Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Риска при заключении страховых договоров |
Помощь юриста
Назад

Риска при заключении страховых договоров

Опубликовано: 15.02.2020
0
0

Формулировки страховых случаев и их смысл

В условиях договоров многих страховых компаний в качестве формулировки страхового случая используется словосочетание “стихийное бедствие”. Однако дело в том, что события (ураган, град, наводнение, затопление и др.), названные в договоре в качестве стихийных бедствий, на самом деле таковыми не являются.

В соответствии с ГОСТ Р 22.0.03-95 события, которые принято в быту считать стихийными бедствиями, являются опасными геологическими (например, землетрясение, обвал, оползень), гидрологическими (сель, лавина, затопление, наводнение), метеорологическими (ураган, град, снег) явлениями. В качестве стихийного бедствия (п. 3.1.6 ГОСТ Р 22.0.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytaboutru

Довольно распространенной практикой является самостоятельное и потому некорректное толкование страховщиком терминов, уже законодательно закрепленных. Так, например, пожар – это неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства (ст.

Во многих договорах страхования содержится такая формулировка страхового случая, как “кража со взломом”. Законодательно термин “кража” закреплен в ст. 158 УК РФ, где кража определена как “тайное хищение чужого имущества”, в этой же статье даны и квалифицирующие признаки кражи. Такого признака, как “кража со взломом”, ст.

158 УК РФ не содержит. Соответственно, компетентный орган никогда не выдаст страхователю документ, квалифицирующий событие в качестве “кражи со взломом”, а ведь страховщик обязательно потребует документы компетентных органов, подтверждающих наступление страхового случая. Очевидно, что использование подобных формулировок ущемляет интересы страхователя (выгодоприобретателя), так как дает страховщику повод либо вовсе не платить, либо затягивать выплату страхового возмещения.

Еще одной распространенной формулировкой страхового случая является следующая: “хищение (кража, грабеж, разбой), по факту которого возбуждено уголовное дело”. Такая формулировка также юридически некорректна. Страховой случай – это объективное событие (он либо наступает, либо не наступает), и нельзя ставить наступление страхового случая в зависимость от квалификации события с точки зрения уголовного законодательства.

Например, умышленное уничтожение чужого имущества (ст. 167 УК РФ), кража (ст. 158 УК РФ), совершенные лицом, не достигшим возраста, с которого наступает уголовная ответственность, исключают возбуждение уголовного дела, хотя само событие (кража, повреждение) произошло. При краже уголовная ответственность наступает с 14 лет, при умышленном повреждении чужого имущества – с 14 или 16 лет, в зависимости от тяжести (ст. 20 УК РФ).

Соответственно, если хищение или умышленное повреждение имущества совершено лицом в возрасте 13 лет, то согласно ст. ст. 8, 20 УК РФ, п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ уголовное дело не может быть возбуждено, а возбужденное уголовное дело подлежит прекращению. Это лишь один из примеров, который показывает, что связывать наступление страхового случая с фактом возбуждения уголовного дела юридически неверно.

Практически во всех договорах страхования существуют изъятия из страхового случая. Например, в договоре в разделе “Страховой случай” указано: “дорожно-транспортное происшествие (ДТП)”. В другом разделе договора указывается, что не является страховым случаем ДТП, причиной которого стало нарушение страхователем правил дорожного движения.

Недавно в одном из решений Верховного Суда РФ была дана оценка подобным условиям договора. Суд указал на то, что опасностью, от которой осуществлялось страхование, являлось повреждение транспортного средства вследствие любого ДТП, а не только того, которое произошло не в связи с нарушением страхователем (водителем) Правил дорожного движения.

Пункт правил страхования, не относящий к страховым случаям события, произошедшие в связи с нарушением страхователем (водителем) Правил дорожного движения, при наличии указания о страховании риска повреждения транспортного средства вследствие ДТП без каких-либо исключений противоречит ст. 963 ГК РФ и ухудшает положение страхователя по сравнению с установленным законом <1>.

Несмотря на то что Верховный Суд РФ и Высший Арбитражный Суд РФ не всегда занимают тождественные позиции по одним и тем же вопросам, такое толкование норм материального права заслуживает внимания, ведь высшие судебные инстанции руководствуются одним и тем же материальным законом. В приведенном примере Суд указал, что согласно договору страховым случаем является ДТП без каких-либо ограничений.

Какие условия договора страхования предпринимательского риска относятся к существенным

При заключении договора страхования ответственности сторонам важно согласовать все существенные условия (ст. 942 ГК РФ). В частности, страхователь и страховщик должны договориться:

  • о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
  • о размере страховой суммы (т. е. суммы, в пределах которой страхователь получит страховое возмещение по договору страхования);
  • о сроке действия договора страхования.

1. Объект страхования ответственности – имущественные интересы, которые связаны с обязанностью возместить другим лицам:

  • внедоговорный вред (ст. 931 ГК РФ);
  • вред в результате нарушения договорных обязательств, то есть вследствие наступления договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

2. Страховым случаем по договору страхования ответственности является причинение внедоговорного вреда (или убытков по договору) страхователем и привлечение его к ответственности.

3. Страховая сумма определяется сторонами договора страхования по их соглашению. Ведь заранее неизвестно, в чем будет состоять причинение вреда (какая будет сумма убытков по договору) и будет ли оно вообще (п. 3 ст. 947 ГК РФ). Этим договор страхования ответственности отличается от договора страхования имущества, для которого действуют дополнительные правила в отношении страховой суммы.

Предлагаем ознакомиться:  Срок давности взыскания долга по банковскому кредиту

4. Последнее существенное условие договора страхования – срок его действия. Событие, которое произошло за пределами этого срока, страховым случаем не является и, следовательно, обязанности по выплате страхового возмещения не порождает. Кроме того, после прекращения действия договора страхования не может быть взыскана страховая премия.

Так, ВАС РФ признал правомерным отказ страхователя выплатить очередной страховой взнос по договору страхования гражданской ответственности в связи с тем, что ни договор, ни правила страхования, ни закон не устанавливали право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось.

r />

Пример из практики: суд признал, что оснований для принудительного взыскания со страхователя страхового взноса за пределами срока договора страхования не имеется 

Страховая организация и авиакомпания заключили договор страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков. В связи с тем, что страхователь исполнил свое обязательство по оплате страховой премии лишь частично, страховщик обратился с иском в суд. Исковые требования страховой компании суды удовлетворили частично.

Кассационная инстанция отменила судебные акты первой и апелляционной инстанции и отказала страховщику в удовлетворении иска в связи с тем, что стороны согласовали в договоре такое основание прекращения обязательств из него, как истечение срока действия. При этом она указала, что ни договором, ни правилами страхования, ни нормами материального права не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось.

Страховщик обратился в суд с заявлением о пересмотре постановления кассационной инстанции в порядке надзора. В частности, он полагал, что в соответствии с условиями договора страхования и в силу положений Гражданского кодекса РФ истечение срока действия договора не может служить основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по договору.

Однако ВАС РФ не нашел оснований для пересмотра оспариваемого судебного акта в порядке надзора. Обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному договором (ст. 407 ГК РФ). В договоре страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков стороны определили размер и сроки подлежащих внесению страховых премий, а также последствия несвоевременной оплаты страховой премии в течение срока действия договора при наступлении страхового случая и в случае отказа страхователя от договора.

Страховая премия представляет собой плату за страхование, то есть предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за принятые им на себя возможный риск убытков и обязательство по их возмещению (ст. 954 ГК РФ). Поскольку спорный договор страхования прекращен истечением срока действия, то возникшее из него обязательство страхователя по уплате страхового взноса также прекратилось (определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

r />

По договору страхования предпринимательского риска страхователь и страховщик должны договориться:

  • об объекте страхования – о предпринимательском риске;
  • о размере страховой суммы;

1. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с оплатой ему за счет страхового возмещения убытков, которые возникли в результате предпринимательской деятельности.

Предпринимательский риск состоит в:

  • убытках от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами страхователя своих обязательств;
  • убытках из-за изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

При этом в состав убытков от предпринимательской деятельности входит риск неполучения ожидаемых доходов, то есть упущенная выгода предпринимателя.

Страховым случаем является факт убытков, возникших у страхователя в процессе предпринимательской деятельности.

Страхователями по договору страхования предпринимательского риска выступают лица, которые осуществляют предпринимательскую деятельность с целью получения прибыли (организации и индивидуальные предприниматели).

r />

Пример страхования предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска организация (индивидуальный предприниматель) вправе застраховать свои убытки из договора поставки, которые могут возникнуть, если контрагент-поставщик не поставит в определенный срок товар либо поставит товар ненадлежащего качества.

Важное условие договора страхования предпринимательского риска – размер страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение.

Вопрос: как определяется размер страховой суммы по договору страхования предпринимательского риска{q}

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ). При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость. Под ней понимаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то в соответствии с Гражданским кодексом РФ страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

Поскольку заранее неизвестно, какой может быть размер убытков от предпринимательской деятельности, то размер страховой суммы не может быть точным – он определяется сторонами приблизительно.

Договоры страхования можно оформить двумя способами:

  • страховщик и страхователь составляют один документ – договор;
  • страховщик на основании письменного или устного заявления страхователя вручает ему страховой полис (свидетельство, сертификат), подписанный страховщиком, а страхователь принимает его.

Таким образом, договор страхования в любом случае должен быть заключен в письменной форме (в виде единого документа или страхового полиса). Если стороны не оформят договор в письменной форме, это влечет его недействительность (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Чтобы договор страхования считался заключенным, страховщик и страхователь должны совершить ряд последовательных действий, которые предусмотрены Гражданским кодексом РФ, в частности:

  • получить акцепт на оферту;
  • достигнуть соглашения по существенным условиям договора страхования;
  • заключить договор в письменной форме: либо в виде одного документа, подписанного сторонами, либо в виде страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции);
  • если договором страхования не предусмотрено иное, уплатить страховщику страховую премию либо внести ее первый взнос.
Предлагаем ознакомиться:  Очередность наследования по праву представления

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytdevru

Страховщик, заключая договор страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Важное значение имеет установление момента заключения договора страхования. Ведь исходя из общих положений гражданского законодательства договор вступает в силу с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Следовательно, по общему правилу договор страхования является реальным договором и он заключается и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Реальный договор страхования наиболее часто встречается на практике.

В таком случае, если стороны заключили договор страхования, но первый взнос страхователь не внес, то даже если произойдет страховой случай, страховая организация не выплатит страховое возмещение. Кроме того, если страхователь после заключения договора так и не выплатит страховую премию (не внесет страховой взнос), то страховщик не сможет взыскать ее в судебном порядке.

Иной момент вступления договора страхования в силу может быть предусмотрен сторонами в самом договоре. Кроме того, как правило, страхование распространяется на страховые случаи, которые произошли после вступления договора в силу. Однако стороны в договоре могут согласовать иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

Закон устанавливает определенные ограничения при заключении договоров страхования ответственности, а также при заключении договоров страхования предпринимательского риска.

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения

Необходимо отметить, что сам по себе факт наступления страхового случая не означает, что страховщик автоматически должен выплатить страховое возмещение. Для исполнения страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения должны отсутствовать основания для отказа в выплате страхового возмещения (ст.

“Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя” <2>. Закона, который бы освобождал страховщика от выплаты при грубой неосторожности, на сегодняшний день нет, как нет и четкого определения термина “грубая неосторожность”. Кроме того, согласно позиции Конституционного Суда РФ нет необходимости в установлении четких критериев грубой неосторожности <3>.

Пункт 1 ст. 964 ГК РФ гласит, что, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Согласно п. 2 ст. 964 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Согласно абз. 2 п. 4 ст. 421 ГК РФ в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

  • во-первых, предусмотреть, что страховщик не освобождается от выплаты даже при наступлении указанных в ст. 964 ГК РФ событий;
  • во-вторых, предусмотреть освобождение страховщика от выплаты по иным основаниям. Но расширительное толкование ст. 964 ГК РФ недопустимо, это означает, что освобождение возможно только в том случае, если страховщик докажет причинно-следственную связь между юридическим фактом, который согласован как основание для освобождения от выплаты, и страховым случаем. Возникает вопрос: правомерно ли, используя ст. 964 ГК РФ, в качестве основания для освобождения страховщика от выплаты указать действия страхователя (выгодоприобретателя){q}

На наш взгляд, неправомерно, так как правовые последствия действий страхователя (выгодоприобретателя), послуживших причиной наступления страхового случая, описаны законодателем в ст. 963 ГК РФ. Но при наступлении страхового случая вследствие “внешних” событий, не зависящих от действий сторон договора страхования, диспозитивность ст.

964 ГК РФ явно позволяет согласовать дополнительные основания для освобождения страховщика от выплаты. Представляется, что ст. 964 ГК РФ недооценена в правоприменительной практике, во многом “благодаря” самим страховщикам, которые вместо использования имеющихся правовых механизмов для защиты своих интересов вводят законодательно не закрепленные термины (“страховое событие”, “событие, могущее быть признанным страховым случаем” и т.д.). Хотя, как было показано выше, признание факта наступления страхового случая отнюдь не “обезоруживает” страховщика.

Территория страхования

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytadvertiseru

Остановимся более подробно на таком широко используемом и законодательно не закрепленном термине, как “территория страхования”.

Как правило, в договорах устанавливается условие о том, что выплата осуществляется лишь в случае, если застрахованное имущество в момент страхового случая находилось на территории страхования. Например, застраховано дорогостоящее оборудование, в заявлении на страхование указано местонахождение оборудования – помещение цеха N 1.

Предлагаем ознакомиться:  Договор аренды подземного паркинга между физическими лицами

Вот это помещение и является, с точки зрения страховщика, “территорией страхования”. Допустим, случилось так, что застрахованное оборудование было перемещено в другое помещение и там было повреждено в результате страхового случая. Очевидно, что страховщик не выплатит страховое возмещение. Возникает вопрос: насколько такая позиция правомерна{q}

Подобное использование термина “территория страхования” противоречит абз. 1 п. 4 ст. 421 ГК РФ, так как фактически вводится не предусмотренное законом условие, которое является основанием для того, чтобы не выплачивать страховое возмещение. Представляется также, что подобное правовое описание ситуации (страхование лишь на “территории страхования”) вообще концептуально неверно. Дело в том, что законодатель уже создал механизм, должным образом разрешающий возникшую правовую ситуацию, – это ст. 959 ГК РФ.

Согласно п. 1 данной статьи в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Термин “страховой риск” законодательно закреплен в п. 1 ст. 944 ГК РФ, согласно которому при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Определению, данному в ст. 944 ГК РФ, корреспондирует и ст. 945 “Право страховщика на оценку страхового риска” ГК РФ.

Определение страхового риска, данное в п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, где страховой риск определен как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, дано в нарушение ст. 944 ГК РФ, абз. 2 п. 2 ст. 3 ГК РФ. Данная ошибка повторяется и в п. 2 ст. 6 Федерального закона от 25.04.

Для обозначения полноты, достаточности страховой защиты правильнее использовать термин “застрахованный риск”, который использует законодатель, – в частности, в абз. 2 п. 1 ст. 742 ГК РФ говорится, что сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна представить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках. Например, застрахованный риск – риск утраты и повреждения имущества в результате хищения.

Проанализируем рассматриваемый пример с точки зрения ст. 959 ГК РФ.

  1. Произошло ли существенное увеличение страхового риска (не изменение степени риска, а именно увеличение страхового риска), то есть в данном случае увеличилась ли вероятность наступления страхового случая{q} Вполне возможно, что увеличения страхового риска не произошло и помещение, куда перемещено оборудование, ничуть не хуже с точки зрения безопасности.
  2. Теперь предположим, что увеличение страхового риска все-таки произошло (и это надо доказать). Итак, произошло увеличение страхового риска, страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику, а страховщик вправе потребовать изменения условий договора или доплаты страховой премии. При отказе страхователя от изменения договора или доплаты премии страховщик может расторгнуть договор.
  3. Страхователь не исполнил обязанность по незамедлительному уведомлению страховщика об увеличении страхового риска, и как раз в этот период произошел страховой случай. Ситуацию можно усилить: допустим, в рассматриваемом примере застрахованное оборудование было выставлено на улицу без охраны и было похищено. Существуют ли в данном случае правовые способы защиты интересов страховщика{q} Согласно п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем обязанности по уведомлению об увеличении страхового риска страховщик может требовать лишь расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Допустим, страховщик добился в суде расторжения договора, но страховой случай произошел до момента расторжения, когда договор еще действовал, и из этого договора возникло обязательство по выплате страхового возмещения (ст. 929, п. 2 ст. 307 ГК РФ). Очевидно, что выплата страхового возмещения – это не есть убытки страховщика, кроме того, выплата обусловлена не расторжением договора, а исполнением обязательства по выплате страхового возмещения.

а) при расторжении договора прекращаются обязательства сторон (п. 2 ст. 453 ГК РФ), в том числе возникшие до расторжения договора. Условно эту позицию можно назвать “жесткой”, и применительно к примеру в этом случае обязательство страховщика по выплате страхового возмещения прекращается;

б) при расторжении договора обязательства сторон прекращаются на будущее время, а обязательства, возникшие до расторжения договора, должны исполняться. Условно эту позицию можно назвать “мягкой”.

На сегодняшний день исходя из Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 N 104 судебная практика придерживается “мягкой” позиции. В п. 1 данного Письма говорится, что, если иное не вытекает из соглашения сторон, расторжение договора влечет прекращение обязательств на будущее время и не лишает кредитора права требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytcopyrightru

В толковании судом ст. 453 ГК РФ важна фраза, указывающая на то, что иные условия не могут быть установлены соглашением сторон, а должны “вытекать” из этого соглашения, в первую очередь из самого предмета соглашения. Применительно к договору страхования доказать “иное” непросто, но, скорее всего, точка здесь еще не поставлена. Страховщику по крайней мере есть что доказывать.

Д.Е.Калугин

Независимый эксперт,

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytpolicyandsafetyru

по страховым спорам

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector