Изменение условий кредитного договора

Кредитные договора на общих условиях

Кредитный договор является одним из важнейших документов, устанавливающих взаимоотношения заёмщика и банка. О том, что изучать его следует внимательно, граждане уже давно знают — особенно те, что в своё время «попали» на скрытые комиссии и прочие уловки финорганизаций. Банкиры утверждают, что при желании клиента, теоретически, можно внести изменения в ссудный договор.

Но радоваться потенциальным заёмщикам преждевременно не стоит. Пытаться «выторговать» для себя проценты пониже, срок и размер ссуды — побольше, а штрафы за просрочки кредита и вовсе убрать — всё это реально только в теории.Если же взять практику, то в рамках стандартной кредитной программы получить какие-нибудь индивидуальные поблажки или внести в контракт прочие (даже не очень существенные) изменения нереально.

В рознице большие клиентские потоки и, следовательно, работа с унифицированными договорами. Изменять типовые формы невыгодно с точки зрения экономической эффективности и системности бизнеса — ведь если вкладчик или заёмщик предложит собственную формулировку, она как минимум должна будет пройти правовую экспертизу.

Что же тогда будет со скоростью обслуживания остальных клиентов, если менеджер будет заниматься согласованием измененной формы контракта{q}Клиентам самим должно быть понятно: любое изменение в документе (в части принципов обслуживания, операций и т.п.) влечёт за собой повышение расходов финорганизации по сопровождению таких нестандартных договоров. Следовательно, это влияет и на стоимость полученного займа.

Кредитная организация сама устанавливает условия, на которых она готова предоставить ссуду, а заёмщик собственным волеизъявлением имеет право их принять или предложить определённые изменения, в т.ч. и в части ставок, штрафных санкций, сроков и т.д. Но если стороны не достигнут согласия по условиям ссудной сделки, банк откажет обратившемуся к нему человеку в предоставлении займа.

В принципе банкиры не видят значительной проблемы в невозможности «настроить» кредитный контракт под каждого заёмщика. К примеру, большая часть клиентов вовсе не читает договор, но если появляются вопросы, сотрудники финорганизации всегда могут всё подробно объяснить. Если заёмщика не устраивают условия предоставления ссуды, ему всегда предложат альтернативу, ведь у банка есть несколько тарифов и разных кредитных программ.

Как поменять условия кредитного договора по инициативе должника{q}

Кредитор не может самостоятельно принять решение об изменении условий договора займа. Любые корректировки должны производиться в соответствии со ст. 450 гражданского законодательства, то есть быть согласованными сторонами. Аналогичный порядок распространяется и на действия заемщика.

Если заёмщик самостоятельно хочет поменять конкретные пункты в кредитном договоре, то ему следует учитывать такие нюансы:

  • все спорные ситуации являются уникальными и персонализированными;
  • понимание различных законов необходимо, но оно не гарантирует достижения нужного результата;
  • получение выгодного для заёмщика результата зависит от многих факторов.

Стороны кредитного договора во многих спорных ситуациях могут прийти к обоюдному соглашению и поменять условия погашения кредита.При этом инициировать изменение кредитного договора может как должник, так и банк-кредитор. В подобной ситуации банк с заёмщиком заключает соглашение в письменном виде о корректировке условий договора.Возможность односторонней корректировки условий кредитного договора можно прописать в самом документе.

Как правило, банковские учреждения  отдельным пунктом в договоре прописывают самостоятельное изменение кредитного договора, но только по инициативе банка.

В итоге, если такой пункт есть в  договоре, то банкиры в одностороннем порядке поднимают процентные  ставки, повышают суммы ежемесячных платежей и прочее.

При подписании кредитного договора, клиент банка должен тщательно изучить договор. Если в этом документе прописано, что банковское учреждение без согласования с заёмщиком может поменять условия кредитного договора, это значит, что банк может самостоятельно повысить процентную заёмную ставку.

Таким образом, если заёмщик хочет предотвратить неожиданное повышение банковским учреждением кредитной ставки, ему следует очень тщательно подходить к процессу выбора кредитного учреждения, лучше если это будет банк из ТОП-5 РФ. Эти банки не занимаются вышеописанными махинациями и очень дорожат своей репутацией. В Противном случае, как и говорилось выше —

внимательно читайте условия кредитного договора, а если сумма кредита не маленькая, обратитесь за консультацией к юристу, взяв с собой проект договора (еще не подписанный договор).

Предлагаем ознакомиться:  Законопроект о приостановке действия водительских прав

Если должник не может и дальше платить каждый месяц по кредиту, в этом случае он должен, не ожидая кредиторской просрочки, прийти в банковское учреждение. Затем, он должен составить заявление о корректировке условий по кредитному договору по инициативе заёмщика и получении рассрочки по ежемесячным кредитным платежам.

В заявлении надо прописать, что должник не отказывается от своих кредитных обязательств, но на данный момент у него появились финансовые проблемы. В подобной ситуации заёмщик указывает в заявлении то жизненное обстоятельство, которое стало причиной финансовых проблем (досрочное увольнение с работы, получение серьёзной травмы или болезни и др.).

Нужно отметить, что если должник пришёл в банковское учреждение уже после появления просрочки кредитного платежа, то банковское учреждение начинает начислять  пеню и вправе отказать своему клиенту в отсрочке уплаты кредиторской задолженности, потому что сумма займа начинает повышаться — а это ещё один доход банка.

Таким образом, если заёмщик оказался не в состоянии своевременно платить по кредиту, он должен сходить в банковское учреждение и составить заявление от руки о внесении корректировок в условия  договора. Если заёмщики сам приходит в банк, то он составляет такое заявление в 2 отдельных экземплярах.Один экземпляр заёмщик отдаёт банку, а второй экземпляр оставляет у себя.

На втором экземпляре банк ставит печать об официальном принятии заявления, указывает дату его принятия, свою должность и подписывает этот документ.После подачи  заявления должник ждёт ответа от банка. Если банк никак не ответил заёмщику спустя 30 дней, то это считается неформальным отказом банковского учреждения на корректировку условий по кредитному договору. Тогда заёмщик вправе обратиться в суд, изложив свои доводы и доказательства неплатежеспособности.

Заявление о корректировке условий по кредитному договору заёмщик отправляет также по почте. В этом случае он отправляет заявление заказным письмом с отдельным уведомлением о вручении отправления и описью почтового вложения.

Изменение условий кредитного договора

Если банковское учреждение отклонило заявление заёмщика о корректировке условий по  договору или проигнорировало заявление на протяжении одного месяца, то должник, при наличии конкретных оснований к изменению условий в договоре, идёт в суд отстаивать свои права.

После выполнения претензионного досудебной процедуры (заявление в банк визит в банк) и отказа банковского учреждения в корректировке условий по кредитному договору, заёмщик обращается с иском в суд.Поменять условия договора в судебном порядке можно в том случае, если:

  • несоблюдение условий по договору со стороны банковского учреждения;
  • необоснованное и резкое повышение кредитного процента;
  • ничем не оправданное наложение штрафов;
  • выдача меньше той суммы, которая указана в кредитном договоре;
  • если кардинально изменились различные жизненные ситуации должника. При этом должник никак не мог предугадать возникновение различных форс-мажорных изменений – это увольнение с места официальной работы, получение серьёзной травмы или болезни др.

При наличии таких форс-мажорных ситуаций должник заключил бы договор на иных условиях.Судья изучает все материалы дела:

  1. смотрит, насколько сильно изменение жизненных обстоятельств в определённой ситуации повлияло на платёжеспособность истца;
  2. определяет, есть ли возможность у заёмщика продолжать гасить кредит конкретными суммами;
  3. учитывает заявление должника, направленное в банковское учреждение для корректировки условий по договору;
  4. выслушивает ответчика – банковское учреждение, и выясняет, почему банковское учреждение не пошло на уступки должнику.

Если судья решил, что различные жизненные обстоятельства для должника действительно кардинально поменялись и в подобных условиях клиент банка не может больше своевременно платить по займу во всём объёме, то суд принимает решение об изменении условий по кредитному договору и устанавливает рассрочку или отсрочку платежей по кредиту.

Редакция договора, предлагаемая банками своим заемщикам, представляет собой результаты практики взаимодействия с клиентами. В неё включаются результаты судебных прений, разбирательств с привлечением органов прокуратуры и общественных объединений по защите прав потребителей. Согласие банка или микро финансовой организации на изменение условий договора должно быть мотивировано, в первую очередь, изменением действующего законодательства или корректировкой корпоративной политики самого кредитного учреждения.

Заявитель, который предлагает изменить условия долгового контракта, должен понимать, что какими бы ни были цели редактирования, повлиять на размер задолженности это не сможет. Но при этом банк всегда может пойти навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной ситуации и предложить пересмотр графика погашения.

Предлагаем ознакомиться:  Расторжение лицензионного договора по соглашению сторон образец

Изменение условий кредитного договора

При взаимодействии с банками по вопросам кредитования действующим должникам следует понимать разницу между инициатором действия. Как правило, кредитные договоры содержат разделы, в которых может предусматриваться изменение подписанной сторонами контракта условий. Но на практике, финансовые компании оставляют такую возможность за собой.

Если же инициатива исходит от заемщика, от него, в первую очередь, требуется соблюдение порядка. В любом случае, уповать на прощение долга при потере работы или финансовом кризисе, не стоит. Начать следует с письменного обращения, в котором будет уведомление об изменившихся обстоятельствах. После этого процедура приобретает характер официальный.

  • Сведения относительно договора, по которому заявителем планируется провести взаимодействие. Копия контракта позволит однозначно идентифицировать используемый клиентом продукт;
  • При обращении соискатель должен явно выразить свои намерения по вопросу дальнейшего погашения займа. При уклонении или явном отказе от ранее данных обязательств, диалог с учреждением может перейти сразу в фазу обострения;
  • Предмет заявления. Это может быть просьба пересмотреть график платежей, изменить схему расчетов, провести рефинансирование или увеличить срок погашения. Почти во всех случаях это приведет к изменению условий договора в случае, если на это пойдет банк;
  • Мотивация к обращению в банк. Трудности с поиском новой работы, полученная инвалидность, изменение семейного статуса. Все эти причины будут без умаления рассматриваться банком и приниматься во внимание.

Не стоит пренебрегать основами делопроизводства. Лучше всего передать свое заявление лично и добиться, чтобы его приняли и зарегистрировали установленным порядком. Копия с отметкой о приеме в работу будет не лишней. При отсутствии возможности личного посещения офиса, можно воспользоваться услугами курьерской доставки с уведомлением о вручении. Квитанция и ее реквизиты впоследствии могут быть также использованы в суде.

Дальше потребитель действует по ситуации. Если банк выражает согласие пойти на уступку, рассматривается новая редакция договора (соглашения, приложения). В случае отказа, равно как и отсутствия ответа, клиент кредитной организации имеет право обратиться с иском в суд о признании правомерным своего требования и обязать банк выдать копию измененного договора.

Индивидуальные договора по займам

Однако в банках утверждают, что для некоторых категорий клиентов составление договора на кредит на индивидуальных условиях реально. «Обычно это кредиты, предоставляемые по запросам клиентов, иначе говоря, их нет в общей линейке продуктов. Например, ссуды физлицам под поручительство юрлиц — корпоративных клиентов финансового института.

Согласуем свои действия с Законом

Если обратиться к Гражданскому Кодексу (а это основной норматив, регламентирующий гражданско-правовые отношения, сделки и прочие виды взаимодействия), статья 310 явно указывает на недопустимость изменения условий кредитного или иного договора в одностороннем порядке. Поэтому выслать банку письмо с уведомлением будет недостаточно, поскольку сделка считается состоявшейся, деньги выданы и потрачены.

В подтверждение нормы можно обратиться к Федеральному Закону 395 1990 года, касающегося банковской практики. Согласно этому регламенту уже сами банки ограничиваются в своих действиях по изменению условий договора.

Так кредитное учреждение не вправе изменить процентную ставку, срок кредита, ввести новые виды вознаграждения за обслуживание долга и так далее.

Статья 450 снимает все вопросы соискателей на изменение редакции действующих договоров. Единственной возможностью внесения поправок является соглашение сторон. Получается, что рассчитывать заемщик может на редактирование договора займа может только в двух случаях:

  1. При выявлении случаев нарушения регламентируемой банковской практики, например, при неполном доведении суммы кредита или одностороннем изменении оговоренной схемы расчета;
  2. При согласии банковского учреждения внести предложенные изменения.
    Разбором остальных ситуаций занимается суд.

«Неприкасаемые» условия в договоре

И хотя теоретически присутствует возможность изменять кредитный договор, есть пункты, которые ни один банк не согласится изменить или убрать — те, что являются существенными для этого вида договоров, исходя из закона.Особенно это применимо к договорам, заключаемым для обеспечения выполнения обязательств заёмщика.

Если говорить о договоре на вклад, то здесь для клиента вообще никакой «свободы маневра» не существует — изменять договор по депозиту до подписания невозможно даже в теории.

По словам одного банкира, договор банковского депозита, согласно 2-ому пункту 834-ой статьи ГК, — это публичный договор. В соответствии с 426-ой статьей ГК РФ банк не вправе изменять договор вклада, оказывая предпочтение одному человеку перед другим в части заключения публичного контракта. Банк не может отказать физлицу в приёме вклада, но должен установить по данному типу депозита одинаковые условия для всех вкладчиков.

Предлагаем ознакомиться:  Регистрация договора в еис

Отказ в договоре от допинформации

Однако в договорах на вклад или на кредит часто присутствуют пункты, напрямую не связанные с условиями предоставления услуги или её параметрами. Допустим, это возможность для банка обрабатывать персональные данные клиента, в т.ч. и для информирования его о новых услугах. В Интернете многие заёмщики и вкладчики жалуются, что финорганизации буквально атакуют их почтовыми рассылками или смс с рекламой новых банковских продуктов.

Есть возможность избежать этого. Чтобы отказаться от получения рекламных предложений, нет нужды менять типовой текст контракта — клиент может написать отдельное заявление с отказом от таких предложений. В большинстве банков клиенту достаточно не ставить «галочку» возле соответствующего пункта в кредитном договоре.

Смс-уведомления и другие сервисы продаются обычно отдельно, в качестве дополнительной опции или же гражданину нужно искать в анкете пункт, касающийся желания получать этот вид сервиса.

Поскольку законодательством устанавливается право потребителя самому определять возможность использования банком персональных данных, часто подобные положения предоставляются на выбор клиенту, потому в договорах ему даётся право самому осуществить выбор с помощью проставления отметки.———————————————————————Не забудьте добавить наш сайт в закладки, что бы ваша финансовая грамотность была на достаточно высоком уровне и вы могли с лёгкостью вникать в условия банковских договоров, подстраивая их под себя.

Изменение условий заёмного банковского договора в досудебном порядке

Закон не запрещает выяснять отношения между участниками сделки в суде, но только при наличии письменного и мотивированного отказа одной из сторон. В случае, если это сделал банк, должник оформляет иск, оплачивает государственную пошлину и ждет вызова на заседание. При этом очень важно соблюдать претензионный или досудебный порядок, так как в ходе судебных прений суд все равно заставит сделать это и время будет упущено.В качестве доводов к вызову ответчика в суд, гражданин может использовать два суждения:

  1. Если за банком имеются случаи нарушения существенных условий договора. К таковым относятся изменение в одностороннем порядке процентных ставок, увеличение суммы оставшейся к погашению задолженности, превышение штрафных санкций. Все случаи нарушений обычно сводятся к необоснованному завышению кредитной нагрузки на клиентов.
  2. Должник ввиду изменившихся обстоятельств более не может поддерживать состояние финансовой дисциплины. Причина – потеря рабочего места или необходимость уплачивать алименты.

Совет: прочтите также Как получить отсрочку платежа при ипотеке: подробная инструкция

Первая группа доводов в большинстве случаев признается судом в пользу истца – физического лица.Работа по второму направлению идет довольно сложно, поскольку банки могут подать встречный иск – на обращение залогового имущества. В этом случае заемщик встанет перед выбором – расстаться с приобретенной ценностью или же искать другие пути решения.

Пересмотр условий кредитного договора

https://www.youtube.com/watch{q}v=rqae5Yr5p8k

В ситуациях, когда банкиры пытаются использовать завуалированное в договоре право в одностороннем порядке менять условия и граждане пытаются сослаться на несостоятельность, все кажется понятным. Между тем, в практике взаимодействия сторон кредитного договора имеют место случаи выхода на диалог по иным причинам:

  • Экономическая нестабильность в стране, изменения ключевой ставки Центробанка или курсов валют. Нередко конкуренция в банковском секторе приводит к оптимизации процентных ставок, и клиенты встают перед выбором рефинансирования как способа уменьшения нагрузки. Это процедура, когда задолженность по займу гасится другим учреждением на более выгодных условиях. В настоящее время практика работы с кредитами доходит до того, что можно перекредитоваться в своем же банке;
  • Изменение параметров объекта залога. Вопрос очень деликатный. Большинство банков в договоре указывает на требование уведомить обо всех изменениях. Тем не менее, собственник волен менять квадратуру и параметры своего жилища, а потом регистрировать таковые действия. Для банка ситуация однозначная – при необходимости обращения на предмет залога может возникнуть казус, так как реквизиты жилого помещения не совпадают с данными договора залога. Нужно вносить изменения;
  • Смена персональных данных кредитополучателя. Смена фамилии, места регистрации и другие аналогичные факты следует отразить в новой редакции договора;
    При необходимости добавить в соглашение нового участника, например, при замене поручителя.
    Важно помнить, что сам договор меняться не будет. Новая редакция при найденном согласии издается юридической службой банка и выносится на рассмотрение сторон кредитного договора. После подписи приложения, гражданин – кредитополучатель должен получить копию нового документа.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector