Задача №24 (расчет суммы страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности)

2.1. Страховая статистика

– число застрахованных
объектов – n;

– число пострадавших
объектов – m;

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytpolicyandsafetyru

– число страховых
событий – e;

– сумма поступивших
страховых платежей – ∑P;

– сумма выплаченного
страхового возмещения – ∑W;

– страховая сумма
застрахованных объектов –
;

– страховая сумма
пострадавших объектов –

;
(2.1)

;
(2.2)

;
(2.3)

;
(2.4)

;
(2.5)

.
(2.6)

– коэффициент
тяжести ущерба ().

Убыточность
страховой суммы является основой расчета
основной части нетто-ставки.

Привлечение экспертов для оценки ущерба

Страховщики привлекают при урегулировании страховых случаев независимых экспертов. Такие привлеченные страховой компанией эксперты действительно независимы организационно, то есть осуществляют свою деятельность в рамках другого юридического лица. Но они зачастую зависимы или предвзяты в своих оценках, так как хотят понравиться своему заказчику – страховой компании, чтобы в следующий раз та опять обратилась к ним, а эксперт получил оплату за очередной проект.

То, что такой эксперт не всегда сможет обосновать свое заключение в суде, часто уже не имеет значения.

Во-первых, далеко не каждый страхователь, увидев заключение профессиональных экспертов, пойдет в суд.

Во-вторых, эксперты, которых страхователь привлечет самостоятельно, могут не справиться с поставленной задачей и не добиться большей убедительности для суда.

Совет: чтобы повысить шансы выиграть спор о размере страхового возмещения, страхователю необходимо после наступления страхового случая привлечь независимых экспертов, которые подготовят непредвзятый расчет, заключение, сметы, а также оспорят расчет, подготовленный по заказу страховой компании.

Получив заключение независимого эксперта о размере ущерба, можно обращаться в суд, который либо назначит судебную экспертизу для определения размера ущерба, причиненного страховым случаем, либо примет позицию страхователя (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27 января 2009 г. № Ф04-7584/2008(17140-А45-11) по делу № А45-13557/2007).

На практике при наступлении страхового случая страхователи и выгодоприобретатели по договорам страхования имущества часто сталкиваются с тем, что страховщик уменьшает возмещение, затягивает сроки выплаты или вообще отказывает в выплате страхового возмещения, обосновывая это необходимостью представить дополнительные документы.

Совет: в договоре страхования желательно согласовывать исчерпывающий перечень документов, которые может затребовать страховщик при наступлении страхового случая. И тем более исключить из такого перечня документы, которые страхователь или выгодоприобретатель в силу особенностей его бухгалтерского учета представить не сможет.

Исходные данные

№ п/п

Показатели

Регион №1

Регион №2

1

2

3

4

5

число
застрахованных объектов

число
пострадавших объектов

страховая
сумма

число
страховых случаев

страховое
возмещение

2500

400

20 000

390

9000

1900

200

13 000

260

5500

1) вероятность
наступления страхового случая – 0,04;

2) средняя страховая
сумма – 120 тыс.руб.;

3) среднее страховое
возмещение – 65 тыс.руб.;

4) количество
заключенных договоров – 1400;

5) доля нагрузки в
структуре тарифа – 20%;

6) гарантия
безопасности – 0,98.

1) вероятность
наступления страхового случая 0,004;

2) средняя страховая
сумма 60 000 руб.;

Задача №24 (расчет суммы страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности)

3) страховое
возмещение 30 000 руб.;

4) количество
договоров страхования 100;

5) вероятность
непревышения возможных возмещений над
собранными взносами (гамма) равна 0,95;

6) доля нагрузки в
структуре тарифа 20%.

1) вероятность
наступления страхового случая 0,005;

2) средняя страховая
сумма 70 000 руб.;

3) страховое
возмещение 40 000 руб.;

Задача №24 (расчет суммы страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности)

4) количество
договоров страхования 120;

5) вероятность
непревышения возможных возмещений над
собранными взносами (гамма) равна 0,84;

6) доля нагрузки в
структуре тарифа 30%.

1) вероятность
наступления страхового случая 0,05;

2) средняя страховая
сумма 45 000 руб.;

3) страховое
возмещение 8 500 руб.;

4) количество
договоров страхования 300;

6) расходы на ведение
дела – 20%;

summa-pokrytiya-pri-strakhovanii-yuredichiskekh-lits

7) уровень прибыли
в составе брутто-ставки, планируемый
страховой компанией – 5%;

8) уровень расходов
на превентивные мероприятия в составе
брутто-ставки – 5%.

1) вероятность
наступления страхового случая 0,04;

2) средняя страховая
сумма 85 000 руб.;

3) страховое
возмещение 20 000 руб.;

4) количество
договоров страхования 500;

6) расходы на ведение
дела – 25%;

7) уровень прибыли
и расходов на превентивные мероприятия
в составе брутто-ставки по 5%.

1) вероятность
наступления страхового случая – 0,05;

https://www.youtube.com/watch{q}v=upload

2) средняя страховая
сумма 80 000 руб.;

4) количество
договоров страхования 6000;

5) доля нагрузки в
тарифной ставке – 24%.

Определить тарифную
ставку при гарантии безопасности 0,98.

а) основную часть
нетто-ставки на 100 руб. страховой суммы;

б) рисковую
(гарантированную) надбавку при условии
безопасности 0,95 и коэффициента, зависящего
от этой безопасности, равного 1,645;

в) нетто-ставку на
100 руб. страховой суммы;

г) брутто-ставку
на 100 руб.страховой суммы.

Если: 1) вероятность
наступления страхового случая – 0,04;

2) средняя
страховая сумма 180 000 руб.;

3) страховое
возмещение 58 000 руб.;

4) количество
договоров страхования 350;

9679080

5) доля
нагрузки в структуре тарифа – 28%.

Определить страховой
взнос страхователей, если страховая
сумма равна 200 тыс.руб.

Тн = 70%, Н = 30%

Таблица 2.3

Определение размера процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества, если договор не предусматривает иное.

Страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В свою очередь под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость.

Это следует из положений статьи 7 Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон № 135-ФЗ). Названная статья устанавливает следующее: если в нормативно-правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Это правило подлежит применению и в том случае, если в нормативно-правовом акте используются термины, определяющие вид стоимости объекта оценки, в том числе термины «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и другие.

При этом под рыночной стоимостью имущества Закон № 135-ФЗ понимает наиболее вероятную цену, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, и на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства (ст. 3 Закона № 135- ФЗ).

Кроме того, на такое понимание термина «действительная стоимость» указывает и судебная практика (например, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 9 октября 2009 г. по делу № А32-6812/2009).

Вопрос: в каком размере страховщик должен выплатить страховое возмещение, если стороны установили размер страховой суммы ниже страховой стоимости{q}

Предлагаем ознакомиться:  Опись имущества за долги по месту прописки

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю только часть понесенных им убытков.

По общему правилу в такой ситуации убытки возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако договором может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Пример из практики: суд признал, что страховая организация необоснованно выплатила страховое возмещение в меньшем размере 

ОАО «В.» (страховщик) и ООО «С.» (страхователь) заключили договор страхования недвижимого имущества на случай утраты или повреждения, в том числе вследствие пожара. В результате пожара застрахованное имущество получило повреждения. В связи с неполной выплатой страховщиком страхового возмещения страхователь обратился в суд.

Суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования. Апелляционный суд решение изменил, уменьшив сумму страхового возмещения. Он мотивировал это тем, что договор страхования стороны заключили на условиях неполного страхования, вследствие чего сумма подлежащего выплате страхового возмещения должна быть сокращена пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

ООО «С.» обратилось в суд с кассационной жалобой. Кассационная инстанция не согласилась с постановлением апелляционной инстанции и поддержала решение суда первой инстанции по следующим основаниям. Статья 949 Гражданского кодекса РФ устанавливает в качестве основной пропорциональную систему возмещения причиненных убытков в имущественном страховании.

Цель имущественного страхования – возмещение причиненного негативными факторами ущерба застрахованным объектам. Однако размер страхового возмещения не всегда совпадает с размером причиненного ущерба. Соотношение между этими величинами зависит от таких факторов, как страховая сумма, страховая стоимость и система страхового обеспечения.

Страховое возмещение совпадает с причиненными убытками только при страховании имущества в полной страховой стоимости. При неполном страховании применяется пропорциональная система страхового возмещения, поэтому часть убытков не возмещается, оставаясь на собственном риске страхователя и побуждая его принимать меры, направленные на сохранение имущества, проведение предупредительных мероприятий, а также на страхование имущества в полной страховой стоимости.

242342

Вместе с тем, апелляционный суд не учел, что стороны в договоре могут установить более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой суммы. В частности, в данном случае стороны установили, что страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы, установленной по каждой позиции застрахованного имущества.

Размер страхового возмещения не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости застрахованного имущества. Поэтому суд апелляционной инстанции необоснованно установил сумму страхового возмещения пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Таким образом, вывод суда первой инстанции о необходимости взыскания со страховщика всей суммы фактического ущерба является правильным.

Пример из практики: суд установил, что страхователю должно быть выплачено страховое возмещение в более высоком размере 

ООО «У.» (страхователь) и ООО «С.» (страховщик) заключили договор страхования средств наземного транспорта. В результате ДТП автомобилю причинены повреждения (конструктивная гибель транспортного средства). Страховщик произвел страховую выплату в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к действительной стоимости объекта страхования.

ООО «У.» не согласилось с таким размером страхового возмещения и обратилось в суд с иском о взыскании страховой выплаты в размере фактического ущерба. Суд первой инстанции иск удовлетворил. Однако страховая организация обратилась с апелляционной жалобой.

Суд апелляционной инстанции не нашел оснований для отмены решения суда по следующим основаниям. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

По условиям договора страхования страхователь имеет право требовать от страховщика уплаты страхового возмещения в размере прямого действительного ущерба в пределах страховой суммы.

При полной гибели средства наземного транспорта ущерб определяется в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, пригодных к использованию.

97069

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то такой договор является договором неполного имущественного страхования. По договору неполного имущественного страхования в зависимости от конкретных согласованных сторонами условий такого договора страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков либо пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, либо в более высоком размере, но не выше страховой суммы (ст. 949 ГК РФ).

Рассматриваемый договор является договором неполного имущественного страхования, поскольку страховая сумма составляет 60,5 процента от действительной стоимости автомашины.

Правила страхования средства наземного транспорта предусматривают следующее: если на момент наступления страхового случая страховая сумма окажется меньше действительной стоимости объекта страхования, то страховая выплата производится в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к действительной стоимости объекта страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Таким образом, порядок выплаты страхового возмещения по договору неполного имущественного страхования и размер такого страхового возмещения определяются в соответствии с конкретными условиями договора страхования.

По условиям договора страхования страхователь имеет право требовать от страховщика уплаты страхового возмещения в размере прямого действительного ущерба в пределах страховой суммы. Страховая выплата производится в размере убытка без учета износа, подтвержденного документально на СТО по выбору страхователя либо на основании независимой экспертизы.

При полной гибели средства наземного транспорта ущерб определяется в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, пригодных к использованию. Страховая выплата по договору производится в размере фактической стоимости восстановления на основании документов СТО страхователя без учета износа.

Следовательно, в договоре страхования стороны согласовали условия о том, что при наступлении страхового случая (в т. ч. полной гибели транспортного средства) страховое возмещение выплачивается страховщиком страхователю в более высоком размере, чем указано в абзаце 1 статьи 949 Гражданского кодекса РФ. То есть в размере фактических расходов, но не выше страховой суммы, как это установил абзац 2 статьи 949 Гражданского кодекса РФ.

екрц5243

Таким образом, страховое возмещение подлежит выплате страхователю в размере фактического ущерба, не превышающем страховую сумму, предусмотренную договором для данного транспортного средства (постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15 сентября 2011 г. № 17АП-8261/2011-ГК по делу № А60-7761/2011).

Как показывает судебная практика, если в договоре страхования стороны определили, что страховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества, то при наступлении страхового случая в виде полной утраты имущества страховщик должен выплатить страховое возмещение в размере действительной стоимости имущества, который согласовали стороны.

Поправочные коэффициенты, учитывающие расстояние перевозки

Расстояние,
км

Значение
коэффициента

до 500

до 1000

до 1500

до 2000

до 2500

до 5000

0,6

0,75

0,85

1,0

1,5

2,0

4.1. Страхование профессиональной ответственности

При страховании
профессиональной ответственности
объектом страхования являются
имущественные интересы страхователя,
связанные с ответственностью за вред,
причиненный третьими лицами в результате
ошибок или упущений, совершенных при
исполнении профессиональных обязанностей.
Проводится такое страхование в
добровольной и обязательной формах.

При страховании
профессиональной ответственности
перевозчиков объектом страхования
является их ответственность за вред,
причиненный пассажирам, грузовладельцам
или иным третьим лицам. Проводится оно
в добровольной форме на всех видах
транспорта, кроме авиационного.

Воздушный кодекс
РФ обязывает российских авиационных
владельцев и перевозчиков заключать
договоры страхования с предусмотренными
лимитами ответственности страховщиков,
которые выступают минимальными и для
перевозчиков других видов транспорта.

Предлагаем ознакомиться:  При открытии ип какой вид налогообложения выбрать

Эти лимиты выглядят
следующим образом:

  1. за вред, причиненный
    жизни и здоровью управляющим транспортным
    средством и пассажирам – в размере не
    менее 1000 МРОТ на день продажи билетов
    на каждого пассажира;

  2. за вред, причиненный
    багажу – в размере не менее двух
    установленных МРОТ за 1 кг багажа;

  3. за вещи, находящиеся
    при пассажире – в размере не менее 10
    МРОТ.

Страховое право в системе гражданского права

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяют две системы возмещения ущерба:

  • Пропорциональная
  • Первого риска.

Применение той или иной системы возмещения ущерба необходимо предусмотреть договором страхования.

Все правовые отношения, которые связаны с реализацией страхования, можно подразделить на две группы:

  • правоотношением, регулирующим собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда;
  • правоотношением, возникающим по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

Объектам гражданских правоотношений необходимы материальные и денежные ценности, которые включают предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страхового отношений также выступают материальным и денежным ценностям (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданской ответственности по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальным личным благам человека – жизни, здоровью, трудоспособности, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или с наступлением смерти в период страхования.

Субъектами гражданских правоотношений являются стороны, которые участвуют в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страхования к сфере гражданского права.

Определение ущерба при страховании риска непогашенного кредита

q
– вероятность наступления страхового
случая по одному договору страхования;

–средняя страховая
сумма по одному договору;

–среднее возмещение
по одному договору, при наступлении
страхового случая.

2) предполагается,
что не будет опустошительных событий,
когда одно событие влечет за собой
несколько страховых случаев;

3) расчет тарифов
производится при заранее известном
количестве договоров, которые
предполагается заключить со страхователями.

Нетто-ставка
состоит из двух частей: основной части
()
и рисковой надбавки ()

.
(2.8)

.
(2.9)

Рисковая надбавка
вводится для того, чтобы учесть
неблагоприятные колебания показателя
убыточности страховой суммы. Ее можно
определить двумя способами. Наиболее
сложным является вычисление с помощью
среднеквадратического отклонения.

Задача №24 (расчет суммы страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности)

,
(2.10)

где α – коэффициент,
который зависит от гарантии безопасности

.
Его значение берется из табл.2.1.

Таблица 2.1

При страховании
ответственности заемщиков за непогашение
кредита объектом страхования является
ответственность заемщика кредита перед
банком, выдавшим кредит, за своевременное
погашение кредита, включая проценты за
пользование кредитом.

Страхователем
является заемщик кредита. Страхователю
подлежит не вся ответственность, а
только ее часть. Обычно она составляет
50-90%. Страховым событием считается не
получение банком в оговоренный срок,
обычно от 3 до 20 дней, после срока погашения
кредита, суммы кредита вместе с процентами.

Пропорциональное возмещение ущерба

Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. При пропорциональной страховой системе возмещается не весь ущерб, а столько процента, на сколько процентов страхуется имущество. Например, имущество имеет страховой стоимость 100, а страховая сумма по договору составляет 80. Тогда при ущербе 80 необходимо возместить 64, т.е. 80% от ущерба. Другими словами при данной системе полному ущербу возмещается только тогда, когда имущество застраховано на всю стоимость.

При данной системе возмещения ущерба подлежат возмещению всего ущерба, но не более страховой суммы. В дальнейшем страховой сумме уменьшается на сумму выплаты.

Случаи, когда ущерб не возмещается

Если договором страхования не предусмотрено иного, то ущерб не возмещается, если он причинён:

  • действия либо бездействие страхователя;
  • ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
  • военные действия, а также военные манёвры или иные военные мероприятия, гражданская война, народные волнения и всякого рода забастовки;
  • если страховому возмещению ущерба требуют в связи с убытками, которые возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Определение размера процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения

Следовательно, в связи с просрочкой страховщиком выплаты страхового возмещения по договору страхования суды начисляют проценты за пользование чужими денежными средствами с момента истечения срока для исполнения такого обязательства, содержащегося в договоре, до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме.

Пример из практики: суд указал, что проценты должны исчисляться с момента истечения срока для исполнения такого обязательства до даты выплаты страхового возмещения 

ООО «Э.» (страхователь) и ОАО «П.» (страховщик) заключили договор страхования автомобиля. В результате ДТП застрахованное транспортное средство получило механические повреждения. Посчитав, что страховщик при выплате страхового возмещения использовал сведения недостоверного отчета, страхователь обратился в суд с иском о взыскании оставшейся части страхового возмещения. Кроме этого, страхователь потребовал взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.

Суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования в полном объеме на основании статей 395 и 929 Гражданского кодекса РФ. Решением суда со страховой компании в пользу страхователя взыскано недовыплаченное страховое возмещение, размер которого определен с учетом данных экспертизы, назначенной судом с целью определения размера реального ущерба. Апелляционный суд решение оставил без изменения.

Не согласившись с судебными актами, страховая компания обратилась с кассационной жалобой в суд. По мнению страховщика, проценты за пользование чужими денежными средствами следовало исчислять с момента начала просрочки страховщика (даты, когда ему представлены все необходимые по страховому случаю документы для выплаты).

Кассационный суд не нашел оснований для отмены судебных актов по следующим основаниям.

По правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Применение ответственности, предусмотренной статьей 395 Гражданского кодекса РФ, является последствием просрочки или неисполнения денежного обязательства страховщика по договору страхования (п.

При этом, как разъяснил Президиум ВАС РФ в пункте 24 информационного письма от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая.

После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре. За просрочку исполнения денежных обязательств начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно договору страховщик производит выплату страхового возмещения (или сообщает об отказе в выплате) в десятидневный срок после получения всех необходимых документов по страховому случаю. Учитывая названное условие договора, а также отсутствие у страховщика возражений по поводу необходимости выплаты страхового возмещения вообще (признание им факта наступления страхового случая), суды пришли к правильному выводу о том, что в связи с просрочкой страховой компанией исполнения обязанности по договору страхования начисление процентов за пользование чужими денежными средствами является правомерным за период с момента истечения указанного десятидневного срока до даты выплаты страхового возмещения в полном объеме.

Доводы страховщика о том, что проценты за пользование чужими денежными средствами могут быть начислены с момента вступления решения суда о взыскании страхового возмещения в законную силу, кассационная инстанция отклонила как неоснованные на нормах права и разъяснениях ВАС РФ. Обязанность выплатить спорную сумму возникла из договорных отношений между сторонами в условиях отсутствия спора по поводу наступления фактов страхового случая и вины страхователя (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 20 января 2010 г. по делу № А79-5614/2009).

Таблица 2.1

Предлагаем ознакомиться:  Регистрация права собственности на недвижимое имущество

Размер страховом возмещением необязательно будет равняться сумме страхования: он может быть меньше (если речь идет не о пoлном, а о частичном имущественному страхованию, то используется пропорциональной системы восстановления ущерба). Компенсацию по страховке, в данном случае, покрывает не все издержки страхователем, а только их определенной части.

Предположим, что цена имущества оценивают в 10 тысяч рублей, а сумма страховки равна 8 тысячам (4/5 стоимости страховки). При наступлением страхового случая, при котором объект собственности уже не подлежит восстановлением, размер страхового возмещения будет равняться вышеуказанной сумме, то есть, 8 тысячам российских рублей.

Если же произойдет частичное повреждением имущества (например, половинной его части), то выплата составит 4/5 от ущерба, то есть, 4 тысячи рублей (поскольку 4/5 от 5 тысяч – это 4000).

Но расчет страхового возмещением может быть произведен и по другому методу: используется так называемая система первoго риска. Компенсацию материального потерь происходить в полном объеме: не учитывается соотношение стоимости имущества и суммы страховки.

Если возвратиться к ранее принесенному к примеру, то в случае потери всей собственности за счет 10000 рублей застрахованная сумма будет равна 8 тысячам и его половине – пять тысяч рублей.

От этого там очевидно то, что система первого риска может обладать большим преимуществом для страховщика, и пропорциональный, больше служит интересам страховщика.

Задача №24 (расчет суммы страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности)

Принципы выполнения вычисления оплаты за страховку:

  • потеря, понесенная в результате возникновения потерь, необходима бухгалтерский учет всех;
  • необходимо понять, что первоначально страховщик готов к неполной сумме оплаты страховой компенсации.

Кроме всего сожженного, в компенсации материальный ущерб рассматривает франшизу. Если условия контракта, который предоставлена безоговорочная франшиза, то от оплаты сумма, равная франшизе, устранена. Если, вычисляя страховой платеж будет спорная ситуация, то страховой адвокат поможет решить проблему.Есть случаи, если не осуществил платеж страхового взноса:

  • если повреждение было вызвано действием или бездействием страховщика;
  • в случае потерь, связанных с непредвиденными обстоятельствами (вызывают ситуации).

Практика показывает, что вычисление к страховой компенсации должно быть выполнено экспертами, компетентными из вопроса. Кроме того, у вычисления должна быть под собой правовая основа. Только это обстоятельство может дать шанс защитить интересы и достигнуть самой полной компенсации денежных убытков в недоумении возникновение.

Стороны страхования

Одна из сторон страхования – страховщик – принимают на себя страховой риск другой стороны – страхователя, т. е. его потребность в страховании защиты соответствующих объектов страхования. В соответствием с этим страховщик берет на себя обязательство выплачивать страховое возмещение, страховой или иной суммы страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлечет за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.

Другой стороне – страхователю – необходимо брать на себя обязательство уплатить страховщику обусловленным страховым взносам и выполнять другие действия, которые связаны со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными (платными). За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы.

Страховые правоотношения могут быть вне договорной и договорной,  которые возникают после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны фиксироваться в письменной форме.

Страховщику и страхователю должны иметь правоспособности и дееспособности для вступления в страховые правоотношения. Страховщику в силу своего устава и соответствующей лицензии необходимо иметь право на страховую деятельность, а страхователю – юридическому лицу – законные права чтобы осуществлять свою деятельность.

Страховым возмещением производят на основании решения суда, которое принято по искам третьих лип. Величина страхового возмещения определяется страховщиком на основании акта технических расследований причин аварии, судебных решений и других материалов, которые содержат данные о размере причиненного вреда.

Если по одному договору страхования застраховано некоторое количество опасных производственных объектов, в отношении которых установлены различные минимальные страховые суммы, то страховая выплата по конкретному страховому случаю производят в пределах страховой суммы, которая установлена по опасному производственному объекту, при эксплуатации которого произошла авария.

В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

  • ущерба, причиненного уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;
  • заработка, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;
  • дополнительных расходов, необходимых для восстановления здоровья потерпевшего;
  • части заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, которые состоят на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания;
  • расходов на погребение потерпевшего в случае его смерти;
  • возмещения причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Размер ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу и окружающей природной среде, определяется в соответствии в нормами Гражданского кодекса РФ, другими законодательными и правовыми актами.Выплаты страхового возмещения производится непосредственно третьему лицу (потерпевшему), а возмещение расходов по уборке территории после аварии — страхователю.Для получения страхового возмещения страхователь должен представить следующие документы:

  • решение суда, установившего обязанность страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен договор страхования;
  • акт технического расследования аварии.

Права страховщика

При отсутствии у страхователя такого акта он запрашивается в федеральном органе исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, или его территориальном органе; страховой акт, который составлен страховщиком; другие документы которые соответствуют компетентным органам, подтверждающим факт наступления страхового случая и размер ущерба.

Страховщику можно провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда. Он вправе затребовать материалы технического расследования аварии, документы от компетентного органа по поводу причинения вреда, медицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утраченного имущества, стоимости произведенных работ, и иные документы.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytcopyrightru

Страховая организация формирует резерв предупредительных мероприятий, средства которого должны направляться на участие в финансировании следующих мероприятий:

  • разработкой информационного обеспечения системы страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
  • созданием баз и банков данных опасных производственных объектов;
  • созданием баз и банков данных аварий и инцидентов;
  • проведением научно-исследовательских работ в области обеспечения промышленной безопасности, предупреждения аварий, уменьшения причиняемого вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде, анализа страховых случаев и факторов риска;
  • осуществлением мероприятий, которые направлены на снижение риска аварий и повышение уровня промышленной безопасности и противоаварийной устойчивости застрахованных опасных производственных объектов.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector