. М – количество месяцев, на протяжении которых будет действовать кредит.
Сравнение платежей

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Соответственно, чтобы рассчитать коэффициент, необходимо сделать следующее: 120 000 * (0,139 * (1 0,139)12 / ((1 0,139)12 – 1)). В результате получится 10 769 рублей – это размер ежемесячного платежа. Поскольку срок кредитования – один год, необходимо умножить полученный результат на 12 месяцев.

«Сбербанк» работает только с аннуитетными платежами, однако чтобы понять разницу на основании продукта, приведенного выше, будет приведен пример дифференцированного расчета. При использовании данной схемы часть платежа, который уходит в счет погашения тела займа, не меняется. Соответственно, каждый месяц основной долг будет уменьшаться на: 120 000 / 12 = 10 000 р.

Таким образом, то, как банк начисляет проценты по кредитам, зависит от вида процентной ставки и способа расчета ежемесячных платежей. Заемщик может самостоятельно произвести все расчеты. Для этого необходимо воспользоваться формулами, приведенными выше. Можно также воспользоваться специальными кредитными калькуляторами.

Решили взять кредит, а знаете как правильно посчитать проценты и другие расходы{q}

В последнее время в России происходит бум потребительского кредитования. В этой короткой статье я расскажу вам о том, что же нужно знать об этом, чтобы не заплатить больше, чем хотелось бы и как правильно считать проценты.

Предлагаем ознакомиться:  Если кредит застрахован и наступила смерть

Чем в принципе отличаются друг от друга потребительские кредиты различных банков{q}Они отличаются друг от друга процентной ставкой по кредиту, сроком кредитования, целью кредитования, а так же рядом дополнительных условий.

Сумма процентов рассчитывается исходя из остатка непогашенной суммы кредита, умноженной на процент по кредиту за срок по отношению к году. Т.е. если мы взяли кредит в 12000 р. сроком на 1 год под 20% годовых и в течение года не гасили кредит, то сумма процентов составит 2400р.

Внимание!

Банки, как правило, в своих условиях ставят гашение кредита каждый месяц равными суммами. Поэтому сумма процентов считается каждый месяц исходя из оставшейся суммы кредита.

Формула расчета % такова ((Сумма остатка * кол-во дней в месяце) / кол-во дней в году) * % по кредиту. И сверх этого мы гасим 1000р. основного долга в месяц.

Некоторые банки рассчитывают средний платеж. Т.е. в данном случае мы должны ежемесячно отдавать банку (12000 1294.81)/12=1107.9 р. в месяц в среднем.

1-й способ. Самый быстрый и самый неточный (Сумма кредита * кол-во лет по кредиту) * (% по кредиту / 2) 1-8 % от полученной суммы. При этом, чем больше срок, тем меньше этот добавочный %. Т.е. в нашем случае (12000 * 1) * (20% / 2) = 1200. И плюс еще 8%.

2-й способ. Более точный, но и более трудоемкий. Рассчитываем сумму гашения по кредиту в месяц. В нашем случае это 1000р. Берем сумму гашения, прибавляем сумму кредита, делим на 2. В нашем случае (12000 1000) / 2 = 6500. Полученное умножаем на кол-во лет по кредиту, затем умножаем на %.

В нашем случае ((6500) * 1 * 20% = 1300, т.е. почти точный результат. Я думаю, что если не в голове, то на калькуляторе сотового телефона сделать это не трудно.

Предупреждение!

С процентами, вроде проблем нет, но банки стараются внести ряд дополнительных условий, увеличивающий сумму, полученную банком с заемщика. Как правило, это называют платой за обслуживание кредитного договора.

При этом они берут либо разовый платеж, в % от суммы кредита или просто разовую сумму или ежемесячно берут % от первоначальной суммы кредита, иногда и то, и другое.

Например в РосБанке по потребкредитованию этот процент составлял 1.13% в месяц, в Трастбанке по автокредиту 0.8% в месяц. Посчитаем все на том же примере. Росбанк — (12000*1.13%)*12месяцев = 1627р. Т.е. эта сумма превышает сумму процентов по кредиту!

А там ставка по кредиту именно 20%. Посчитаем сумму обслуживания в Трастбанке по автокредиту в 300000р на 3 года. По этому кредиту процентная ставка – 14%, гашение в месяц 8334.Получим ((300000 8334) / 2) * 3 * 14% = 64750.

Точная цифра отличается не на много, в пределах 100-200р. Обслуживание кредита (300000) * 0.08% * 12 * 3 = 86400. Т.е. казалось бы при небольшом проценте за кредит, за 3 года вы отдадите 151150.

Конечно, они не требуют ни справку о зарплате, ни поручителя и время на получение кредита минимально. Что ж, это их право, подобным образом страховать свои риски от недобросовестных заемщиков.

Но если вы собрались честно расплачиваться по кредиту, почему вы должны эти риски оплачивать{q}В общем, ваше право выбирать банк, в котором вы кредит возьмете. Хотя если вы торопитесь, то почему бы и нет{q}

Несколько слов стоит сказать о залогах и поручителях. В залог по обеспечению вашего кредита может быть взята, например, та вещь, которую вы приобретаете.

Совет!

Поручитель должен иметь паспорт с пропиской, а так же справку о зарплате, достаточной, в случае невозможности вами погасить кредит, чтобы выплатить его самому.

Возможно, что при более-менее крупном кредите или долгом сроке, вам придется еще и застраховать свой кредит. По крайней мере, все ипотечные кредиты страхуются. В некоторых банках запрещено гашение кредита раньше срока или раньше определенного срока. Обратите на это особое внимание!

Если вы собрались взять крупную сумму на длительный срок, но хотите погасить ее гораздо раньше, то в этом случае вам все равно придется гасить всю сумму процентов. А при сроке в 5 лет и более общая сумма % может превысить сумму кредита.

Важно грамотно рассчитать свои возможности с желаниями получить ту или иную сумму займа, так как возвращать придется гораздо больше.

Кредитом уже сегодня никого не удивишь – чуть ли не каждый второй гражданин нашей страны либо уже воспользовался такой банковской услугой, чтобы решить свои неотложные вопросы, либо планирует это сделать.

Это вполне естественно – дело в том, что при нынешнем росте цен, кредитование оказывается весьма доступным способом приобретения жилья, автомобилей или других ценных вещей.

Совет!

Прежде чем отправляться в банк, важно грамотно рассчитать свои возможности с желаниями получить ту или иную сумму займа, так как возвращать придется гораздо больше.

Именно величина разницы, переплачиваемая заемщиками за возможность пользования кредитными деньгами, интересует их в первую очередь. Величина данной переплаты определяется в процентном соотношении от заимствованной суммы, называется она «процентами по кредиту».

С этим показателем связано много нюансов, поэтому до того, как становиться должником у банка, необходимо с этим разобраться.

1. Аннуитетный метод расчета, когда клиент ежемесячно вносит определенные банком и одинаковые суммы, но составляющие этих сумм будут разными по своим величинам. Как это понимать{q}

Первоначальные вносимые вами суммы будут составлять преимущественно из начисленных процентов, а последние – из объема основного долга по кредиту. Получается, за первую часть займа клиент выплачивает все причитающиеся банку проценты (плату за услугу займа), а только после этого погашает непосредственно сам долг.

2.Дифференцированная схема начисления процентов – она же является для заемщиков гораздо предпочтительнее.

Предупреждение!

В этом случае начисление процентов происходит сразу на весь кредит и весь срок кредитования, а ежемесячный перерасчет процентов – на оставшуюся сумму долга. Следовательно, в итоге переплата становится меньше.

Процентные ставки могут быть двух видов:

  1. фиксированными;
  2. плавающими, в зависимости от вида вашего кредитования.

Фиксированная процентная ставка подразумевает неизменную на протяжении всего периода соглашения о кредите процентную величину, плавающая же ставка зависит от ряда определенных индексов, именно поэтому она регулярно пересматривается.

Но, как правило, выбор как таковой у заемщиков отсутствует – в большинстве случаев ставка фиксированная, лишь в ипотечном или автомобильном кредитовании можно встретить плавающий процент.

Конечно, сложно судить, насколько правы те, кто выбирает плавающую процентную ставку на кредит, но при устойчивых и стабильных мировых экономических показателях данный выбор может быть оправдан.

Банки нередко используют заманчивые аргументы, афишируя свои процентные ставки как максимально низкие, тем самым манипулируют сознанием своих потенциальных заемщиков – ведь все же хотят сэкономить.

Предположим, что на сегодня этот показатель равен 8%, следовательно, минимальная процентная ставка будет не менее 10-12% в год и выше. Если банк обещает меньше, значит, недостающую сумму банк компенсирует различными «скрытыми» комиссиями.

Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Предложений на рынке достаточно много, разные банки предлагают свои условия для кредитования.

https://www.youtube.com/watch{q}v=vf4Z13sqlss

Предварительный расчет можно легко сделать на кредитном калькуляторе. Можно также рассчитать свои будущие выплаты в электронной таблице Exсel.

Зная общие формулы для расчета ставок можно легко просчитать ипотечный и потребительский кредит на любую сумму и проверить правильность расчетов банка.

Чтобы посчитать ежемесячный платеж в таблицах Exсel, нужно определиться с суммой кредита, сроком и ставкой. В результате можно сформировать свой график погашения, прикинуть переплату и общую сумму выплат.

Для чего нужно самостоятельно высчитывать все эти данные, когда есть автоматические системы расчета – кредитные калькуляторы{q} Ответ прост – чтобы элементарно проверить правильность расчетов в кредитной организации, вычислить присутствие дополнительных услуг, которые могут быть включены в состав платежа без ведома клиента. Такое, к сожалению, встречается довольно часто. Поясним основные термины:

  • График погашения – это перечень ежемесячных выплат по кредиту, отражающие аннуитетный платеж, размер выплачиваемых процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму выплат. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике также отражаются и дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж. Их включают в состав платежа или выделяют отдельным столбцом.
  • Ежемесячный платеж – это минимальный размер выплат по кредиту, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и доп.услуги. Чаще всего ежемесячный платеж бывает аннуитетным, но некоторые банки предлагают своим клиентам и дифференцированную систему оплаты.

https://www.youtube.com/watch{q}v=nSC56cVdF68

Расчет платежа по ипотечному  и потребительскому кредиту проводится по формуле:

  • где, n – срок кредита
  • i – ставка по кредиту.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector