Процедура реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долга физического лица

Согласно статье 213.2 ФЗ-127 перед тем, как признать физлицо банкротом, используются следующие процедуры:

  • реструктуризация долга;
  • продажа имущества заемщика;
  • соглашение между кредитором и должником.

Чтобы было возбуждено дело о признании физического лица банкротом, нужно подать заявление в арбитражный суд. Сделать это могут следующие лица (согласно части 1 статьи 213.3) :

  • гражданин самостоятельно;
  • кредитор, являющийся конкурсным;
  • уполномоченный орган.

https://www.youtube.com/watch{q}v=oFdrnVjSyEE

Реструктуризация задолженности несёт для заёмщика немало положительных моментов. Так, с момента подачи заявления долги плательщика «замораживаются», т. е. банки и частные кредиторы не могут начислять дополнительные платежи, неустойки или проценты. Должник может не исполнять свои обязательства до тех пор, пока не будет составлен и утверждён план реструктуризации (исключение составляют текущие платежи – алименты, квартплата, судебные выплаты и т. д.).

Другие плюсы:

  • не осуществляется реализация имущества должника, в том числе заложенного, как при банкротстве;
  • снимаются аресты, наложенные на имущество;
  • размораживаются счета и прочие активы;
  • приостанавливается принудительное взыскание средств, за исключением алиментов и вступивших в силу судебных взысканий.

Кредиторы могут предъявить свои требования только в рамках дела о банкротстве. Если были заявлены какие-то другие притязания, то рассматривается их срок давности – по истечении 3 лет такие заявление не рассматриваются.

Если до начала процедуры в отношении должника были поданы иски, например, о принудительном взыскании имущества в пользу кредитора, то они будут оставлены без рассмотрения. Исключения составляют денежные требования к должнику, в том числе по взысканию алиментов на ребёнка дела о признании права собственности или недействительности сделки,  долги ЖКХ, субсидиарная ответственность. Они не списываются даже при полноценном банкротстве.

Особенность

Реструктуризация кредитов через банк

Рефинансирование кредитов через банк

Реструктуризация долгов через банкротство

% годовых за пользование денежными средствами

>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»

>20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство»

7,75% – ключевая ставка ЦБ РФ

Максимальный срок реструктуризации

Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев

Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев

36 месяцев

Количество кредитов, которые реструктуризируются/
рефинансируются

1, который непосредственно взят в этом банке

Ограничено только требованиями банка 

Не ограничено. Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п.

Требования

Хорошая кредитная история

Хорошая кредитная история

Наличие официального дохода, достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 36 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 36 месяцев

Дополнительные затраты

Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования

Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования

Затраты на ведение дела о банкротстве, подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»

Процедура реструктуризации долга физических лиц

При прямом сравнении мы видим очевидный плюс: процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 7,75%, против >20% через банк. Но процедура банкротства физического лица требует дополнительных затрат (подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»), которые с лихвой окупаются за 36 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей.

1. Не требуется согласие Банка на реструктуризацию. Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.


Помимо расчетов с кредиторами от Вашего дохода должны оставаться денежные средства, исходя из прожиточного минимума, на Вас и Ваших иждивенцев. Оценить возможность реструктуризации Вы можете через наш онлайн-калькулятор.

2. После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:

  • все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
  • банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
  • наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
  • судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.
Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, а доходов не достаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 3-х лет, то банки могут Вам пойти навстречу: согласиться чтобы Вы за 3 года частично рассчитались с ними, а остальное “списать”. Для них лучше получить хоть что-то в реструктуризации долгов, чем ни чего в реализации имущества.

Есть и минусы:

  1. При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (подробнее в статье 213.10 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
  2. После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.

За недолгое время работы “закона о банкротстве физических лиц” уже бытует множество мифов. Что миф, а что реальность читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц: мифы и реальность».

  • С момента признания гражданина банкротом прекращается начисление штрафов и процентов по кредитам. Судом вводиться мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

  • Прекращаются также исполнительные производства.

  • В течение последующих 5 лет гражданин при желании снова взять заём обязан уведомлять кредиторов о статусе банкрота.

Процедура признания человека банкротом регулируется нормами Федерального закона № 127-ФЗ. Подобные дела рассматриваются арбитражными судами.

Процедура реструктуризации долга физических лиц

Физическое лицо может быть объявлено банкротом только при одновременном соблюдении нескольких условий:

  • наличие объективных причин, по которым человек не может больше выплачивать кредит (например, потеря работы);
  • недостаточность активов (имущества, накоплений и т.д.), чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором;
  • общая сумма задолженности составляет более 500 тыс. руб.;
  • выплаты не осуществляются в течение 3-х месяцев со дня установленного в кредитном договоре срока.

Если все эти условия у вас присутствуют, и улучшения финансового состояния не предвидится, можно начинать процедуру банкротства. Согласно ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ, в данных делах возможны 3 варианта дальнейшего развития событий: реструктуризация задолженности, продажа собственности неплательщика или мировое соглашение с банком.

Реструктуризация долгов — это действия, направленные на погашение задолженности. Цель процедуры — улучшение финансового состояния неплательщика и восстановление его платежеспособности. План вы можете подготовить самостоятельно, однако утвердить его должен суд.

При реструктуризации согласовываются и утверждаются новые условия кредитного соглашения между банком и заемщиком. Например:

  • увеличение срока, отведенного на погашение долга;
  • подписание дополнительного соглашения, согласно которому часть задолженности списывается;
  • снижение размера процентной ставки и неустойки, начисляемой на неоплаченную сумму;
  • выкуп задолженности со скидкой;
  • ликвидация задолженности с помощью продажи имущества неплательщика;
  • замена задолженности акциями.

Эти меры могут применяться в совокупности или по отдельности. Чаще всего кредитные учреждения идут на уступки и списывают начисленные штрафы и пени, тем самым снижая конечную сумму задолженности.

Реструктуризация выгодна и кредитору, и заемщику. Должнику она дает возможность избежать банкротства, сохранить чистоту кредитной истории и заложенные в банке активы, уменьшить общую долговую нагрузку. Банку это процедура выгодна из-за того, что большинство объектов залоговой собственности — это недвижимость, транспорт или оборудование.

Забирая в счет долга подобный объект, кредитор вынужден тратиться на его содержание и перепродажу. Как показывает статистика, такое имущество продается не больше, чем за половину рыночной стоимости. В итоге банк сможет вернуть себе лишь часть суммы долга. Есть и еще один неудобный момент — рост непогашенных кредитов ухудшает финансовые показатели банка, а за это у него могут отобрать лицензию.

Для начала вам потребуется подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. К нему приложите бумаги, подтверждающие ваше сложное финансовое положение: медицинские справки, копию трудовой с отметкой об увольнении и т.д. Это позволит суду принять решение о начале процедуры банкротства.

Заявление составляется в соответствии со ст. 125 АПК РФ. Обязательно укажите:

  • данные суда, в который направляете иск;
  • свои личные данные (Ф.И.О., адрес, контактный телефон);
  • информацию о заключенных кредитных соглашениях (дату подписания, срок действия, общую сумма займа, размер ежемесячного взноса и процентной ставки);
  • сумму задолженности;
  • всех кредиторов, включая физических лиц;
  • дату и причины ухудшения вашего материального состояния;
  • дату прекращения исполнения долговых обязательств;
  • исковые требования (признать банкротом, назначить реструктуризацию);
  • перечень прилагаемых документов.
Предлагаем ознакомиться:  Договор монтажных работ с физическим лицом

Порядок реструктуризации долгов гражданина

Реструктуризация долгов — это внесение изменений в условия договора, но данную процедуру возможно провести далеко не всегда по первому требованию. Для того чтобы это сделать, необходимо представить банку доказательства, что гражданин действительно нуждается в данной мере. Но финансовое учреждение пойдет на встречу клиенту только в том случае, если увидит выгоду для себя.

Реструктуризация осуществляется согласно следующему порядку:

  1. Финучреждение предлагает заполнить анкету в целях анализа возможности пересмотра условий договора.
  2. При наличии реальных причин ухудшения финансового положения обе стороны ищут оптимальный вариант, чтобы разрешить создавшуюся сложность.
  3. Должник начинает сбор необходимых документов.
  4. Финансовое учреждение пересмотрит все документы и сделает выводы – возможно ли удовлетворить просьбу клиента.
  5. Если ответ положительный, то заемщик должен подписать новый договор.

Чем раньше клиент оповестит банк о сложности финансового положения, тем выше вероятность одобрения заявки. Но каждый пункт должен быть подтверждён документально.

После того как банк примет положительное решение об реструктуризации долга, необходимо составить план погашения.В обязательном порядке он должен включать в себя:

  • положение о порядке погашения;
  • новые сроки;
  • какая сумма ежемесячных платежей.

План составляется на определенный срок, но не более, чем на 3 года. Предложить его может должник или займодавец. В том случае, если управляющему поступает сразу несколько предложений, то он должен озвучить их на общем собрании кредиторов.

  1. Основная функция финансового управляющего заключается в рассмотрение всех аспектов и доказательств заявления на реструктуризацию.
  2. Также финансовому управляющему предоставляется план реструктуризации. Проект этого документа должен быть направлен всем кредиторам и самому заемщику не позднее 10 дней, как только закроется реестр — данные о чем публикуются в Федеральном реестре.

Кроме вышеуказанных обязательств финансовый управляющий должен:

  • контролировать денежное движение на счете должника;
  • реализовывать права физического лица;
  • выдвигать требования о возврате долгов кредитору;
  • делать опись имущества и осуществлять оценочные мероприятия.

Документы

Чтобы договор был пересмотрен, необходимо предоставить следующие документы:

  • справка, подтверждающая доходы за предыдущие полгода;
  • информация о кредиторских долгах;
  • заверенную нотариально копию трудовой;
  • документ, подтверждающий отсутствие судимости за преступления, связанные с экономикой;
  • данные о личной собственности;
  • данные о кредитной истории;
  • после предоставления плана гашения – заявление от физического лица о согласии или возражении;
  • бумаги, которые служат подтверждением того, что физлицо не было банкротом за последние 5 лет;
  • подтверждение отсутствия реструктуризации за последние 8 лет.

Процедура реструктуризации долга физических лиц

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры.

Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи.

При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности.

Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации.

Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.).

Процедура реструктуризации долга физических лиц

С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р.

госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

Ключевой критерий для введения по отношению к должнику графика реструктуризации – это наличие у него достаточного уровня доходов для погашения всей задолженности за 36 месяцев или выхода на прежний график кредита после трехлетних траншей.

Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

Процедура реструктуризации долга физических лиц

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
  • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

По ходатайству кредиторов или управляющего суд вправе ввести ограничительные меры в отношении физического лица. Так, ему запрещается продавать собственность дороже 50 тыс.р. (недвижимость, доли в уставном капитале, акции и пр.), вносить ее в качестве взносов в уставной капитал, приобретать акции или паи.

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план.

В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов).

Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предположим, что остаток от дохода гражданина после ежемесячного платежа по долгам – ниже прожиточного минимума. Это не критерий, но одно из следствий неплатёжеспособности, на которое можно обратить внимание суда.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

https://www.youtube.com/watch{q}v=w6DFhlt4f2U

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством . Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Процедура реструктуризации долга физических лиц

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Реструктуризация кредитов в банке

Что значит реструктуризация долга{q} Это цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства.

Предлагаем ознакомиться:  Договор дарения автомобиля - образец, без снятия с учета, как оформить, сколько стоит

Соглашаясь на изменение условий выплат, займодатель идет навстречу клиенту и, тем самым, решает не только его проблемы, но и свои: невозвратные кредиты – большая нагрузка для банков любого уровня, поскольку в ожидании погашения суммы могут пройти годы.

Кроме того, с недавнего времени физические лица, точно так же как и юридические, могут подавать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности.

Для человека такой шаг означает списание всех долгов и незначительные неудобства, а вот кредиторы могут остаться в существенном минусе – даже если дойдет до конкурсного производства и распродажи имущества банкрота, совсем необязательно, что кредитная организация сможет вернуть хотя бы часть своего убытка. Все остальное придется списать.

Поэтому, при наличии определенных оснований, банки соглашаются помочь своим клиентам в сложных ситуациях и делают перерасчет процентов или обеспечивают пролангацию договора. Что включает в себя уступка, как происходит и чем характеризуется положение сторон отношения{q}

Когда человек принимает на себя кредитные обязательства, как правило, он планирует процедуру погашения займа. Однако многие из них рассчитаны на длительное время – вы можете ежемесячно выплачивать установленные суммы в течение года или десяти лет: все зависит от изначальных договоренностей с кредитным агентом.

Поэтому предсказать свое финансовое состояние на разных промежутках срока действия договора достаточно проблематично. В то же время в результате внезапных проблем на работе или резкого изменения экономической конъюнктуры в стране и в мире, достаточно легко потерять финансовую стабильность и лишиться способности платить по долгам.

Что делать{q}

Процедура мирного урегулирования конфликтов, связанных с невозвратными кредитами, в законе не закреплена.

Это значит, что если вы не хотите или не можете обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве (потому что ваша ситуация не подходит под требования или по другим причинам), придется искать альтернативные способы погашения задолженностей. Учитывая достаточно агрессивную политику банков по отношению к дебиторам, разрешить проблему без нервов не удастся.

Однако если подойти к вопросу ответственно и сделать все в рамках закона, ваша ситуация останется в правовом поле, а общение с кредитором станет менее напряженным.

Итак. Чтобы обратиться к займодателю с прошением о реструктуризации долговых обязательств, необходимо отправиться в организацию, с которой заключен договор и найти профильную службу.

Это может быть отдел по работе с проблемными долгами или безопасности. Узнать подробности можно, позвонив по горячей линии компании.

Оперативность представит вас как ответственного плательщика и поможет минимизировать негативные последствия – если ваш контрагент согласится применить реструктуризацию, ущерб будет минимальным.

В актуальный договор включат изменения, и вы продолжите платить по новой, более удобной схеме. Поэтому если ваше финансовое положение ухудшается, поспешите в банк.

Так вам не придется терпеть набеги коллекторских агентств и спешно продавать имущество.

В России процент просрочек по долговым обязательствам неуклонно растет. Это влияет на банковский сектор и экономическую систему в целом.

Поэтому не стоит избегать похода в банк по причине страха перед негативным отношением сотрудников.

Так же как и вам, кредитной организации выгодно начать работу над долгами заблаговременно, не дожидаясь пока они превратятся в проблему для репутации компании.

Однако справиться с уже существующим долгом значительно сложнее, чем с потенциальным. Скорее всего, вы уже испортили кредитную историю, а банк перешел к начислению денежных взысканий. В таком случае склонить учреждение на свою сторону будет не так просто. В то же время обходить обращение к займодателю не рекомендуется: возможно вам все же помогут.

Кстати, в некоторых случаях финансово-кредитное учреждение может стать инициатором изменения условий договора. Это будет сделано в качестве меры по борьбе с задолженностью.

Среди плюсов – вы сможете отсрочить сроки погашения долга, а значит, получите возможность стабилизировать свое финансовое положение. Платежи сократятся, а вся сумма будет перераспределена на более длительный срок.

В такой ситуации нужно тщательно взвесить все «за» и «против». Возможно целесообразнее будет обратиться в суд и вступить в процедуру банкротства. Признание несостоятельности может помочь сократить сумму или найти другие способы урегулирования ситуации.

Как уже было обозначено выше, это изменение действующих условий погашения задолженности. Подтвердить ее проведение может исключительно кредитная организация, с которой заключен договор.

К каким мероприятиям прибегает банк{q}

Чаще всего займодатели идут на пролангацию выплат. Они увеличивают сроки и пересчитывают порядок выплат. Фактически это происходит путем погашения настоящего соглашения и заключения нового с внесенными изменениями.

Что это дает{q}

  • Сокращение долговой нагрузки – размер фиксированных ежемесячных взносов уменьшается, заемщику предлагают новый, более удобный порядок выплат.
  • Минимизируется вероятность наступления негативных последствий – непогашенные долговые обязательства влекут за собой проблемы с коллекторскими службами, ограничение прав и прочие малоприятные моменты. Реструктуризация позволяет застраховать себя от неблагоприятных последствий.
  • Кредитная история остается чистой – в нее не вносятся негативные изменения, поскольку задолженность не переходит в категорию проблемных.

Однако у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.

Ипотечное кредитование считается самым популярным видом займов. Отчасти это результат государственной политики – например, выделения материнского капитала, который можно потратить на приобретение квартиры, а отчасти – результат экономического подъема, начавшегося в середине 00-х.

Однако кризисные явления последних лет оказали существенное влияние на платежеспособность граждан – многие из них утратили способность поддерживать свои кредитные обязательства.

Это стало причиной накопления проблемных задолженностей по ипотеке – существенной проблемой как для кредитных организаций, так и людей.

В ситуации с целевыми долгосрочными займами банки достаточно легко соглашаются на меры, облегчающие бремя финансовой нагрузки должников. Если вы понимаете, что неспособны ежемесячно выплачивать установленные суммы, обратитесь в учреждение, предоставившее средства на приобретение квартиры.

В случае если этого не сделать и затянуть с погашением, можно лишиться квартиры, поскольку имущество, приобретенное таким способом является залоговым.

https://www.youtube.com/watch{q}v=UU89otJj1dI

А значит, ограничения на отчуждение собственности, действующие в отношении единственного жилья при других видах кредитования, в данной ситуации неприемлемы.

Как происходит переоформление ипотеки{q}

Чаще всего, алгоритм отличается от установленного для других видов займов. Дело в том, что закрытие текущего договора и составление нового требует существенной бумажной волокиты. Придется снова собирать справки, оформлять страховые договоры и прочее.

Существует несколько путей мирного урегулирования долговых проблем, к которым чаще всего прибегают банки.

1 – Отсрочка выплат основного долга – в течение определенного периода заемщик платит только проценты, освобождаясь от платежей по основной сумме долга. Период «каникул» устанавливается по договоренности с банком и может составлять до трех лет.

2 – Предложение графика погашения займа по индивидуальной программе – кредитор может пойти на уступки и согласовать тот порядок выплат, который максимально выгоден держателю долга.

3 – Снижение процентной ставки – после рассмотрения обстоятельств дела, возможно перезаключение договора с более низкой процентной ставкой.

4 – Увеличение сроков кредитования – платежи продляются, за счет чего сокращаются ежемесячные взносы.

1 – Подтверждение финансового статуса, служащего в качестве обоснования заявки (справка о временной нетрудоспособности, трудовая с записью об увольнении, справка о доходах или иные документы).

2 – Договор, подтверждающий факт принятия долговых обязательств.

3 – Сведения о погашенной сумме из банка.

4 – Удостоверение личности дебитора.

5 – Выписка из государственного реестра прав о правах членов семьи на недвижимость (с целью подтверждения того, что жилье, приобретенное по ипотеке, единственное).

Реструктуризация ипотечного долга не единственная проблема – многие заемщики столкнулись с проблемой погашения валютных кредитов. Выплаты стали проблемой после изменения курса основных денежных единиц – доллара и евро.

Многие люди оказались в финансовой ловушке, будучи вынужденными существенно переплачивать. Несмотря на обращения людей с просьбой пересчитать суммы платежей и перевести имеющиеся задолженности в рубли, их просьбы остались без ответа.

Попытки принять федеральный закон о реструктуризации валютного долга физических лиц окончились ничем – нормативный акт так и не был принят. Вероятно, это связано с банковским лобби – финансовым учреждениям невыгодно менять условия погашения займов по валютным долгам.

Предлагаем ознакомиться:  Налог на прибыль физического лица

Кто может реструктуризировать долги по кредиту

Залоговые кредиты, в том числе и ипотека, не подлежат реструктуризации. Банк-кредитор имеет право взыскать с должника квартиру. Следует учитывать, что взыскание может накладываться даже на единственную собственность должника.

Некоторые клиенты банков считают, что признание неплатежеспособности не приведет к изъятию квартиры. Но это мнение ошибочно. Признание клиента банкротом не означает, что финансовое учреждение не заберет жилплощадь.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита.

Процедура реструктуризации долга физических лиц

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Следовательно, необходимо:

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

https://www.youtube.com/watch{q}v=_FPac1OETOc

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

  1. Собрать все необходимые документы.
  2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
  3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
  4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
  5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями. Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили. Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

Плюсы и минусы

В то же время следует учесть, что процедура реструктуризации при банкротстве несёт в себе немало минусов и неприятных последствий для плательщика:

  • необходимо будет оплатить работу финуправляющего из собственного кармана;
  • денежные средства, хоть и окажутся разморожены, будут переданы управляющему для проведения процедуры взыскания долгов (в распоряжении должника будут средства, находящиеся на специальном счёте – для удовлетворения личных нужд);
  • может быть, наложен запрет на распоряжение определённым имуществом;
  • суд может наложить запрет на выезд за границу;
  • будет запрещено выдавать и получать займы.

Закон предусматривает обязательные ограничения после введения процедуры реструктуризации и банкротства. Среди них запреты:

  • производить сделки на сумму более 50 тысяч рублей без разрешения финуправляющего;
  • получать кредиты или выступать поручителем по займам;
  • давать деньги взаймы;
  • заключать договоры по переуступке долга;
  • передавать имущество в залог или в доверительное управление.

К другим последствиям введения процедуры реструктуризации относятся:

  • ограничения в распоряжении своими средствами, в т. ч. нельзя открывать вклады, переводить крупные суммы другим людям и т. д. – исключение сделано для специального счёта, обеспечивающего удовлетворение текущих потребностей плательщика;
  • невозможность совершать вклады в уставной капитал ООО и акционерных обществ;
  • нельзя приобретать паи, акции и доли;
  • наложен запрет на дарение собственного имущества.

Наличие запретов не позволяет должнику опять попасть в долговую кабалу и обеспечивает выполнение им своих обязательств.

Из преимуществ реструктуризации можно выделить следующие:

  • уменьшение финансовой нагрузки;
  • отсутствие судебных тяжб;
  • сохранение имущества.

https://www.youtube.com/watch{q}v=hYZyfBwYchI

Но имеются и негативные стороны процесса:

  • ухудшение кредитной истории;
  • отказ большинства банков в предоставлении кредитов в будущем.

Судебная практика

  1. Исходя из сравнительно небольшой судебной практики можно сказать, что лишь часть физических лиц получили одобрение на рассрочку через суд. Для этого должны быть очень серьезные основания. Причем словесно они не считаются доказанными, необходимо предоставлять документальное подтверждение.
  2. Большая часть банков высказывает заинтересованность в продаже собственности должника. При этом сами заемщики не могут предоставить финансовому учреждению план по реструктуризации долга.
  3. Банки неохотно идут на встречу в этом вопросе. При этом они имеют полное право не объяснять мотивы своего решения. Если был получен отказ, то можно обратиться за помощью в сторонние банки. Обычно это приносит результат более существенный.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector