Помощь юриста
Назад

Возврат страховки жизни по автокредиту

Опубликовано: 29.06.2019
0
1

Как вернуть страховку по автокредиту?

Если собственных средств недостаточно для покупки автомобиля, то физические лица пользуются программами, которые предлагают банковские учреждения.

Кредиторы стремятся максимально обезопасить себя, свести риски к минимальным значениям. Поэтому они требуют от заинтересованных заемщиков не только оформление страховки на машину, но и на жизнь.

Законна ли такая процедура? Как вернуть страховку по автокредиту? Давайте разбираться.

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни. Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение. В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

  • страховщик получает доход в виде страховой премии;
  • клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
  • банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение – случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!

При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО – вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья.

Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента.

Возврат страховки жизни по автокредиту

Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:

  • при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
  • после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

Что ждет клиента, который отказывается от страховки? Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход – узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора.

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование – сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка – навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

  • за 2 недели не наступил страховой случай;
  • решение принято до начала срока действия полиса;
  • заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Возврат страховки жизни по автокредиту

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте.

Оптимальный вариант – посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств.

Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Потребительское кредитование активно используется россиянами для покупки автомобиля. Люди, которые далеки от хитросплетений правового регулирования этой сферы, готовы выплачивать заем, не задумываясь о возможности отвоевать часть денег.

Население умнеет и все больше случаев, когда граждане обращаются в суд с целью оформить возврат на страховку. В помощь физическим лицам статья «О правах потребителей» и статья 958 ГК РФ.

Выбирая такой вариант возврата страховки, необходимо понимать несколько важных моментов:

  • потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
  • могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
  • перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
  • положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств.

ЗПП

Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение – клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора.

Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

  • обращение в банк с заявлением;
  • предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
  • ожидание решения – положительного или отрицательного;
  • при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен.

Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Кредитные организации, стремящиеся максимально избавиться от рисков, все чаще требуют не только обязательного страхования залогового имущества, но и обязательного получения полиса страхования жизни. Насколько все это законно, и как вернуть деньги за страхование жизни по кредиту на авто?

  • Согласно букве закона, страховка по кредиту оформляется только добровольно, но на практике банки обязательно требуют получения полиса. Если заёмщик не согласен с предложенными условиями, ему просто не дадут кредит, и в итоге — придётся искать другое кредитное учреждение или принимать все условия.
  • Кроме того, все более частыми становятся случаи, когда страховка включается в сумму займа, — вообще без уведомления клиента. В этом случае приходится потратить немало сил и времени, чтобы добиться отмены несправедливой страховки.
  • Ещё один распространённый случай – досрочное погашение автокредита, после которого владелец авто уже не видит смысла оплачивать дорогостоящую страховку и хочет получить обратно хотя бы часть вложенных средств, но ему говорят «идти туда не знаю куда». Тогда как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги?

Если клиент кредитного учреждения заключил невыгодную сделку, оформив дорогостоящий страховой полис, шансы на возврат денег есть: с 2009 года в России действует закон, по которому банк не вправе требовать страхования жизни при оформлении любого вида кредита.

  • Оформляется письменная претензия в страховую компанию и в банк. В ней необходимо указать причины, по которым вы хотите отказаться от страховки.
  • В течение 10 дней после подачи жалобы банк и страховщик обязаны дать ответ. Было немало случаев, когда кредиторы соглашались на условия клиентов и предлагали уладить дело миром.
  • Если банк и страховая компания не согласились на предложенные условия, необходимо обращаться с иском в суд. Не стоит надеяться на слишком быстрый положительный исход дела, так как у любой крупной страховой компании есть целый собственный юридический отдел для решения подобных вопросов.

Как вернуть страховку по автокредиту | Возврат навязанной страховки жизни и КАСКО

Неудивительно, что большинство автовладельцев хотели бы вернуть хотя бы часть внесенных средств. А иногда заемщику удается погасить кредит досрочно.

В каждом из этих случаев возникает вопрос, можно ли прервать действие полиса и если да, то как вернуть страховку по автокредиту.

Ни один водитель не застрахован от неприятностей на дороге. Даже если сам он осторожен во время движения, нельзя исключить его участие в происшествии по вине третьих лиц. Вред, причиненный имуществу, виновник должен был бы возместить из собственного кармана. Вот поэтому большинство водителей предпочитают заключить договор автострахования, чтобы СК взяла расходы на себя.

Однако нельзя рассчитывать на сознательность участников движения, ведь многие из них охотно избежали бы расходов на покупку полиса.

Поэтому российское законодательство запрещает водителям передвигаться за рулем незастрахованного авто и предписывает приобретение по крайней мере полиса ОСАГО (договор обязательного страхования автогражданской ответственности). В отдельном материале собрано все, что нужно знать об ОСАГО.

Но при выдаче автокредитов банки не ограничиваются наличием полиса ОСАГО у клиента. Большинство финансовых учреждений требуют, чтобы покупатель оформил дополнительные виды страховки.

К тому же они не сообщают, например, что тот, кто выплатил кредит, имеет право вернуть страховку, и как это сделать.

Полис ОСАГО — это страхование не автомобиля, а ответственности его владельца перед потерпевшим. Страховка частично или полностью покрывает ущерб, причиненный в ДТП. Клиент выбирает подходящее условие — ограничение количества лиц, управляющих авто, или отсутствие такового. Срок действия полиса составляет 3 месяца, полгода или 1 год. Более подробно про все виды полисов ОСАГО.

Кроме обязательного страхования, разработаны варианты добровольной страховой защиты имущества:

  • КАСКО (комплексное автострахование) — включает в себя возмещение убытков при угоне/повреждении ТС;
  • ДСАГО (добровольное страхование автогражданки) — разновидность ОСАГО с расширенными страховыми лимитами (до 3 млн рублей).
Предлагаем ознакомиться:  Причины возврата денег от поставщика

Наряду с этим банки навязывают дополнительные полисы страхования:

  • жизни и здоровья;
  • от несчастных случаев;
  • финансовых рисков и прочие.

Неопытные клиенты соглашаются на любые требования, лишь бы получить положительный ответ банка. Узнав, что покупать перечисленные виды полисов было необязательно, они интересуются, можно ли вернуть КАСКО по автокредиту, и какие еще есть способы получить деньги обратно.

Чтобы исключить волокиту по возвращению средств, клиент должен заранее заявить, что он не нуждается в дополнительных страховках. Этим правом его наделяет закон о потребительском кредитовании. Однако если услуга все-таки была приобретена, не стоит опускать руки, ведь средства, уплаченные в виде страхования жизни при покупке авто в кредит, можно вернуть.

Навязывание услуги с целью получить премию за заключение договоров с СК запрещено. И все же банки иногда устанавливают для менеджеров план по количеству соглашений, сопровождающихся оформлением страховки.

Но, согласно Указанию Центробанка РФ от 20.11.

2015 года № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик должен быть готов вернуть деньги за полис страхования заемщика по автокредиту.

Страхователь вправе отказаться почти от всех «альтернативных» видов страховки в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора. СК должна вернуть средства за услугу в 10-дневный срок после регистрации заявления о возвращении денег. Иногда это право упоминается в условиях кредитного договора с указанием сроков, когда клиент может отказаться от страховки.

Вероятность получить отказ невелика.

Представители компаний остерегаются обвинений в навязывании услуг, за которые предусмотрен штраф в 50 000 рублей. Однако при расторжении договора СК может удержать часть суммы как вознаграждение банку.

Также можно написать претензию в банк. Обращение нужно составить в письменном виде. Существуют нюансы подачи претензии:

  1. При личном визите следует принести 2 экземпляра документа и потребовать, чтобы на претензии, которая останется у клиента, представитель банка поставил отметку о ее получении.
  2. Высылая документ по почте, нужно оплатить заказное письмо с уведомлением.

Если СК не откликается на требование клиента, можно обратиться во внешние инстанции: Роспотребнадзор или суд с исковым заявлением о признании договора о страховании недействительным.

К заявлению нужно приложить:

  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • квитанцию об оплате страховки;
  • претензию в банк;
  • ответ кредитной организации.

С целью защитить интересы потребителей Центробанк РФ потребовал, чтобы офисы страховщиков были оснащены информационными брошюрами. В них описывается порядок действий страхователя, столкнувшегося с навязыванием услуги.

Некоторые заемщики стараются вернуть долг досрочно, но действие страхового договора продолжается. В этом случае СК обязана вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении долга. Эта норма записана в ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

ЗПП

Чтобы получить обратно часть своих средств, клиент должен подать заявление в СК, как только будет оплачен последний взнос по займу.

Вместе с заявлением нужно предоставить:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт заемщика;
  • справку из кредитной организации об отсутствии задолженности.

В заявлении следует попросить о досрочном расторжении договора и возврате остатка денег. Сотрудник СК вычтет сумму, приходившуюся на время действия кредитного договора, и стоимость услуг по его обслуживанию. Оставшиеся деньги будут возвращены страхователю.

Если же в договоре содержится пункт о невозможности возврата средств, уплаченных за полис при досрочном расторжении кредитного соглашения, даже суд не сможет обязать банк удовлетворить требование клиента.

Идея прекратить сотрудничество со страховщиком может быть продиктована рядом причин:

  • материальные трудности;
  • недовольство работой СК;
  • досрочное погашение кредита и пр.

Прежде чем решать, как вернуть деньги за КАСКО по автокредиту, желательно еще раз прочесть условия соглашения и правила СК. В договоре обычно упоминается, подлежит ли часть страховой премии возврату.

Иногда по правилам страховщика досрочное расторжение договора невозможно, но в большинстве случаев страхователь имеет право в любой момент инициировать прекращение действия договора.

ЗПП

Для этого достаточно подать заявление в офисе СК и предоставить:

  • паспорт;
  • страховой полис;
  • подтверждение оплаты страховки.

Соглашение считается расторгнутым с того дня, когда клиент подал заявление с соответствующим требованием. Однако вернуть деньги за оставшийся период страхования удается не всегда.

Поскольку во многих банках полис комплексного автострахования — обязательное условие выдачи средств, возврат КАСКО при досрочном погашении кредита возможен лишь тогда, когда это указано в договоре. В нем же можно найти формулу расчета выплаты, используемую данной СК. Остаток средств клиент может получить наличными или на банковский счет.

Финансовые вложения при покупке автомобиля — отягощение семейного бюджета. В связи с этим автовладельцам полезно познакомиться с одним из законных способов экономии средств — вычислением КБМ (коэффициента «бонус-малус») для получения скидки в СК. О том, по каким принципам производятся расчеты, рассказывается в статье «Как сэкономить на ОСАГО».

КБМ зависит от класса водителя, но существуют и другие факторы, влияющие на формирование цены полиса. Среди них, например:

  • мощность авто;
  • регион регистрации владельца;
  • его возраст и водительский стаж;
  • количество и стаж водителей, вписанных в страховку;
  • продолжительность действия полиса.

Разобравшись, от чего зависит стоимость ОСАГО, владелец машины сможет сократить расходы на автогражданку.

Кроме того, стоит выяснить, не относится ли собственник авто к категории граждан, для которых предусмотрены льготы по ОСАГО. Перечень льготников можно найти в отдельной статье.

Тема 1 : возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита

В чем выгода от страховании жизни при автокредите

Возврат страховки по кредиту. Советы юриста

Как вернуть деньги за страховку после получения кредита.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?

Как вернуть деньги?

Чтобы заемщику вернуть компенсирующие страховые взносы, которые он платил на протяжении всего периода кредитования, необходимо пройти следующие несколько шагов:

  1. Заемщик вносит последний платеж по займу.
  2. После этого он пишет заявление на имя руководства банка и на имя руководителя страховой компании, где выражает свою просьбу о возврате страховых взносов. В заявлении обязательно следует указать номер счет, куда следует направить суммы возврата страховки.
  3. По закону такое заявление может рассматриваться не дольше 10 дней.
  4. Ответ на заявление направляется заемщик в письменном виде, где отражен либо отказ, либо согласие.
  5. После одобрения заявления, страховая компания начисляет возвратные суммы страховых взносов, которыми стороны так и не воспользовались в виду отсутствия страхового случая.

Доказать незнание правил страхования клиента весьма затруднительно, поэтому суды могут тянуться весьма долго, даже по нескольку лет.

Но в виду исковой давности, которая составляет 3 года с момента подачи иска, более трех лет все равно судебное разбирательство продолжаться не может.

Даже если вопрос не был решен спустя три года, все равно у бывшего страхователя есть право подать еще один иск. И так до бесконечности, пока страховая компания не вернет ему суммы страховых платежей.

Страховка может быть оплачена клиентом банка уже в день подписания договора, тогда у него есть еще 5 дней, чтобы отказаться от страховки, чтобы полностью вернуть все деньги.

Для этого необходимо сделать следующее:

  1. Начиная отсчитывать с даты подписания страхового соглашения, в течение 5 дней (рабочих) подать заявление в страховую компанию.
  2. В заявлении пишете свой отказ от добровольной страховки и реквизиты, куда вам следует перечислить возвратные деньги.
  3. Заявление составляется в 2-х экземплярах – оба сдаются в приемную, канцелярию, где ставят отметки о том, что документ принят, второй экземпляр с отметкой отдается вам.
  4. Заявление разрешается отправлять в страховую компанию также и по почте заказным письмом или с уведомлением и описью пакета документов, который будет пересылаться.
  5. Как только страховая получила ваше заявление, вы можете переждать еще 10 дней.
  6. Если деньги на ваш счет за 10 дней не пришли, тогда обращайтесь в Центральный Банк России, где вам уже подскажут, как поступить дальше.

Очень сильно повышают шансы на возврат страховки по автокредиту доказательства того, что такой вид услуги по страховке был навязан клиенту сотрудником банка.

Но эти доказательства должны быть убедительными, состоять из фактов, удостоверяющих, что клиент отказывался от страхования, а после уговоров специалиста банка, дал свое согласие и подписал договор.

Каждый заемщик, который покупает автомобиль в кредит, может быть уверенным в том, что он имеет полное право вернуть страховку, которая была ему навязан.

Однако, даже если уже автозаем погашен, договор с банком закрыт, то гражданин все равно может попытаться обратиться в страховую компанию за возвратными средствами.

По мнению специалистов в 95% случаев из 100% часть страховых взносов реально получить от страховщика. Особенно, когда клиент досрочно погасил кредит банку, тогда ведь страховка ему уже не нужна.

  • для 100-процентной гарантии банку в том, что обязательства по кредитному договору будут исполнены вне зависимости от обстоятельств:
    • к примеру, при полной утрате трудоспособности заемщиком отсутствуют “железные” гарантии, что кредит будет вовремя и в полном размере выплачен, ведь гражданин не может надлежащим образом осуществлять трудовую деятельность и получать доход.
  • дополнительные преимущества для заемщика:
    • утрата трудоспособности не влечет за собой прекращения долговых обязательств – заемщик все также должен будет выплачивать кредит;
    • при невозможности работать ввиду тяжелой травмы или болезни кредит будет погашен страховой компанией – бремя по выплате долга полностью ляжет на нее.

Получается, оформление страхования жизни выгодно всем сторонам процесса – и банку, и клиенту, и страховщику.

Страховой компании:

  • доход в виде страховой премии;
  • дополнительный приток клиентов.

Как отказаться от страхования жизни

Банку:

  • снижение рисков невозврата автокредита;
  • уплата комиссионного вознаграждения от страховщика банку за агентские услуги.

Клиенту:

  • не нужно будет нести бремя выплаты задолженности, если возникнет непредвиденная ситуация – травма, тяжелое заболевание и др.

Сколько стоит

Тариф на страховку жизни зависит от страховщика. Каждая страховая компания самостоятельно устанавливает тарифы за соответствующие услуги.

Однако ч. 2 ст. 7 Закона обязывает кредитные организации уже в заявлении о предоставлении автокредита указывать стоимость дополнительной услуги, которой и является страхование жизни.

Это означает, что банки должны согласовывать с аккредитованными страховщиками тарифы за данные услуги, чтобы достоверным образом отражать информацию в заявлении-анкете.

Страховая премия (сумма, которую заемщик уплачивает за приобретение полиса) рассчитывается, исходя из страховой суммы (денежных средств, которые будут выплачены при наступлении страхового события), умноженной на определенный коэффициент.

Коэффициент рассчитывается индивидуально и, как правило, зависит от следующих факторов:

  • возраст;
  • пол;
  • наличие или отсутствие хронических болезней;
  • предрасположенность к занятиям опасными видами спорта;
  • осуществление трудовой деятельности во вредных условиях труда;
  • другие факторы.

В том случае, если полис оформляется вместе с кредитом, может действовать фиксированный коэффициент, составляющий порядка 1 % — 1,5 % от суммы автокредита.

Стоимость полиса также зависит от срока, на который он оформляется. Как правило, приобретают полис на 1 год, с последующей ежегодной пролонгацией.

Однако доступна и возможность по покупке полиса на весь срок кредита – с единовременной уплатой страховой премии в соответствующем размере.

Как отказаться

Разумеется, отказаться от страховки можно еще на этапе оформления кредита, просто указав в заявлении-анкете о нежелании страховать соответствующие риски.

Отметим, что банки в этом случае часто отказываются одобрять автокредит – хотя по закону и не имея права этого делать по основанию “Отказ от страхования”, тем не менее, делая это по другому, абсолютно законному основанию, предусмотренному в ч. 5 ст. 7 Закона.

Действующее законодательство подразумевает под отказом от страховки такое понятие, как досрочное прекращение контракта страхования. Нормативное регулирование данного процесса осуществляется ст. 958 ГК РФ.

Предлагаем ознакомиться:  В течение срока действия договора как правильно

В соответствии с положениями этой статьи, аннулирование договора раньше срока производится:

  • если вероятность возникновения страхового события стала крайне мала или вовсе отсутствовать;
  • по желанию страхователя в любое время действия договора.

В первом случае, аннулирование договора страхования производится автоматически без участия сторон. Однако данное основание, по большей части, применимо к страхованию имущества при его полной гибели.

А вот второй случай – это возможность, закрепленная на законодательном уровне за страхователем, в любое время аннулировать страховой договор (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

Другими словами, пока действует автокредит, можно в любое время расторгнуть отношения со страховщиком, не уплачивая за это каких-либо штрафов.

Премия выплачивается обратно страхователю только в случаях прекращения страхового договора, обозначенных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, к примеру, при полной гибели застрахованного имущества из-за обстоятельств, не относящихся к страховому случаю.

При этом размер возвращаемой страховой премии пропорционален количеству дней, начиная от даты оформления полиса и заканчивая его аннулированием.

По отношению к страхованию жизни вышеуказанную норму закона применить не удастся. Отметим, что аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ регламентирует, что премия не возвращается при преждевременном аннулировании договора по волеизъявлению страхователя, но только, если соглашением сторон не определено иное условие.

Из положений закона можно сделать выводы:

  • от страховки жизни можно отказаться в любой момент;
  • при этом премия не будет возвращена;
  • но если в страховом контракте было обозначено условие о досрочном расторжении договора с указанием порядка возврата премии – то в этом случае порядок и сумма выплачиваемой страховщиком части страховой премии будут определяться соответствующими условиями договора.

Поскольку, согласно Закону, требовать от клиента обязательного оформления страховки жизни банки не имеют право, на официальных сайтах и на стендах в офисах большинства организаций нельзя встретить требования об обязательном страховании жизни. Ведь банки дорожат своей репутацией и лицензией от Центробанка, которую не хотят терять.

Поэтому, официально, банки с необязательной страховкой жизни – это все существующие на данный момент на территории РФ.

Среди наиболее крупных можно выделить:

  • ВТБ 24;
  • Росбанк;
  • Газпромбанк;
  • банк Возрождение;
  • банк Восточный;
  • Россельхозбанк;
  • Сетелем;
  • Локо банк;
  • Альфа банк;
  • Связь банк;
  • другие кредитные структуры.

Но повторимся – это лишь формально. На практике подавляющее число кредитных организаций выдвигает условие о повышении процентной ставки при отказе заемщика страховать риски ухода из жизни и потери трудоспособности.

Это – прямое нарушение Закона, ведь ч. 10 ст. 7 настоящего ФЗ обязывает банки предлагать аналогичные по условиям кредиты как с наличием страховки, так и без нее.

Итак, банки не могут в принудительном порядке обязывать заемщиков страховать жизнь и здоровье. Клиенты могут сделать это по собственному желанию – так говорит Закон.

Тем не менее, законы не всегда соблюдаются, и на деле мы имеем отказы в кредитовании при отсутствии страховки, повышения процентных ставок и прочие неправомерные действия со стороны кредитных организаций.

Как действуют банки

Страхование жизни при автокредите (кредите на авто) — обязательно ли, как вернуть деньги, как отказаться, сколько стоит

При расчетах стоимости страхования роль играет возраст заёмщика. Граждане старше 40 лет относятся к группе риска, для них цена полиса будет выше примерно на 10%. Мужчинам страхование жизни обходится дороже, чем дамам, поскольку у сильного пола продолжительность жизни по статистике меньше и они более подвержены вредным привычкам. Средний размер страховки, оформляемой через банк, составляет 1-1,5% от размера ссуды.

Как отказаться

Цели страхования жизни заемщика

  1. Для обеспечения дополнительных финансовых гарантий. В случае смерти заемщика (а также при иных обстоятельствах, если они предусмотрены условиями страхового договора) банк в любом случае получает ссуженные в качестве автокредита средства.
  2. Для извлечения дополнительной прибыли. Как правило, непосредственно страховые услуги предоставляет аккредитованная банком сторонняя организация, которая выплачивает банку процент от прибыли, получаемой с договоров страхования жизни, заключаемых при оформлении данным банком кредитов.

Тем не менее клиент банка все же может быть заинтересован в страховке, поскольку в случае его смерти все взятые им обязательства по погашению долга будут выполнены страховой компанией, что позволит избежать его (клиента) поручителям и/или родственникам каких-либо затруднений, связанных с необходимостью погашения чужого долга.

Зачем оформляют страхование жизни при покупке авто?

Как следует из вышесказанного, ответ на вопрос: «Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите?» будет положительным. Но как действовать тем, кто по незнанию или поддавшись на уговоры, согласился на оформление полиса и желает вернуть свои деньги? Для начала нужно разобраться, к кому обращаться.

Поскольку страховка является потребительской услугой, клиент имеет право от неё отказаться. Российским законом предусмотрен такой вариант развития событий. Со 2-го марта 2016 года указом за номером 3854-У ЦБ России устанавливается так называемый период охлаждения минимальным сроком 5 дней. С 1 января 2018 года он продляется до 14 дней. За этот период необходимо уведомить страховщика о своём желании расторгнуть договор.

Данный закон позволяет вернуть «страхование жизни» по автокредиту. От полиса, предусматривающего выплаты в случае болезни, травмы или потери работы так же можно отказаться. Основным условием возврата является отсутствие страховых событий за это время. Некоторые страховые компании в договоре с клиентом указывают на невозможность его расторжения. Однако это идет вразрез с законом. Подобные условия могут быть оспорены в суде.

Как оформить отказ

Расскажем немного подробнее о том, как отказаться от страхования жизни при автокредите в период охлаждения. Чтобы вернуть деньги за страховку необходимо обратиться в офис компании, предоставляющей услугу в течение 5 рабочих дней. Два экземпляра заявления о досрочном расторжении договора передают менеджеру.

На рассмотрение заявки страховщикам отводится 10 дней. По истечении этого времени компания должна вернуть деньги. Средства переводятся на указанный в заявлении клиента счёт или выдаются на руки наличными. Если заявление об отказе было подано до начала действия договора, страховщики обязаны вернуть 100% суммы.

Обратиться к страховщикам можно лично, но допускается и передача документов через курьерскую службу или отправка по почте. Если вы решили использовать последний вариант, позаботьтесь о том, чтобы бумаги не затерялись в пути. Оформите заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении.

Без страховки, при наступлении несчастного случая кредитные обязательства перейдут на близких родственников и им придется отдавать долг.

Если же у вас оформлена страховка, то все расходы по погашению автокредита лягут на плечи страховой компании.

Исходя из этого я думаю в этом имеется разумное зерно. Как говорится от сумы не зарекайся.

Даже постановление правительства о необязательности страхования жизни при выдаче кредита не смогло переломить ситуацию.

Банки всем и каждому в обязательном порядке навязывают страховку. Оно и понятно, страховка является гарантом возврата кредита.

Банки, чтобы увеличить объем автокредитов со страхованием жизни, предлагают клиентам пониженный процент и уверяют, что ответственность при просрочках платежей будет нести страховая компания. Кто же не согласится с такими условиями?.

И все же, если Вы надумали использовать страхование жизни, то стоит обратить внимание на то, чтобы размер страховки покрывал сумму автокредита.

К тому же сумма страховой премии не будет превышать 0.1% стоимости кредита. Думаю стоит согласиться. Тем более отказаться от страховки у вас будет время.

Страхование жизни при автокредите – это навязанная услуга!

Вы ее можете не оформлять вообще или отказаться от нее после заключения договора.

Работники банка навязывая эту услугу мотивируют тем, что в противном случае, кредит будет выдан под повышенный процент или вам вообще будет отказано в кредите.

Помните, что если откажетесь от страховки жизни на этапе выбора кредитного продукта, то вам изменят процентную ставку и она может быть на несколько пунктов выше.

Или вообще откажут в выдаче кредита.

Но давайте будем терпеливее и не будем брать кредит под повышенную ставку. И если вам не нужна страховка вы просто от нее откажетесь.

Для того, чтобы отказаться от страхования жизни при автокредите, вам необходимо принести заявление на расторжения в банк. Срок, в который можно расторгнуть договор страхования, прописывается в основном договоре и составляет от 3 до 6 месяцев.

Бывают случаи когда банк отказывается принимать у вас заявления. Тогда поступаем так, идем на почту и отправляем на адрес банка заявление заказным письмом с обратным уведомлением. И никуда банк не денется, расторгнет договор.

Но если и это не поможет, тогда идем в суд. Тут как вам повезет. Судебная практика неоднозначна.

Как отказаться

Необходимость и возможность возврата страховки

Поскольку, относительно рассматриваемой ситуации страхование жизни является исключительно добровольным делом, клиент банка вправе отказаться от предоставления услуги страхования:

  • в момент заключения договора автокредитования (уведомив об этом ответственного сотрудника банка);
  • путем подачи соответствующего заявления в адрес ответственной за обеспечение страховки организации в течение 14 дней с момента оформления договора страхования;
  • при досрочном выполнении кредитных обязательств (в большинстве случаев – при обязательном условии наличия определенных законодательством условий);
  • через суд (в том случае, если клиент банка имеет вещественные доказательства факта нарушения собственных прав путем навязывания необязательной страховки).

Таким образом, необходимость возврата уплаченных за страховку жизни средств в рассматриваемом контексте может возникнуть лишь тогда, когда страхование было каким-либо образом осуществлено против воли клиента.

Условия, на которых оформляется страхование жизни при получение автокредита

При этом согласно п. 5 Указания, сумма возврата зависит от момента возникновения обязательств страховой компании согласно договору.

Если застрахованное лицо потребовало прекращения договора страхования до даты начала действия страховки, внесенные средства подлежат возврату в полном объеме. В обратной ситуации, когда претензия выдвинута после начала действия страховки, компания-страховщик вправе удержать часть средств, пропорциональную сроку фактического действия прекращенного договора.

Однако немаловажно отметить, что требования Указания не охватывают случаи оформления банками коллективных страховок, т. е. прикрепления кредитозаемщика к уже действующему коллективному договору страхования жизни.

Таким образом, порядок действий для возврата уплаченных за страховку средств складывается из следующих этапов:

  1. Составление заявления на возврат.
  2. Направление заявления.
  3. Удовлетворение требований заявителя.

В заявлении на возврат страховки необходимо отразить следующие сведения:

  1. Адресат. Полные наименования страховой компании и банка-кредитора, их юридические адреса, ФИО и должности их руководителей.
  2. Заявитель. ФИО, паспортные и контактные данные (физический почтовый адрес и электронная почта) застрахованного кредитозаемщика.
  3. Суть заявления. Подробное описание обстоятельств, при которых был заключен договор страхования, с указанием адреса отделения банка-кредитора, обозначением оформившего страховку сотрудника банка (ФИО и должность), а также приведением реквизитов кредитного и страхового договоров, равно как и любых иных важных в данной ситуации подробностей.
  4. Требования: расторжение навязанного банком договора страхования жизни в досудебном порядке; возврат (полностью или частично – в зависимости от обстоятельств) внесенной за страховку суммы; перерасчет графика погашения кредита; направление заявителю письменного ответа по результатам рассмотрения данного заявления (физически и по электронной почте).
  5. Реквизиты лицевого счета для перевода возврата (по желанию заявителя возврат может быть осуществлен и наличными).
  6. Предупреждение сторон, ответственных за неправомерное оформление страховки, о направлении соответствующего судебного иска в случае игнорирования или отказа в удовлетворении выдвинутых заявителем требований.
  7. Приложения: копии кредитного и страхового договоров, копия удостоверяющего личность заявителя документа.
  8. Подпись заявителя и дата подачи.

Вышеозначенное заявление целесообразно составить в четырех экземплярах, из которых:

  1. Первый и второй – направляются почтой заказными письмами с уведомлениями о вручении по юридическим адресам кредитной и страховой организаций.
  2. Третий – направляется в отделение банка-кредитора, в котором были оформлены кредитный и страховой договоры.
  3. На четвертом экземпляре уполномоченный сотрудник вышеозначенного отделения банка-кредитора проставляет отметку о получении с указанием даты принятия заявления, присвоенного заявлению номера входящей корреспонденции, должности и ФИО сотрудника, ответственного за прием.
Предлагаем ознакомиться:  Постановление правительства оповышении пенсии за радоту во вредных условиях труда

Четвертый экземпляр остается у заявителя и может быть использован в качестве вещественного доказательства в случае судебного разбирательства.

Прочие же экземпляры должны быть укомплектованы означенными в тексте заявления приложениями. Все направляемые копии должны быть получены означенными сторонами в течение двухнедельного срока с момента заключения договора страхования.

Результат

Поскольку в разных ситуациях отвечать за возврат может как компания-страховщик, так и сам банк-кредитор, выступающий в качестве агента страховой компании, направление заявления означенным выше способом позволит избежать возможных затруднений, связанных с определением стороны, ответственной непосредственно за возврат денег, а также обеспечить заявителя материалами, которые могут быть использованы им в качестве доказательств в случае возникновения необходимости обращения в суд.

Согласно п. 7 Указания, договор страхования фактически прекращает свое действие с момента получения ответственной за обеспечение страховки стороной вышеозначенного заявления.

Приведенные же в заявлении требования должны быть удовлетворены в течение десятидневного срока с момента получения данного заявления ответственными сторонами.

  1. Полное и досрочное погашение кредита заемщиком.
  2. Наличие в договоре страхования жизни условия привязки страховой суммы (подлежащей к выплате в страховом случае) к задолженности по кредитному договору.

По условиям страхового соглашения страховая сумма должна быть приравнена к еще невыплаченной сумме по кредитному договору и впоследствии пропорционально уменьшаться по ходу погашения кредита.

Таким образом, на момент досрочного погашения кредита страховая сумма будет равна нулю, вследствие чего существование прописанных в данном договоре страховых рисков фактически прекращается.

При этом согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в подобных случаях (досрочного прекращения действия договора страхования вследствие исчезновения возможности наступления прописанного в нем страхового риска) застрахованное лицо вправе требовать от страховой компании часть уплаченной премии, рассчитываемую на основании остатка срока действия договора.

Порядок взыскания средств при этом во многом аналогичен вышеозначенным действиям для возврата страховки в течение двухнедельного срока.

В тех ситуациях, когда условие привязки страховой суммы не включено в договор страхования, частичный возврат стоимости страховки практически невозможен – по статистике средства возвращаются заемщикам лишь в 5% подобных случаев.

Невыгодные условия автокредитования, подразумевающие подключение дополнительных и нередко весьма обременительных для кредитозаемщика услуг, являются действующей нормой. Однако заинтересованное в получении кредита лицо может проанализировать имеющиеся предложения и подобрать для себя оптимальные условия.

В том же случае, если ссуда на покупку автомобиля уже взята, и условия договора так или иначе подразумевают страхование жизни, заемщик вправе отказаться от данной услуги в законодательно установленном порядке. Обращение же в суд, как крайнее средство в иных ситуациях, не является гарантией возврата уплаченных за навязанную страховку денег.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, 

звоните по телефонам

:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

В этом случае заёмщику необходимо обратиться в компанию, оказывающую услугу. Для оформления возврата нужно представить следующие документы:

  • два экземпляра заявления;
  • копию кредитного договора;
  • справку, подтверждающую закрытие долга;
  • паспорт.

Этот перечень может быть дополнен. Более точную информацию подскажут работники компании.

Заявление должно содержать данные самого клиента и страховой, реквизиты счёта, на которые нужно перевести денежные средства. В нём подробно излагается суть претензии и основания для исполнения требований. Можно сослаться на закон по защите потребительских прав, а точнее на статью 16 пункт 2 данного документа. Клиенту стоит указать, что услуга страхования была навязана кредитным менеджером.

Страхование может входить в пакет услуг самой финансовой организации. В этом случае претензия адресуется банку. Расчёт страховой премии производится пропорционально неиспользованному периоду согласно срокам действия договора. Заявление рассматривается на протяжении 30 дней. Если кредитная организация или страховщики не дали ответа на заявление, потребитель имеет право обратиться в «Роспотребнадзор» с жалобой на поставщика услуг.

Сталкиваясь с вопросом, как вернуть страховку жизни по автокредиту, заемщик должен внимательно ознакомиться с договором. В нем прописывают сроки, в которые можно это сделать, а также условия отказа. Чаще всего процедура расторжения договора по страхованию выглядит следующим образом.

  1. Заемщик полностью отдает долг банку.
  2. Он получает в банке справку, которая подтверждает погашение кредита раньше указанного срока.
  3. Пишет заявление в адрес страховщика о расторжении соглашения. Подает его страховой компании вместе с документами.
  4. Страховщик в течение 10 будних дней принимает решение о возврате страховки.

Случаи возврата страховки предусмотрены статьей 958 ГК РФ. Согласно ее положениям, заемщик вправе вернуть потраченные на страховку денежные средства, если надобность в данной услуге отпала. Проплатив за полный период страхования, он может рассчитывать на компенсацию за то время, когда услуга не была им использована.

Если у клиента осталась задолженность перед банком по автокредиту, организация вправе требовать его полного погашения перед тем, как вернуть ему страховку. В случаях, когда страхование было навязано, вернуть денежные средства вне рамок кредитного договора сложно. Для этого нужно обратиться в суд и доказать факт навязывания услуги, что почти невозможно.

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется по определенному образцу. Заполняя его, нужно придерживаться следующих правил.

  1. Шапка, расположенная в верхнем углу справа. В ней указывают адресата – наименование организации, ФИО ее руководителя, реквизиты. Ниже – ФИО заявителя, адрес прописки или проживания, контактные данные.
  2. Название бумаги с пометкой о ее кратком содержании (заявление о возврате страховки) в середине после шапки.
  3. Информационная часть, где указываются все данные о кредитовании и страховании (номер документа, дата его составления, срок действия, основные условия, расчеты выплаченной суммы, содержание требования).
  4. Заключительная часть с фактами, которые могут повлиять на решение страховой или банка.
  5. Приложение с перечнем прикрепленных документов.

В конце заявления нужно поставить дату и подпись. При его написании необходимо четко формировать мысли, чтобы они были однозначными. Нельзя делать в заявление исправлений.

Возврат каско по автокредиту производится страховой организацией, которая заключала договор со страхователем. Если услуга страхования была прописана в кредитном договоре, то обращаться за возвратом денежных средств нужно к банку. Страховщику или кредитной организации отводится месяц на то, чтобы рассмотреть обращение и выплатить заемщику необходимую сумму.

Как действуют банки

  • не уведомляя клиента, включают ее в сумму предоставляемого займа, из-за чего тот вынужден ее возвращать (причем с процентами);
  • отказываются кредитовать граждан, не соглашающихся на страхование жизни по автокредиту;
  • игнорируют просьбу заемщика произвести частичный возврат страховки по автокредиту в случае его досрочного погашения.

Возврат страховки по автокредиту после погашения, вернуть цену страхования жизни

Сведения о том, как вернуть страховку по автокредиту, будут интересны также свежеиспечённым должникам, решившим отказаться от полиса сразу же после оформления в течение «периода охлаждения».

Подробнее

  • до 99 500 р.
  • под 0.27% в день
  • на 336 дней

Подробнее

  • до 40 000 р.
  • под 0.95% в день
  • до 168 дней

Подробнее

  • до 70 000 р.
  • под 0.76% в день
  • до 126 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 0.5% в день
  • до 45 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 1.5% в день
  • до 30 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 1.125% в день
  • до 30 дней

Подробнее

  • до 15 000 р.
  • под 2% в день
  • до 30 дней

Подробнее

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 1.125% в день
  • на 30 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 2.1% в день
  • на 21 день

Подробнее

  • до 15 000 р.
  • под 2.24% в день
  • на 30 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 0.63% в день
  • на 30 дней

Подробнее

  • до 100 000 р.
  • под 0.5% в день
  • на 180 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 0.82% в день
  • до 30 дней

Подробнее

  • до 30 000 р.
  • под 0% в день
  • до 30 дней

Год назад в России заработал «период охлаждения» – срок, на протяжении которого физлицо может разорвать договор со страховщиком, в том числе и при оформленном автокредите. Возврат страхования жизни при автокредите возможен только при условии своевременного обращения клиента к страховщику – в течение 5 рабочих дней с момента оформления полиса.

Передать соответствующую заявку в страховую компанию можно лично или по почте. При посещении филиала компании клиенту необходимо взять с собой паспорт, договор страхования и дополнения к нему, а также документы, подтверждающие оплату взноса.

Возврату страхование автокредита подлежит в течение 10 дней с момента регистрации заявления клиента – наличными или безналичным переводом.

На вопрос, можно ли вернуть страховку по автокредиту, нельзя с абсолютной уверенностью ответить утвердительно, так как в некоторых случаях «период охлаждения» не работает. Если заёмщик оформлял полис непосредственно в банке, присоединившись к договору комплексного страхования, финучреждение, выступающее посредником, может отклонить заявление клиента на законных основаниях.

Кроме того, если на момент отказа от полиса договор страхования уже вступил в силу, часть премии будет высчитана (за количество дней, в течение которых оказывалась услуга).

При отказе от страховки, положенные её обладателю льготы (скидка по авто займу) аннулируются.

Теоретически, вернуть страховку после погашения автокредита раньше срока, определённые шансы у заёмщика есть. Страховщики, вычисляют из суммы премии плату за уже оказанные услуги, а также затраты на обслуживание полиса, выплачивая клиенту положенный остаток средств.

В том случае, если компания ясно дала понять, что добровольный возврат страховки по автокредиту невозможен, клиенту доступен альтернативный вариант – изменение личности выгодоприобретателя. В таком случае в договоре вместо банка необходимо указать самого заёмщика (в полисе КАСКО) или его наследников (при страховании жизни).

Ответ на вопрос, вернут ли страховку по автокредиту в случае досрочной выплаты задолженности перед банком, можно найти в договоре, заключённом со страховщиком. В том случае, если в соглашении есть пункт, предусматривающий невозможность получения компенсации при досрочном погашении ссуды, нет смысла обращаться в компанию с претензиями

Даже в том случае, если подобного условия в договоре нет, страховщик вправе отказать заёмщику в компенсации. И хотя в случае обращения последнего в суд закон, скорее всего, будет на его стороне, сумма, положенная к выплате, как правило, не стоит потраченных нервов и времени.

Как вернуть страховку через суд

Обращение в суд – крайняя мера, к которой прибегают, когда прочие меры воздействия не принесли результатов. Заявитель должен понимать, что разбирательство занимает не один месяц и решение не всегда бывает положительным. Если невозврат страховой премии предусматривается банком, оспаривать придется не только услугу, но и условия договора кредитования.

Нужно быть готовым к тому, что клиенту придется доказывать нарушение своих прав. Поскольку договор был подписан им собственноручно и добровольно, нужно подтвердить, что имел место факт обмана, альтернативных вариантов не было представлено. Одних только слов клиента недостаточно. В качестве доказательства принимаются свидетельские показания, аудио и видеозаписи.

Исковое заявление направляется в арбитражный суд по месту прописки заёмщика. Необходимо предоставить пакет документов, включающий:

  • кредитный и страховой договор (заверенные копии);
  • заявление на возврат страховки;
  • ответ банка или компании, оказывающей услугу, если таковой был получен;
  • справку о досрочном погашении долга;

К исковому заявлению прилагается расчёт суммы, которую страховая компания должна выплатить. Обращаться в суд имеет смысл, если сумма, подлежащая возврату, значительна. В противном случае сложно будет покрыть затраты на ведение процесса.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector