Закон о банкротстве физических лиц ипотека

Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

Проведение исполнительного производства в банкротстве физического лица предусматривает продажу имущества с торгов для погашения ипотечного и других долгов. Процедура реализации недвижимости объявляется судом, когда в результате проведения реструктуризации все долги погасить не удалось.

Информация

На реструктуризацию должнику дается 3 года. С целью эффективного ее проведения изменяется график ежемесячных выплат. Суммы изымаются из всех доходов граждан, но из заработной платы по закону можно взыскивать не более 50%. Если за 3 года в результате реструктуризации не удается полностью погасить долг по ипотеке, объявляются торги.

Закон о банкротстве физических лиц лоялен к должникам и регламентирует имущество, которое подлежит реализации. В перечень вещей, которые можно реализовать на торгах, прописан в законе. Он содержит более 10 наименований, среди них:

  • Квартира, если она является единственной.
  • Предметы домашнего обихода.
  • Предметы первой необходимости.
  • Награды, призы, ценные подарки.
  • Предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
  • Одежда, обувь.
  • Денежные средства в размере прожиточного минимума.
  • Продукты питания.
  • Домашняя скотина.
  • Топливо для обогрева дома.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что касается квартиры, на нее не распространяется законодательная норма, которая гласит: единственное жилье реализации не подлежит. Ипотечная квартира реализуется, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети. Банк получит 80% от вырученных средств.

Согласно Гражданско-процессуальному кодексу РФ (статья 446), у должника не могут изымать автомобиль, если он положен по инвалидности, медицинское оборудование, личные награды и знаки отличия, а также некоторое другое имущество. Однако, физических лиц при оформлении банкротства по большей части интересует «правило единственного жилья».

Согласно законодательству, у должника не имеют права изымать жилье, которое является для него и членов его семьи единственным. Именно поэтому многие стремятся оформить банкротство физических лиц при ипотеке, не опасаясь никаких последствий. Данное решение относится к числу наиболее распространенных заблуждений. Все дело в том, что ипотечное жилье данным правилом не защищено.

Ипотечное жилье считается собственностью банка, поэтому на него не распространяется данное правило. При оформлении добровольного банкротства, квартира или дом, приобретенные в ипотеку, будут изыматься и продаваться с аукциона. Препятствиями не станет даже прописка несовершеннолетних или инвалидов, поэтому торопиться с принятием решения не стоит.

Несмотря на то, что закон о банкротстве не защищает жилье, на которое распространяется ипотека, некоторые способы исключить его изъятие все же есть.

В случае, когда в квартире или доме проживают несовершеннолетние, инвалиды, пенсионеры, можно обратиться в соответствующие службы защиты данных категорий граждан. Представители таких служб имеют право, ознакомившись с ситуацией, наложить вето на изъятие и продажу имущество, и судебные приставы ничего не смогут сделать.

Если Вы, как ипотечный заемщик, больше не в состоянии оплачивать кредиты, то не нужно пускать ситуацию на самотек. Сумма ипотечного долга, обычно, внушительна, и на нее каждый месяц начисляются проценты. Через полгода долг в 3 миллиона рублей за счет процентов, пеней и штрафов вырастет примерно на 300-400 тысяч рублей.

Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке. Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье. Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.

Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.

Перед тем, как подвергнутся рассмотрению особенности банкротства в ситуации неспособности погашения задолженности по ипотеке, нужно сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц обхватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Совместно с тем, нужно подразумевать, что нельзя заявить о банкротстве и избрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в трибунал. Если вы подаете заявление о признании несостоятельным (банкротом) , назначенная трибуналом процедура будет обхватывать полностью все долги.

Должник имеет право объявить себя несостоятельным (банкротом) , если сумма общей задолженности превосходит полмиллиона р. , а просрочка по долговым обязанностям составляет более чем 90 дней.

Сначала арбитраж будит находить варианты реструктуризации и погашения задолженности , которые будут выг.Ны всем сторонам. Признание лица несостоятельным (банкротом) с аннулированием долгов, это самая последняя и последняя мера. Потому стоит готовиться к долговременному судебному процессу.

Попав в очень глубокую долговую яму, связанную с ипотекой, семейные пары начинают думать о выходе из сложившейся ситуации. Услышав о единственном жилище, они, отрадно размахивая заявлением, бегут в Арбитражные суды за признанием несостоятельности. И на этом шаге их и ждет противная новость – оказывается, квартира в ипотеку не имеет никакого дела к единственному жилью.

Предлагаем ознакомиться:  Как бороться с кафе и шумными соседями: работает ли в Воронеже закон о тишине{q}- Новости Воронежа

Банкротство банкротством, а к суду будет нужно заблаговременно приготовиться. О чем должен знать возможный банкрот? На какие хитрости пускаются банки, чтоб пустить должников по миру?

Если появились просроченные платежи по ипотечному кредиту и в предстоящем делать долговые обязательства нереально, заемщики попадают в очень томную ситуацию. С одной стороны, повсевременно чувствуется давление со стороны банка и коллекторов, с другой стороны — необходимость сохранить жилище.

  • Процедура занимает достаточно длительное время. Если есть открытые кредиты в других банках, то по ним за время признания денежной несостоятельности возникнут просрочки.
  • Признание гр-н а несостоятельным (банкротом) процесс недешевый. Госпошлина составляет 6 000 р. , а цена услуг финансового управляющего оценивается спецами в 100 000 р. .
  • Имущество, которое может быть реализовано в счет уплаты долгов, будет продано управляющим.

Закон, позволяющий физическим лицам объявлять себя банкротами, заработал в России с 1 октября 2015 года.

Самостоятельно эту процедуру можно инициировать при одновременном выполнении двух условий:

  • общая сумма долга по всем обязательствам (кредиты, ипотека, квартплата, частные займы и т.п.) превысила 500 тысяч рублей (для валютных обязательств сумма пересчитывается по актуальному курсу);
  • потенциальный банкрот не исполнял свои обязательства 3 месяц и более.

банкрот

В условиях банкротства физических лиц по ипотеке в 2017 году ничего не поменялось. Учитывая, что ипотека, как правило, берется на крупные сумму – вплоть до нескольких миллионов – таким плательщикам получить разрешение от суда на процедуру гораздо проще.

Как на практике реализуется закон о банкротстве физических лиц

Причин, которые приводят к банкротству, множество. Например, самые распространенные:

  • потеря работы;
  • получение инвалидности или серьезное заболевание, повлекшее к утрате трудоспособности;
  • увеличение расходов на обслуживание долга (актуально для валютной ипотеки);
  • смерть близкого лица, которое помогало выплачивать кредит.

Часто заемщики, не справляющиеся с выплатой ипотеки, начинают брать новые кредиты или даже микрозаймы, в результате долг растет подобно снежному кому. Так, например, закономерным итогом выглядит банкротство физических лиц при валютной ипотеке, когда простая задержка одной выплаты повлекла за собой штрафные санкции в валюте, которые заемщик не смог оплатить – в результате обязательства начинают увеличиваться.

На решение суда инициировать банкротство причина повлияет самым прямым образом. Главной альтернативой банкротству в 2017 году является реструктуризация долга. Если суд убедится, что эта мера никак не поможет (например, заемщик остался инвалидом и не сможет ни при каких обстоятельствах оплатить долг), только тогда он дает «зеленый свет» процедуре банкротства.

Этот волнующий вопрос задает себе любой заемщик, который рассматривает вариант с банкротством физического лица, если квартира в ипотеке. Ответ однозначные: нет, не удастся.

Закон о банкротстве физических лиц ипотека

По закону банкрот не может лишиться единственного жилья, собственником которого он является, если оно не находится под обременением. Залог – классическая форма обременения. То есть фактически обладателем прав на распоряжение квартирой обладает банк, выдавший ипотеку.

Еще один момент – банк не может забрать себе больше размера выданного кредита. Иными словами, банкрот получит обратно свой первоначальный взнос. Но не факт, что эти деньги останутся у него – скорее всего, пойдут на погашение других обязательств.

Некоторые потенциальные банкроты пытаются спасти свое имущество, переписывая его на родственников или друзей. В случае с ипотекой это без разрешения банка не делается, поэтому такая вероятность крайне мала. Тем не менее, если это удалось сделать, банкроту рано радоваться: суд имеет право отменить любую крупную сделку с имуществом за последние 3 года, если усомниться в ее экономической сообразности. Таким образом, спасти свою квартиру перед банкротством, «подарив» ее кому-либо, не удастся.

Что может произойти с квартирой, находящейся в ипотеке, если заемщик решил объявить себя банкротом

Закон о банкротстве физических лиц ипотека
Пошаговая инструкция по банкротству физ. лица

О процедуре банкротства по ипотеке

Сама процедура банкротства в 2017 году содержит несколько этапов и занимает не менее полугода
  • Предварительный. На этом этапе должник определяет, действительно ли ему необходимо банкротство, взвешивает все за и против. Не лишним будет проконсультироваться с профессиональным юристом и заручиться его поддержкой на всё время ведения процесса.
  • Подготовка документов. Необходимо будет собрать все личные документы (паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и т.д.) и бумаги, свидетельствующие о наличии займов – кредитные договоры, расписки, графики платежей, выписки со счета и т.д. Также нужно собрать бумаги, свидетельствующие об отсутствии у потенциального банкрота источников дохода или об их недостаточном количестве.
  • Подача заявления в суд. Иск о банкротстве физических лиц при наличии ипотеки составляется по стандартной форме. В нем нужно указать причины, которые привели к банкротству, перечислить все долги и обосновать необходимость банкротства. Составление иска лучше поручить специалисту. Далее останется ожидать в течение 90 дней, пока суд рассмотрит заявление.
  • Оповещение кредиторов об инициации процедуры банкротства. Это необходимо, чтобы они могли уточнить свои требования к банкроту и могли вовремя подготовиться к суду.
  • Судебное заседание. Здесь суд решает, что поможет должнику – реструктуризация или банкротство. Свое мнение высказывает о совет кредиторов. Как показывает практика, значительная часть дел заканчивается на этой стадии мировой: стороны договариваются об удобном графике оплаты задолженности, нередко кредитор полностью списывает начисленные штраф и пени.
  • Работа с арбитражным управляющим. Если суд подтвердил старт процедуры банкротства, то через 10 дней его решение вступает в силу. В течение этого срока уже можно готовить опись имущества и выставлять его на торги.
  • Реализация имущества. Самый длительный и неприятный этап. Из средств, полученных за проданное имущество, управляющий компенсирует кредиторам их расходы. На этой же стадии банк конфискует ипотечную квартиру и продает ее.
Предлагаем ознакомиться:  Договор займа между физическими лицами беспроцентный – образец

На последнем этапе производиться списание долгов, которые не управляющий не смог погасить за счет проданного имущества, а физическое лицо становится официальным банкротом.

Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:

  1. Процесс подготовки, который предполагает не только анализ своих финансовых способностей, но реальную оценку всех рисков и последствий банкротства.
  2. Сбор документов, необходимых для начала процедуры. Сюда включаются не только документы по ипотеке, заключенные с банком, но и личные документы, такие как ИНН, паспорт, свидетельство о рождении, свидетельство о браке или разводе. Кроме того, необходимо собрать документы с работы и сведения о принадлежащем должнику имуществе.
  3. Подача заявления в судебный орган, в котором необходимо подробно указать причины финансовой несостоятельности.
  4. Заседание суда, в ходе которого назначается так называемый финансовый управляющий, занимающийся оценкой имеющегося имущества плательщика. Его услуги должен оплачивать сам должник.
  5. Реструктуризация – процедура, о которой уже упоминалось выше. При этом должнику предлагается альтернатива выплаты по кредиту с измененными условиями. Но для этого должник должен иметь постоянное место работы и доход. Кроме реструктуризации может быть предложено конкурсное производство, по которому имущество плательщика может быть продано на аукционе.
  6. Продажа залогового имущества подразумевает реализацию жилья, поставленного под залог ипотеки. В случае, если вырученной суммы недостаточно для погашения долга, взыскание может коснуться другого имущества должника. В случае же согласия кредитора остаток долговой суммы списывается, и должнику присваивается официальный статус «банкрот».

Банкротство физического лица признается судом в том случае, если должник имеет обязательства перед кредиторами и не может их выполнять. Под понятием кредитора выступает не только банковская организация, но любое юридическое, физическое лицо или индивидуальный предприниматель, перед которыми имеется задолженность.

Закон о банкротстве физических лиц ипотека

Инициируется процедура в том случае, если должник не видит другого выхода, а договориться с банковской организацией не удается. Если ничего не предпринимать, то задолженность будет расти, и в судебную инстанцию обратится уже кредитор.

Чтобы заявление было принято к рассмотрению, сумма задолженности должна превышать 500 тысяч рублей, а срок выполнения последнего платежа по своим финансовым обязательствам должен быть более 90 дней.

Важно понимать и то, что полностью долг не списывается, поскольку зачастую ответственность распространяется на имущество должника, которое изымается и затем продается на торгах по оценочной стоимости, невыгодной для должника. В «группу риска» попадает не все имущество должника, некоторые объекты защищены законом.

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

Как подать на банкротство гражданину при ипотеке? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

  1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
  3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
  4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга .
Предлагаем ознакомиться:  Что нужно чтобы взять под опеку ребенка из дома малютки

К сведению

Необходимое условие для начала процедуры признания банкротства физического лица – разница между стоимостью ипотечной квартиры и долгом должна быть 500 т.р. и более.

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия. В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации. Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

  1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
  2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
  3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
  4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
  5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
  6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
  7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
  8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
  9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:
  • Уплата госпошлины.
  • Вознаграждение финансовому управляющему.
  • Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
  • Организация торговой площадки.
  • Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

  1. Погашение долга по лояльному графику.
  2. Прекращение притязаний коллекторов.
  3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
  4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

К сведению

Основное преимущество банкротства по ипотеке – это итог: избавление от непосильного долга и освобождение от обязательств перед банком.

Советы должникам

Конечно же, выход можно найти всегда, в том числе при ситуации с ипотекой. Прежде всего, необходимо рассматривать мирное соглашение с банковской организацией, которая может пойти навстречу своим клиентам. Судебное разбирательство – это затратный и долговременный процесс, который по своей сути невыгоден обеим сторонам.

Закон о банкротстве физических лиц ипотека

Мирное соглашение может быть достигнуто при одном из следующих условий:

  1. Заемщик обращается в банк, объясняет свою ситуацию, называет причины невозможности выполнения своих обязательств, согласно заключенному договору. Должник называет условия, которые будут для него приемлемыми и при которых он сможет продолжать выплаты. Авторитетные банковские организации идут в таком случае навстречу своим клиентам.
  2. Заемщик сообщает банку о своей финансовой несостоятельности, выражая прошение не начислять проценты и штрафы за просроченные платежи. При этом он обязуется разменять свое жилье на более дешевое, а полученным остатком клиент сможет покрыть задолженность.

Если же банковская организация не собирается идти на уступки, то необходимо сообщить о своем намерении оформить банкротство физических лиц, несмотря на то, что у вас есть ипотека. На все убеждения организации следует отвечать отказом, поскольку банки всегда стараются переубедить своих клиентов, чтобы они приняли все их условия, даже когда они крайне невыгодны.

Мирное соглашение станет идеальным вариантом для должника еще и по той причине, что при изъятии имущество продается не по рыночной стоимости, а по оценочной, которая существенно ниже. Заемщик теряет немалую сумму.

Профессиональная помощь

Чтобы вовремя принять правильное решение и не усугубить свое положение, должникам рекомендуется обращаться за помощью в специализированные организации, где работают квалифицированные юристы в кредитной сфере. Они изучат ваше дело, расскажут о преимуществах и недостатках вашего положения, посоветуют наиболее подходящее решение, чтобы вы смогли извлечь максимально возможную выгоду.

Обращаться к опытным юристам рекомендуется по той причине, что они идеально разбираются в законодательстве и следят за его изменениями, поэтому смогут воспользоваться некоторыми «лазейками». Нередко кредитные адвокаты защищают имущество должника, не позволяя его изъять законными способами.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector