Причины лишения лицензии банка

Почему ЦБ отзывает лицензии: низкокачественные активы

Официальная позиция ЦБ РФ — это, конечно, забота о клиентах банка. Однако, на практике не всё так идеально и многие клиенты, как раз «проклинают» ЦБ за подобные действия. Так, например, представьте, что ваша заработная плата перечислялась в банк, который лишили лицензии, или единственный счет компании / ИП находился в этом банке.

Банк России, помимо реальных, создал множество формальных (административных) оснований для лишения банка права заниматься своей деятельностью. Поговорим о различных основаниях немного подробнее.

Так сказать, исходная причина последующих проблем. Т.е. банк рисковал, и вкладывал средства в активы низкого качества, например, выдавал много безнадежных ссуд. Как следствие это должно было повлечь ту самую утрату капитала о которой речь шла выше и проблемы с исполнением своих обязательств.

Поэтому данное основание указано в 44 (47,8%) случаях. Т.к. это первопричина, рассмотрим последствия.По версии ЦБ, исходя из оснований отзыва данный фактор делится на 2:- активы низкого качества, но под них создавались резервы (34)- активы низкого качества без создания необходимых резервов (10)

В релизе ЦБ, обычно звучит так: «Высокорискованная кредитная политика, связанная с размещением денежных средств в низкокачественные активы.»

Справка о резервах: Согласно законодательству, банк обязан создавать резервы по ссудам, на случай их обесценения или невыплат по ним. Они перечисляются на специальные счета. Сумма резерва зависит качества ссуды и делится на 5 категорий по нормативам ЦБ РФ. На 5-ю категорию, например, формируется 100% в виде резерва, на 4-ю 51-100%.

Пример.Банк выдает кредит, который по нормативам соответствует 5-й категории. Сумма кредита 1 млн. руб. Банк отдает 1 млн. заемщику и 1 млн. перечисляет на специальный счет, фактически извлекая из оборота 2 млн. Исходя из логики нормативов, все эти ссуды 100% не вернутся в банк и будут покрыты из резерва.

Но у банков есть своя статистика по невозвратам этой категории ссуд, и она может быть меньшее, чем 100 нормативных процентов. Поэтому банки, в нарушение нормативов, могут не отчислять средства в виде резервов, а использовать их в своей деятельности. И вот в момент проверки ЦБ, который находит такие уловки, и происходит доначисление резервов, которые исключаются из деятельности. Если таких доначислений много это может повлечь утрату капитала или снижение его ниже другого норматива ЦБ (о достаточности капитала).

“АМТ-банк размещал средства в низкокачественные активы, не создавая адекватные резервы, не исполнял в полном объеме требования неоднократных предписаний Банка России о достоверной оценке своих активов и формировании резервов, скрывая наличие у него оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства”. 

Когда же суд рассматривал заявление ЦБ о ликвидации данного банка, выяснилось, что его активы на 4,7 млрд.руб. превышают его обязательства! Т.е. не было и речи о том, что организация обанкротилась. При этом суд, также принял очень логичное решение: ликвидировать банк на основании того, (внимание!) что у него отозвали лицензию!

Т.е. ЦБ отзывает лицензию, якобы, для предупреждения банкротства. Оно не подтверждается и банк ликвидируется потому, что у него отозвали лицензию. Вот такие законы. Данный случай стал показательный и подтвердил, что лицензию можно отозвать благодаря только формальным признакам или чисто административным нарушениям.

Самое популярное основание 47 раз в течении 2015 года. Сюда входят операции по выводу денежных средств за рубеж, транзитные операции, операции по обналичиванию.

Тоже вроде все правильно, но бывают случаи, когда в основании указано, что банк чуть ли не 2 года этим занимался и даже указаны суммы с разбивкой по годам. Отсюда возникает вопрос, а куда смотрел сам ЦБ эти 2 года? По идее если банк такой срок осуществлял незаконные операции, то прежде всего нужно наказать самих контролеров в ЦБ.

Согласно пресс релизам Банка России, большинство кредитных организаций успевают вывести огромную часть своих активов еще до лишения их лицензии. А это дело ни одного дня. Создается впечатление что их либо предупреждают, либо они начинают готовится к этому задолго до фактических событий.

Предлагаем ознакомиться:  Пошаговая инструкция ликвидации бюджетного учреждения

Ещё как будут. Начало года показывает, что в количественном выражении 2016 может обогнать прошлый год по отозванным лицензиям. Список банков лишенных лицензии в 2016 году.

Есть несколько основных причин, по которым Центробанк отзывает лицензии у банков. Коротко рассмотрим наиболее распространенные.

Разумеется, мы назвали далеко не все причины, по которым банки лишаются лицензии. Есть еще нарушение федерального законодательства (вплоть до подозрений в финансировании терроризма), осуществление операций, которые не разрешаются по выданной лицензии, неисполнение требований судов и т.д. Но основные – те, что названы выше.

Причины лишения лицензии банка

Конечно, Центробанк может не только отзывать лицензию, а назначать внешнее управление и оздоравливать банк. Но финансовое оздоровление, как правило, тесно связано с вливанием в банк денег, что в итоге может опять обернуться и рискованной кредитной политикой, и фальсификацией отчетности. Брать на себя такую ответственность.

Похоже, не хочет уже никто, и потому Центробанк будет и дальше отзывать лицензии. Скажете, что отзывают только у небольших банков? Да, основная масса – действительно региональные финансовые организации. Но после отзыва лицензии у «Пробизнесбанка», который занимал 51 место в рейтинге банков по величине активов и сам был санатором банка «Солидарность», стало ясно, что под ударом может оказаться практически любой банк.

Сколько продлится такая ситуация? Сказать сложно. На 2015 год приходится пик выплат банками своих кредитов, взятых зачастую в валюте. В следующем году размер этих обязательств будет ниже. Кроме этого, наблюдается пусть и слабое, но оживление кредитной активности. Население и бизнес постепенно приспосабливаются к высокой стоимости заемных средств.

Сделать это чрезвычайно сложно даже профессионалам финансового рынка. Дело в том, что банк – это очень сложная организация. Сегодня он испытывает дефицит ликвидности, а завтра, пополнив свои резервы, начнет вести успешную кредитную политику. Да и спрогнозировать, предоставит ли банк честную или фальсифицированную отчетность, вы тоже не сможете. Но некоторые механизмы защиты все-таки есть.

  • Во-первых, не доверяйте банкам ведущим чрезмерно агрессивную кредитную политику или привлекающими средства под очень высокие проценты. Большой процент – это самый верный звоночек, что у банка дефицит капитала, который может повлечь проблемы в будущем.
  • Во-вторых, не доверяйте много молодым банкам. Никто не знает, ради чего они учреждены, кто стоит за их основателями. Разумеется, это не относится к ребрендингу или покупкам одним банков другого со сменой названия. Здесь как раз все иначе: «новый» банк будет стремиться завоевать доверие клиентов и предлагать как выгодные кредиты, так и вклады.
  • В-третьих, не стоит работать с банками, у которых нет широкой системы банкоматов. Прежде всего, это неудобно, ну а затем вызывает вопросы: а так ли заботится о своих клиентах этот банк?
  • В-четвертых, регулярно проверяйте информацию о вашем банке. Пресса достаточно чутко следит за финансовым состоянием банков, в ряде случаев даже слишком чутко. Всем памятна история с паникой вокруг Сбербанка в середине декабря 2014 года, причиной которой стал обычный информационный вброс. Следовательно, если у банка дела пойдут не так, журналисты просигнализируют об этом раньше, чему банка отзовут лицензию. 

Банк перестал выполнять обязательства перед вкладчиками или кредиторами

Отчасти мы подняли эту тему в предыдущем абзаце. Да, как простые клиенты берут кредиты. Так и банки одалживают средства, к примеру, у Центробанка. Но деньги нужно отдавать. Если банк в течение 14 дней не может вернуть эти средства, то Центробанк вполне может отозвать у него лицензию. По сути, банк превращается в банкрота.

Это одна из основных причин отзыва лицензий у небольших банков. Контролируемых ограниченным кругом лиц. Механика проста: банк привлекает средства у вкладчиков и размещает их в виде кредитов в ограниченном количестве компаний, часто являющихся собственностью учредителей или людей, связанных с ними.

С этой причиной связана и однобокая кредитная политика, когда банк «складывает все яйца в одну корзину», к примеру, строительную или машиностроительную. Кризис в этой отрасли чреват кризисом в банке.

Предлагаем ознакомиться:  Святые угодники божии помощники в судебных делах

Причины лишения лицензии банка

Фактически такой банк либо полностью остановил операционную деятельность, либо близок к этому, так как не имеет возможности выполнить те или иные обязательства.  Пожалуй, данный пункт единственный, который не вызывает споров. Однако, по итогам 2015 года, такое основание для отзыва было указано только в 19 случаях из 92 (или 20,6%).

Предоставление недостоверной отчетности

Одной из основных причин отзыва лицензий у банков является предоставление недостоверной отчетности. Каждый банк регулярно направляет отчетность о своей деятельности в Центробанк. Наиболее важным являются ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные отчеты. Специалисты Центробанка их анализируют, и если обнаруживают, что банк отчетность сфальсифицировал (иными словами, просто попытался обмануть), это является серьезной причиной для повышенного внимания к банку.

Почему банки лишают лицензии: проблемы с капиталом (собственными средствами)

За этой сухой формулировкой скрывается серьезная опасность, дающая основание для отзыва лицензии у банка. Недостаточность капитала – это, грубо говоря, соотношение собственных средств и активов банка. Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Недостаточность капитала актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях или иностранной валюте в 2013-2014 гг.

Опять же, точно вам никто не скажет. Но есть косвенные признаки, говорящие о том, что пора забирать свои деньги из банка, закрывать там счет. Или переводить кредит в другой.

Вот эти признаки:

  1. Снизился рейтинг банка.
  2. Банк закрыл филиал, сократил количество банкоматов.
  3. Сменились собственники банка.
  4. У банка снизились активы (их можно посмотреть на сайте ЦБ в этом разделе).
  5. Банк судится с клиентами (посмотрите в базе арбитражных судов).
  6. О банке появились негативные отзывы в СМИ.
  7. Банк изменил время работы: резко сократил и перестал открываться в выходные.
  8. Банк изменил ставки по вкладам: резко увеличил. Как оценить, завышен ли уровень ставок? Центробанк не рекомендует превышать рыночный уровень более, чем на 3,5 пункта. Например, если средняя ставка по вкладам в десяти крупнейших банках установлена на данный месяц 9,9 % годовых, то доходность выше 13,4 % может вызывать тревогу.
  9. Ну, и совсем стоит волноваться, если ввели ограничения по обращению с вкладами и снятию наличности.

Граждане и ИП попадают в систему страхования вкладов. 

напечатать

При отзыве лицензии в банке начинается процедура банкротства. Сроки обращения за своими средствами в АСВ  – с даты отзыва лицензии до окончания процедуры ликвидации (банкротства) банка (на практике около 2-х лет). 

Если у вас вклад до 1,4 млн руб., то Система страхования вкладов его вам вернет. Если денег на счету больше, и вы чувствуете, что скоро банк начнут разорять, – как можно скорее переводите средства в другое кредитное учреждение или просто снимайте наличными. Разделять вклады смысла нет: АСВ сложит все вклады и посчитает общую сумму.

Процедура получения страховки простая. Нужно заполнить заявление по специальной форме (обычно банк-агент формирует уже заполненное заявление, которое нужно только подписать), а также представить действующий документ, удостоверяющий личность. 

Деньги вергут уполномоченные банки-агенты. Информация о них будет на сайте Агентства. Обычно АСВ рассылает письма на почтовые адреса физлиц с информацией о том, где можно получить средства. 

Согласованная с вкладчиком сумма страховки выплачивается Агентством в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Довольно популярное основание для отзыва, в 2015 году использовалось 35 раз (в 38% случаях).  Здесь существуют 2 разновидности:

  • Полная утрата – 20 случаев
  • Величина капитала опустилась ниже специального норматива – 15 случаев.

Как правило, проблема с капиталом формально открывается при переоценке рисков и формированием резервов при проверке ЦБ.

S-271x271

Само по себе это не говорит о несостоятельности банка. Как уже отмечено выше, в течении 2015 года данное основание использовалось 35 раз. Однако, в этих же случаях только 2 раза было указано нарушение обязательств перед кредиторами или вкладчиками. Т.е. 33 банка, имея капитал ниже нормативного по версии ЦБ, не допускали на момент отзыва лицензии нарушения своих обязательств перед клиентами.

Предлагаем ознакомиться:  Если банк потерял кредитный договор

Банк не способен выполнять требования по кредитным обязательствам

Говоря о том, почему отзывают лицензии у банков, нельзя не упомянуть рискованную кредитную политику. Если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты (сейчас это 4-5% выше, чем у основных игроков) и не развивает соответствующим образом кредитование, то Центробанк считает, что банк ведет рискованную политику.

В результате неминуемо растет просроченная задолженность, что заставляет банк увеличивать резервы. Центробанк, получив печальную отчетность, может отозвать лицензию. Из-за этой причины лицензий лишились банк «Пушкино», «Метробанк», «Межрегионбанк» и др.

Нарушение законодательства о легализации

Основание для отзыва: Федеральный закон «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Закон судя по всему и был создан исключительно для того, чтобы формально отзывать лицензии или наказывать организации. Здесь у ЦБ вообще простор: можно неправильно подать данные, можно подать неполные данные, можно некорректные, можно даже не вовремя. Особо радует формулировка о некачественном предоставлении информации… тут на что хватит фантазии.

Во многих странах объясняют ужесточение контроля борьбой с терроризмом, но доходит до смешного. Пример.Физическое лицо, в рамках приватизации покупает городской объект. Приходит в банк и согласно договору, собирается перевести денежные средства, да ни куда попало, а в УФК (Управление Федерального Казначейства).

И тут сотрудник банка на основании ФЗ-115, требует заполнить анкету, предоставить договор, документы и т.д. Получается, согласно законодательства, подозрительным оказывается даже перевод в бюджет, т.к. попадает под нормы контроля этого закона. Вот интересно мы чего-то не знаем или правда бюджет в теории может финансировать террористов?

Поэтому как уже отмечалось, во многих случаях банки могут формально нарушать требования этого закона, при том что никто ничего не финансировал. Однако это прекрасный повод для ЦБ. Такая формулировка также идет дополнительным пунктом в 34 случаях в 2015 году. Также есть показательный случай произошедший в августе 2015 года.

А что на самом деле?

Банк России и правительство давно высказывают мнение, что у нас слишком много банков. Называют разные цифры, которые бы их устроили. В самом оптимистичном варианте это 200-300 банков. В более жестком и того меньше. Конечно, удобно если останется 50 самых крупных банков, и все они будут так или иначе подконтрольны государству. Не будет особой конкуренции, можно будет даже ввести единые тарифы, разумеется не маленькие.

Другая сторона отзыва лицензий – это коммерческий рынок. Идет перераспределение клиентов, в основном в пользу банков с государственным участием. Распродаются различные активы, в том числе недвижимость. Население всё больше переводит вклады в государственные банки, в которых наблюдается рекорд по приросту вкладов, лидером среди которых является Сбербанк.

Отсутствие наличности

Крайне опасная ситуация, которая может возникнуть практически на пустом месте. Схема следующая. Сначала Центробанк находит нарушения в отчетности банка и дает время на устранение. Либо кто-то сразу распространяет слух, что у банка возникли проблемы. В любом случае через несколько дней (а может и в тот же день) офисы банка начинают осаждать взволнованные вкладчики, которые массово закрывают вклады, а также участники зарплатных проектов, опустошающие свои карты в банкоматах.

Ликвидность капитала летит к чертям, у банка нет средств, чтобы заполнить банкоматы и кассы, что порождает новый виток паники, взять кредит нет возможности. В итоге все заканчивается прогнозируемо: Центробанк отзывает лицензию у банка. С небольшими отклонениями жертвой таких обстоятельств стал «Инвестбанк».

Улучшение качества банков

Иными словами: в стране слишком много банков. В чем-то это утверждение, которое почему-то приписывается Эльвире Набиуллиной (на самом деле так рано или поздно говорит каждый глава Центробанка), разумное. Мелкие банки зачастую слабые, имеют ограниченное число вкладчиков и заемщиков, могут грешить периодическими нарушениями законов, что приводит к тому, что доверие клиентов к таким банкам и всей финансовой системе чрезвычайно низкое… Наконец, контролировать восемь сотен банков просто сложнее, чем сотню-другую крупных… Поэтому количество банков нужно постепенно сокращать, а делать это можно только отзывая лицензии.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector